案例11“××化工企业”450万元担保贷款项目风险案例分析--邵阳中小_精品.doc

案例10 “××化工企业”450万元担保贷款项目风险案例分析 邵阳市中小企业信用担保有限责任公司 一、“××化工企业”基本情况 该企业是一家生产氯苯和甲醚的化工企业，其产品有邻甲醚、对甲醚、间硝基氯苯、对硝基氯苯、邻硝基氯苯等五大系列，采用外销与内销相结合的销售模式。经受2008年金融危机冲击后逐渐复苏，年产销量7000万元。股东结构：大股东陈先生、a曾女士夫妇占股70%，杨×占股20%，王×占股10%并担任总经理。我公司2011年5月19日第×次保审会审议批准为××化工提供一年期流动资金担保贷款100万元和350万元承兑汇票，承保期限：2011年7月--2012年8月10日。 2011年10月，在保后检查时，发现该企业生产下滑；到年底，仍未扭转因原材料供应受阻而导致生产下滑的不利局面；春节后，生产不正常，3-4月份产销量仅400万元。经分析汇报，我公司决定将该企业担保贷款按期清收作为工作重点来抓。 二、清收“××化工企业”450万元风险担保贷款的成功做法 （一）及早地发现企业的风险预警 2011年7月，发放此笔450万元担保贷款，在2011年10月份的保后检查中，我们发现该企业所处行业整体下滑、产品销售价格下滑，企业利润降低，产销量由原来的600万元/月下降到400万元/月，鉴于此，我们将该企业列为重点关注类企业，每月进行1-2次保后检查，重点关注企业的销售价格、销售收入、企业的应对措施；深入车间，查原材料和产品库存，查看车间生产记录；2011年底至2012年春节前，我们到企业全面摸底。2012年3月春节开工后我们又去企业进行检查，情况并未好转，企业估计4月份会有所好转，4月份也确实销售了400万元；2012年5月8日上午，我们进行保后检查时，发现情况恶化：产品品种减少，由5种减为3种，销售价格未回升，最致命的是企业的主要原材料间位油无供货来源，原因是在全国供应此原料只有2家企业，而这2家企业上马了与该企业相同的生产线，利用自己的原材料优势生产相同的产品，原材料不外销，所以“××化工企业”被迫停产，情况十分危急。 及早汇报，商讨对策 针对此严峻情况，A、B角及时向公司管理层汇报，管理层高度重视，认真商讨，总经理作出6大对策： 1、思想上高度重视，确保此笔担保贷款零风险按期清收，实现我公司三年零代偿； 2、集中精力，采取措施，尽快摸清企业和股东的资产状况，约谈大股东陈先生、曾女士夫妇； 3、发函至中国银行邵阳分行，要求中国银行邵阳分行积极配合如期收贷； 4、对100万元担保贷款提前收回，对银行承兑到期一笔收回一笔； 5、由A、B角黄经理、岳经理负责，将跟进还款进度与效果作为当前的重要任务； 6、如果企业不配合，可以向法院申请财产保全。 （三）及早摸清企业与股东的资产状况，分析还贷来源的可能性。 1、企业资产：查实该企业停产时的账簿得知：企业应收账款100余万元，企业现金70-80万元，还差近300万元的还贷缺口，需要股东个人资产来弥补。 2、股东个人资产情况：曾女士名下有市中心门面80.4平米、别墅2栋，面积473.64平米，均在中国银行办理抵押贷款290万元（已还150万元）；陈先生拥有价值100万元铟产品；预付广西货款125万元未退回；与其关联的某化工企业库存原材料，销售价格50万元。 3、其他融资来源：中行个人抵押贷款增加到原来290万元的贷款余额，可以增加150万元；邮政银行个人贷款100万元已还清，可以恢复到100万元。 （四）与担保贷款承贷银行通力合作，形成合力。 在得知企业停产的当天下午，我们就向中行邵阳分行出具《关于提前催收邵阳市××化工有限责任公司担保贷款（或银行承兑汇票敞口）的函》（详见附件1），并上门与中行邵阳分行罗副行长及相关部门负责人通报情况、商量对策，市中行上下高度重视，当即对此笔贷款催收做了安排，并确定了专门责任人；当天下午查封××化工和关联的某化工企业的银行账户，只准进账，不准出账；对大股东陈先生、曾女士夫妇的个人账户进行全面监控；中行派出专人与我公司一起去企业宣讲违约的严重后果，一起清查了企业产成品和应收账款明细账。 想方设法让企业出具还贷承诺书，强化还款意愿。 为增强企业的还款意愿，形成还贷压力，在与企业有效沟通的基础上，由我公司代企业起草一份《还贷承诺书》（详见附件2），对还贷进度、还款来源、违约责任做了明确承诺，特别是对100万元担保贷款提前偿还做了硬性规定，在签署承诺函的当天，企业就将100万元用于还贷，为以后的清收工作打下了坚实的基础，迈开了风险担保贷款清收最具实际意义的第一步。 （六）采取盯人战术，步步跟进。 在公司作出上述6条决策及企业签署《还贷承诺书》后，最重要的就是付诸行动抓落实。孟总、黄经理、岳经理一行三人密切配合、联合行动：一是轮流