胡姗姗 《农村金融学》.ppt

农村金融学 ——非正规金融 作者简介　　 中国农业大学经济管理学院教授、 博士生导师、金融系主任、农村金融 与投资研究中心主任。现任湖南长沙 环球职业教育集团董事长兼校长。博 士学位，国家高级职业指导师。曾荣 获全国职业教育先进个人、中国民办 教育新闻人物、中国优秀教育家、全 国优秀进城务工青年。办学十二年来， 撰写和发表有关职业教育论文40多篇， 主持撰写了国家“十五”规划课题——高 中阶段办学的理论探索与实践之子课题 “民办学校师资队伍建设方案”，探索出 了一条适合中国国情的职教人才培养新模式——订单教育。 主要内容 《公司金融学》主要包括以下八个方面的内容： 第一、回顾了农村金融理论发展脉络； 第二、归纳了农村金融体系的特征及中国农村金融体系的构成与演变； 第三，从理论角度阐释了农村金融创新的制度特征和中国农村市场准入 政策及其界定的小型金融机构的制度安排； 第四、分析了非正规金融产生的原因及其存在形式和非正规金融与正规 金融的关系； 第五、论及了小额信贷的基本原理及其主要特征、中国小额信贷的发展 及小额信贷机构和其影响的评估，小额信贷社会绩效的管理； 第六、从经济学角度论述了农业保险的原理之后，讨论了农业天气指数 保险、小额保险所具有的特征和主要模式； 第七、从需求的角度解析了农户行为特征及金融需求特点、中小企业融 资缺口和融资难的原因及对策； 第八、从理论角度阐述了政府干预农村金融市场的必要性之后，探讨了政府 在农村金融市场的作用及中国政府的农村金融政策。 农村金融制度安排包括三个方面： 农村正规金融、农村非正规金融、农村小额信贷 农村正规金融：政策性金融应居基础地位，合作金融是主体，商业性金融应是重要补充。 非正规金融：应充分肯定它为我国农村经济发展和农民收入提高所作的重要贡献．要尽快让其合法化，并适当引导，分类监管。 农村小额信贷：国内外实践已证明它是一种有效的金融制度安排，我们要及时总结经验，在大力推广。 一、当前我国农村金融制度的缺陷 建国后，由于特殊的政治经济形势，国家为了优先发展工业，强调“以农补工”，对农村金融剩余一直是采取剥夺的政策，致使农村有限的资金大量流向城市，流向了非农产业，农村金融被严重“边缘化”，农村金融抑制现象严重，这一点，从农业贷款在各项贷款中所占的比重就可见一斑。 我国农业信贷规模 年份 各项贷款总额（亿元） 农贷 占比（%） 1996 61 156 1 919 3.13 2000 99 371 4 889 4.92 2003 158 996 8 411 5.29 2006 225 285 13 208 5.86 （一）、农村政策性金融功能不全 1、资金来源不稳定、渠道单一。农发行成立以来，每年发放的农产品收购贷款2000亿元，农发行的资金主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。由于财政收支的不平衡，拨付资金常常不能按时到位。 2、业务范围狭窄，功能单一。农发行自1998年后，政策性金融对农村经济的投入明显不足，其业务功能单一地退化为“粮棉油银行”。 （二）、国有商业银行在农村金融领域内的功能不断弱化 1998年6月，央行制定了“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”，对四大银行机构的撤并提出了非常具体的要求。改革目的是加快国有商业银行向商业银行转变的步伐。 出于自身经济利益的考虑，四大国有商业银行的市场定位和经营策略都发生了重大变化，信贷业务重点逐步向大中城市倾斜，县域内机构大量撤并。撤并的分支机构4万多个。所剩分支机构现已寥寥无几。 （三）、农村信用社解决“三农”问题势单力薄 农村信用社本应成为农村金融市场上的主力军，然而，在解决“三农”方面显得力小难支。主要原因： 一是农村信用社难以摆脱来自地方政府的各种干预。地方政府搞形象样板工程，盲目上马，致使贷款收回无望。 二是农村信用社“三会”制度形同虚设。 “人治”弊端未从根本上得到改变。 三是经济效益较差。历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账，包袱沉重，2004年，全国农村信用社不良贷款率高达23.5％。 四是商业化倾向日趋严重。 （四）、邮政储蓄加大了对农村金融剩余的分割 国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点后，农村金融剩余开始向邮政储蓄集中。 邮政储蓄部门把资金全部转存中国人民银行，由于再贷款的局限性，使得从农村吸收的大量资金转移出农村。 邮政储蓄被喻为在农村架起的一台“抽血机——源源不断的把已经“贫血”的农村资金抽到城市。 2007年3月20日，邮储银行挂牌成立。官方对邮政储蓄银行的定位是让其充当支农生力军。 （五）、农业保险不断萎缩 第一阶段：恢复与波动发展