贷款发放与支付幻灯片.ppt

* 固贷：受托支付为主，但以金额为限 流贷：银行自定 个贷：受托支付为主 * * 这是一个重要环节。 很多银行都提出，可否停留在账户上，而后划拨出去。 解释口径要求，必须及时支付。 * 这是一个重要环节。 很多银行都提出，可否停留在账户上，而后划拨出去。 解释口径要求，必须及时支付。 * * * 有大客户参加，简要谈谈对银行和客户的影响。 客户：1、节省财务费用；2、不影响贷款条件；3、减少操作风险；4、支持中小企业融资需求。 银行：1、提高资产质量和RAROC；2、有效风险管理；3、客户流失问题，营销可以解决。4、对中小银行负面影响大，对大型银行正面影响大。 * 规范受托支付的审核要件 采用贷款人受托支付方式的，借款人应提交合同约定的交易资料供贷款人审核。贷款人应与借款人在合同中对借款人需提交的交易资料作出约定，具体规定与固定资产投资项目有关的商品、服务、资金等各类交易分别需要提供的交易文件或凭证，以及对于交易文件或凭证的详细要求（如交易文件或凭证记载的交易主体、签名、印章、填写规范）等内容。 * 重申项目资本金同比例到位的要求 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十八条规定：“固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。”这是对贷款发放和支付过程中资本金的要求。 《项目融资业务指引》第十五条规定：“贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。” * 受托支付的资金到账时间 根据国际通行惯例和贷款支付的常见做法，贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。 * 自主支付的支付控制 1、借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划。 2、在贷后管理中，贷款人应定期核查贷款支付是否符合约定用途，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 3、对于借款人不按合同约定用途和金额标准支付贷款资金，或以化整为零方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人应及时采取补充贷款发放支付条件、停止贷款资金的发放支付等措施。在贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 * 突出问题 操作要点 五、操作要点 * 一是仍存在部分银行不按项目进度发放贷款的突击放贷现象； 二是仍存在部分银行不严格执行受托支付，导致贷款闲置甚至挪用的问题； 三是仍存在部分银行贷款协议未按要求及时调整的问题； 四是仍存在部分银行贷放分控的部门制衡机制未有效建立的现象。 突出问题 * 操作要点 受托支付操作要点： 要明确借款人应提交的资料要求 明确支付审核要求 完善操作流程 合理确定流动资金贷款的受托支付标准 要合规使用放款账户 * 操作要点 自主支付操作要点： 要明确放款前的审核要求 加强贷款资金发放与支付后的核查 合规审慎地确定借款人自主支付方式发放贷款资金在借款人账户停留的时间和金额 审慎确定个人借款人自主支付方式的适用情况 * 不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。 实行“实贷实付”是我国银行业提升信贷管理水平的重大变革，谋在全局，功在长远。 商业银行应积极利用这一契机，更新风险观念、完善组织架构、实施流程再造、借鉴先进经验，改变陈规陋习，将“实贷实付”落到实处。 * * * * * 注意：实贷实付不等于受托支付，受托支付只是其中一个要求。 * 实贷实存由来已久，国资委也不理解。 有其危害：资金池——贷款挪用——贷款损失——祸国殃民。 资金流出实体经济——贷款空转——一方面资金浪费，增加企业负担，另一方面，中小企业得不到信贷有效支持。 银行靠天吃饭，忽视风险管理，不良的信用文化。 * * * * * * 全面风险管理是西方银行业的标杆。 各大型银行正在建立ERM体系。 但是，宏观是建立在微观的基础上的。离开了有效信贷需求，谈何ERM。 突击放贷、不顾客户实际资金需求，发放贷款，怎么能和ERM挂钩？ 有效需求是最起码的要求。 * 西方银行在发放贷款尤其是项目贷款时，非常重视按进度，同比例资金到位。 这也是风险管理的底线要求。 否则，KYR，KYC怎么可能实现？ 欧美银行基本上没有贷款闲置的问题。 * 1、受托支付是什么？ 2、世界银行、汇丰银行在项目贷款就是这么做的。 * * 要以