商业银行功能优势与个人金融业务创新策略.pdfVIP

‘学术界)(最月刊) 善第134期．2009．1 ACADEMICSINCHINA No．1Jan．2009 商业银行功能优势与个人金融业务创新策略‘·] o孙桂芳 (上海立信会计学院金融学系，上海201600) [摘要]本文从金融中介理论的演化出发，以功能视角对银行个人金融业务经营 优势进行分析，提出了银行个人金融业务以基础产品创新为重，最，投资理财类产品定位 适宜，逐步提供整体客户关系产品，以及满足客户需求，维护客户关系．巩固客户关系的 产品与服务创新策略。 [关键词]银行功能；个人金融业务；产品创新；服务创新 商业银行个人金融业务创新，是指商业银行为适应经济发展的要求，以客户 为中心，以市场为导向，通过为客户提供的产品、服务方式以及银行自身经营活 动的创造与更新，来更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。在我国， 随着居民及其家庭收入水平的提高及金融资产的增长，个人金融服务市场需求 不断扩大，在现实经营环境，我国商业银行个人金融产品与服务创新应该采用什 么样的策略?本文将从银行功能优势分析出发对此进行探讨。 一、商业银行功能优势在个人金融业务领域的体现 (一)对商业银行功能认识的深化 商业银行产生的原因及银行存在的必要性或功能所在，由金融中介理论作出了 诠释。金融中介理论从“旧论”到“新论”的演化，也反映了对银行功能认识的深化。 作者简介：孙桂芳(1953一)．上海立信会计学院金融学系教授，研究方向：金融教育教学、银行经营。 [·]本文系上海市教育#Li,J课题(B05046)；上海市教委高水平特色项目(第二期)“金融信用创新知 识体系”子项目(jn,y08001)。 一51— 学术界2009．1·学术探索 古典的金融中介理论主要有：“信用媒介论”和“信用创造论”。信用媒介论 的代表人物是亚当·斯密、大卫·李嘉图、约翰·穆勒等。其基本观点是：①货 币只是简单的交换媒介和一种便利交换的工具；②信用仅仅是转移和再分配现 有资本的一种工具，并不能创造出新的资本；③银行在接受存款的基础上实施 放款；④银行通过充当信用媒介，发挥着转移和再分配社会现实的资本，提高资 本效益的作用。信用创造说的先驱者是18世纪的约翰·劳，代表人物是19世 纪末的麦克鲁德和20世纪初的熊彼特和哈恩等人。其基本观点是：银行的功能 在于为社会创造信用。银行能够超过它吸收的存款额进行放款，而且能够用放 款的办法创造存款。因此，银行的资产业务优先于负债业务，且资产业务决定负 债业务。银行通过信用创造，能为社会创造出新的资本，推动国民经济的发展。 20世纪六、七十年代以来，随着信息经济学和交易成本经济学的发展，金融 中介理论的研究以信息经济学和交易成本经济学作为分析工具。1976年，本斯 顿和史密斯发表了《金融中介理论的交易成本说》一文。他们指出：由于理想 的、无磨擦完全信息的金融市场不可能存在，借贷双方采用一对一的直接融资方 式的交易成本一般是较高昂的，因而就需要金融中介参与金融交易。金融中介 存在的原因正是在于它们利用技术上的规模经济和范围经济，有降低交易成本 的优势。 戴蒙德提出委托监督理论，认为借款者和储户之间存在着信息不对称，金融 中介作为储户委托的监督者来克服信息的不对称。金融中介的出现可在一定程 度上解决信息不对称问题的观点，可从以下事实得到印证：金融中介机构通过设 立专门的资信调查、评估部门，达到对贷款者信息充分的了解目的，从而降低了 贷款风险的发生；贷款发生后，金融中介机构担当受托监管者身份，对借出的钱 进行监督和控制，银行可以通过结算转账等业务了解客户资金使用情况，确保贷 出去的钱按照约定的方式投资而不是进行高风险的其他用途；更重要的是，银行 贷款中很多是抵押贷款，较高价值的担保品可避免道德风险。可见，银行的介入 的确使交易双方的信息不对