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车贷市场分析 严格来讲车贷市场分为两大块，分别是购车贷款市场和车辆抵押（含 不抵押）贷款市场，我们这里只是分析个人市场的车贷情况。汽车作为 生活中常见的个人财产在几个方面优于其他的资产组合，首先是中国拥 有庞大的二手车市场，汽车的变现能力较强，同时有较好的流通性；其 次是不局限于地域，全国各地的同类车辆价格相差不大 （相比较与房子 而言）；最后是汽车的贬值速度可以预估，方便机构对于车辆风险的评 判。 购车贷款 2014年，汽车销量已突破2000万辆，汽车保有量超过1.3亿，预计2015 我国的新增车辆不低于2000万辆，面对这么巨型的蛋糕中利润最丰厚的 一个环节--购车贷款，我国市场日渐形成了银行、汽车金融公司以及融 资租赁公司三国争霸的局面，针对上述市场的分析如下： 一、银行 各大商业银行曾在车贷市场处于垄断地位，然而由于坏账、骗贷等 现象的频繁发生很多银行短暂放弃过车贷市场，近年来，车贷市场逐渐 成熟，其风险的可控性得到了完善，因此，各大银行纷纷大力推广汽车 贷款。 通过银行取得个人汽车消费贷款是最早的一种车贷模式，现在银行 提供的车贷可分为直客式和间客式两种，直客式是指借款人先去 银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。 间客式是指借 款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料， 并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订 借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。银行车贷年限一般为３ 年，最长不超过５年，首付比例为两到三成贷款，利率较汽车金融公司 低。 优点： 银行车贷的利率比较低，在央行基准车贷利率基础上没有上浮。有 些银行为了吸引客户还根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年 限放长，贷款利率予以下浮等优惠。 缺点： 1、申请手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到 银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。若 为间客式贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等 等。 2、各种杂费较多。银行整体费用偏低，但是各种杂费太多，用户 体验很差； 3、审批时间较慢。由于汽车贷款的高风险，银行审批很严格，审 批时间约一个月左右。 4、对于申请人的要求较高，尤其是行业和职位的要求将大部分客 户挡在了门外。 （以兴业银行为例：暂不接受暂不接受一线操作工申请 及部队人士申请，仅接受公务员、行政事业单位、大型国有企业、世界 500 强、上市公司的正式在编人员申请） 利率说明 贷款期限 贷款额度 月利率 6个月、1年、2年、3年、4年、5年 0.8-3万（不含） 1.8% 6个月、1年、2年、3年、4年、5年 3-50万（含） 1%-1.65% 二、汽车金融公司 ２００４年后，汽车金融公司拥有了开展汽车金融业务的权利，随 后，通用、福特、大众等多个国外汽车巨头相继在国内开出了汽车金融 公司。几年前银行业黯然 退出车贷领域，给了汽车金融公司一片广阔 的发展空间。汽车金融公司首付一般为２０%～３０%，贷款年限不超过 ５年。购车者选定打算购买的车型，就可到所属汽车公司的经销商处购 买。 优点： 1、还款灵活。汽车金融公司一般有推出标准信贷和弹性信贷两种贷款 方式，适合不同消费人群，对于资质好的个人客户可以做到零首付。 标准信贷：标准信贷也就是传统的汽车信贷方式。在选定车型后，汽车 购买者先行支付首付款，余下的贷款金额随后以月付的形式进行偿还， 合同到期后，购车者将正式获得汽车所有权，目前一汽财务、国有商业 银行、大众金融等外资汽车金融都推出了这样的贷款方式。 弹性信贷：弹性信贷也是一种向私人汽车消费者提供的汽车金融产品， 它通过一笔稍高的尾款安排，从而将降低月还款压力，同时对尾款有灵 活的还付方式的汽车信贷产品，目前大众汽车金融和通用汽车金融均提 供这种信贷。 2、汽车金融公司贷款门槛相对低，审批手续简单、灵活，速度快，在 贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、 收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也 不会成为获得贷款的阻碍。一般来说，贷款者须提供的材料为：本人户 口本、身份证、房本复印件及居住证明、收入证明原件，银行扣款账户 或上月水、电、煤气扣款明细。 3、贷款放贷速度较快，通常几个小时到