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第一章：风险与风险管理 一、风险概述 1、含义：某种事件发生的不确定性 发生与否的不确定 不确定性 发生时间的不确定 导致结果的不确定 2、风险的要素构成 1）风险因素（间接原因） 有形：恶劣的天气 无形 道德风险：纵火、偷盗、欺诈 心理风险：随地吐痰、乱扔烟蒂 2）风险事故（直接原因，损失的媒介体） 3）损失（经济损失） 直接 实质损失、责任损失——财产 间接 额外费用损失、收入损失——人身 ※风险因素 引发 风险事故 导致 损失 例：冰雹 路滑 车祸 导致 人身伤亡 3、风险的种类：（必考） 自然风险：不可控性、周期性、共沾性 1）产生的原因： 社会风险：个人、团体的行为/不行为 政治、经济、技术风险 财产风险：直接损失、间接损失 2）风险标的： 人身风险：收入能力损失、额外费用损失 责任风险：仅限于民事损害赔偿责任 信用风险：经济的权利人和义务人 3）风险性质分类 纯粹风险：只有损失 投机风险：损失、盈利、无损失 4）产生的社会环境分类 静态风险：社会经济正常 动态风险：社会经济、政治变动 5）产生风险的行为分类 基本风险：非个人行为引起的风险（如：社会暴乱） 特定风险：个人行为引起的风险 4、风险的特征 1）不确定性：总体必然、个人偶然 2）客观性：不以人的意志为转移 3）普通性：可测定性、发展性 二、风险管理 1、含义：社会组织、个人 降低风险 决策过程 对象：风险 主体：个人、家庭、组织 基本目标：以最小成本获得最大安全保障 2、演变： 1）最有影响：企业向保险公司购买保险 2）21世纪，许多国家政府进入风险管理的原因：巨灾事故频发 3、风险管理程序 1）识别：第一步 判断、归类、鉴定 2）估测：第二步 估计、预测 3）评价：第三步 全面考虑 评估 4）选择风险管理技术：最重要环节 5）评估风险管理技术：分析、检查、修正、评估 4、风险管理目标： 1）损失前目标：消除、降低发生可能性 2）损失后目标：采取措施减轻危害程度、提供经济补偿 5、风险管理的方法： 1）控制型：采取各种技术 改变条件 发生前：降低发生频率 发生后：将损失减到最低限度 避免：回避损失发生可能性 消除 放弃 改变 预防：事故发生前采取措施（如：体检） 抑制：损失发生时或损失发生后采取措施 2）财务型：提供基金方式 财务安排 A自留风险：自我承担 所致损失频率、程度低 损失短期可预测 最大损失不影响财务稳定 B 转移风险：转嫁给另一些单位/个人承担 非保险转移：经济合同（如：保证互助、基金制度） 保险转移：保险合同 转嫁保险人 第二章：保险概述 一、保险要素和特征 1、定义：支付保费 承担赔保、给付责任 商业保险行为 法律角度：保险是合同行为 经济角度：财务安排 作用：分散风险 补偿损失 2、要素： 1）可保风险存在 A 可保符合承保条件 B 风险应使大量标的均有遭受损失的可能性 C 风险不能使大多数标的同时遭受损失 ※要求损失发生具有分散性 2）大量同质风险的集合与分散 集合 众多投保人 保险人 少数发生损失 分摊给全部投保人 分散性风险 A风险的大量性：概率论和大数法则 B风险的同质性：种类、品质、性能、价值相近 3）保险费率的厘定 基本原则：公平性原则（个人公平）、适度性原则（保险整体业务） 4）保险准备金的建立