机动车辆保险论文.docVIP

摘要:机动车辆保险是我国财产保险中经营历史最久、业务规模最大的险种。车险的经营状况直接影响财产险公司的健康发展。新形势下,探究如何进一步提高承保质量,防范经营风险,促进车险持续健康发展,对于产险公司来说具有十分重要的现实意义。 市场环境变化需要车险保持健康发展 2006年以来,车险经营形势发生了明显变化。从外部环境来看,主要反映在以下几个方面: 车辆保险需求快速增长。以汽车为例,截至2008年底,全国汽车保有量已超过6467万辆,比2005年增长了1.09倍,增长幅度超过了前30年总和。目前,我国机动车保有量与发达国家相比还有很大增长空间,车险需求也会随之不断增加,这就需要产险公司在车险营销、理赔等各个环节提升服务水平,加强风险管控,以适应形势发展的需求。 法律环境发生深刻变化。2006年7月,机动车交通事故强制责任保险正式实施,车险中的第三者责任商业保险和法定保险同时并存。由于车险竞争主体各自生存和发展的需要,商业保险和法定保险在市场中同样存在激烈竞争。车险经营者既要考虑商业保险的发展,又要顾及法定保险的原则,这就对产险公司经营管理好车险提出了更多挑战。 车险代理渠道迅速发展。近年来,中心城市车险90%以上的保费的来自各类中介渠道,其他地区这一比例也在不断攀升,车险已成为相关渠道赖以生存的“当家”险种。随着车险中介数量的快速增加和业务占比的不断提高,渠道对车险业务的影响力也在不断增强。中介渠道能否依法合规经营、承保业务质量的优劣都将直接对产险公司的经营产生影响。 提升盈利能力需要车险保持健康发展 车险的盈利能力来自3个方面:市场竞争能力、风险识别和控制能力及理赔管控能力。这三方面既有区别又有联系,任何一方面都不可偏颇,否则就会形成短板效应,使其他两个方面失去效用,最终导致车险盈利能力弱化或丧失。市场竞争能力是一个公司经营管理水平的综合体现。强有力的业务获取能力是快速发展的前提。渠道和客户是保险公司生存发展的基础,车险业务主要来源于渠道,所以业务获取能力的核心是渠道拓展与合作能力。目前,中心城市车险代理以4S店、修理厂等机动车辆销售和维修行业为主。这些代理渠道往往处于产业链的上游,直接掌握大量客户资源,并对客户真实信息进行封闭管理,阻断了保险人与被保险人之间信息通道,削弱了产险公司直接服务客户以及与中介渠道议价的能力。有的产险公司为了从中介渠道获取更多业务,被迫将提高手续费、接受不合理定价等作为竞争手段,造成车险近年来经营成本居高不下。在这种情况下,产险公司在内部管理上应有效整合自身资源,实现对渠道的差异化管控和服务,强化对渠道的分级管理和综合评价,切实提升车险渠道的盈利能力。在维护好传统渠道的同时,进一步加自有渠道建设,大力推广网络营销、电话销售、职场营销和交叉销售,逐步扩大直销业务占比,努力降低车险经营成本,提升车险盈利水平。强化风险识别和控制能力关键在以下几个方面:一是要严格执行报批的条款费率,规范费率折扣二是要通过分析历年经营数据,对客户风险类型进行细分,对不同风险状况的客户实行差异化承保政策,维护优质业务,甩掉“垃圾业务”;三是要强化保前验险机制,对于老旧车型、保险金额高和出险次数多的投保车辆实行验车承保,防范道德风险;四是要建立行业理赔信息反馈机制,畅通核保核赔信息交流渠道,实现风险信息共享。 理赔管控能力是提升车险盈利能力的重要环节。提升理赔管控能力应从以下3个方面入手: 人员素质是基础。产险公司应严把从业人员“进口关”,规范从业人员职业道德标准,通过建立优胜劣汰、不良记录等管控机制,进一步提升从业人员素质。 现场查勘是关键。机动车辆风险属于动态风险,出险原因和损失状况极易被篡改、复制或伪造。产险公司应加大人力、物力投入,严格查勘现场,高度关注赔付率高的中介渠道和出险次数多的保险标的,从源头规避风险、堵塞漏洞、减少损失。 杜绝理赔权外移是根本。现场查勘,定损、核赔是理赔管控的关键环节,也是车险利润的漏损点,产险公司必须直接操作、严格管理、强化监督,确保案件真实、责任明确、赔付合理。 维护行业利益需要车险保持健康发展车险要提高盈利能力,除了需要各保险主体进一步加强内部管控,更离不开全行业的沟通与协作。近年来,保险监管部门出台若干规范车险市场的监管举措,为车险市场竞争回归理性创造了良好的政策环境。保险行业协会作为行业自律组织,在规范车险经营、加强行业内部交流方面发挥了积极作用。 车辆保险是财产保险公司的拳头产品，为使这一险种出效益，在严格把好承保质量关的同时，充分发挥理赔工作在“车险保效益工程”中的作用显得非常重要。 ?????? “车险保效益工程”是中国人民财产保险公司今年7月底在全系统推行的旨在规范车险行为的工程。主要包括：承保、理赔、费用和数据管理四项重点工作，通过规范承保行为、严控理