第五讲 贷款业务教学教材.ppt

2、程序： （1）银行与开发商签定协议 （2）购房者与发展商签定买卖合同 （3）申请 （4）担保 （5）审批 （6）公证和登记 （7）购买保险和支付银行贷款手续费 （8）发放和收回 1998年４月８日，某Ａ公司与赵某签订了《房屋买卖合同》和《协议书》。《房屋买卖合同》约定：赵某购买Ａ公司的房屋一套，总价为943987元。《协议书》约定：首期购房款为383987元，其余560000元由Ａ公司协助赵某向Ｂ银行总行房贷部申请住房抵押借款，Ａ公司为赵某提供阶段性担保。同时还约定：在担保期内，因赵某未能在Ｂ银行房贷部规定之日足额偿还贷款本息，导致Ｂ银行房贷部扣缴Ａ公司款项及罚息、滞纳金等，赵某必须在接到公司口头、电话或书面通知的一周内归还公司贷款款项，并从贷款之日起每日按贷款金额的３‰向公司支付滞纳金。 案例：按揭贷款开发商担保 银行贷款不还谁负责 1998年６月10日，赵某与Ｂ银行总行房地产信贷部签订了《个人住房借款合同》，向其借款56万元，借款期限从1998年６月10日起至2003年６月９日止，月均还款额为1.17万元。在还款过程中，2001年５月和2002年12月，赵某未能按时归还贷款。于是，Ｂ银行信贷部从Ａ公司账户中扣缴2.2万元。Ａ公司诉讼到顺义法院，要求赵某清偿代付的银行按揭贷款本息2.2万元，此外并支付违约金、滞纳金３万元。 原告某公司诉称，1998年４月8日，我公司与被告赵某签订了《房屋买卖合同》、《协议书》各一份，约定：被告购买原告公司房屋一层，被告除支付首付款外，其余房款56万元采取银行按揭付款方式，并由原告公司提供阶段性担保。依据《协议书》规定，在原告公司担保期内，因被告未按规定之日足额偿还贷款本息或支付相关费用，导致银行扣收原告公司款项，原告公司有权要求被告清偿贷款款项及支付滞纳金及违约金。2001年５月、2002年12月，被告未能足额归还银行贷款本息，造成银行从原告公司帐户上扣划款项，共计21682元。故原告要求被告清偿代付的银行按揭款21682元，并支付违约金、滞纳金30647.51元，诉讼费由被告负担。 第三节 几种贷款业务的要点 一、信用贷款 （一）信用贷款的特点 1、以借款人信用和未来的现金流量作还款保证 2、风险大、利率高 3、手续简便 （二）信用贷款的操作程序及要点 1、对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象 2、合理确定贷款额度和期限 3、贷款的发放和监督使用 4、贷款到期收回 中国工商银行的个人信用贷款 个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。 贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 申请条件  1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。 2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。 3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。  4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。 5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。 6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。 7.在工商银行开立个人结算账户。 8.银行规定的其他条件。 除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一： （1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。 （2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。 （3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。 （4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。 （5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。 （6）个人税前年收入20万元（含）以上。 申请资料  1.本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明等）。 2.本人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）。 3.本人收入证明及职业证明。 4.贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、