交通银行授信调查指导原则及撰写方法2012版.doc

交通银行授信调查指导原则及撰写方法2012最新版 交通银行公司客户授信分析指导意见 第一部分 授信背景和征信调查 一、授信申请人背景核实 1、主体概述 需收集的原始资料：企业法人营业执照（经年检）、?企业法人代码证；?税务登记证?、贷款卡、?外商投资企业批准证书?等；如经营特种或特许行业，还需收集?经营许可证?等。 授信分析报告应进行以下阐述： （1）主体资格、成立时间、历史沿革、注册地点和经营地点； （2）注册资本、实收资本、投资总额； （3）主业和从事该主业历史沿革情况、多元化经营的企业应介绍主要经营行业情况； 提示一：对授信申请人成立时间及其成立后的更名、更换股东、增资等历史沿革情况应做了解并阐述；对注册地点和经营地点应进行实地核实，注册地点与经营地点不符的要了解原因并加以说明。 提示二：对民营企业，应该重点分析其实际控制人的发家历史，其资本的积累过程，主要合作伙伴、竞争对手、成功的原因等。 2、股权结构 需收集的原始资料：验资报告(延续)、公司章程（律师楼鉴证书）、工商登记信息表、股权转让/兼并/收购协议等。 授信分析报告应进行以下阐述： （1）股东名称，各自出资份额和出资金额； （2）是否上市，上市情况介绍； （3）股东背景，与授信申请人之间是否存在关联关系； （4）结合原始资料介绍历史股东变化情况； （5）实际控制人及其控制的其他企业情况介绍。 提示一：对以上原始资料之间相互不吻合的情况要进行核实并在报告中说明，并提供相应佐证资料加以证实，如果工商登记显示的股东与验资报告不一致，则需要了解是否曾经发生股权转让，并要求提供股权转让协议佐证。 提示二：股权结构应以组织架构图的形式在分析报告中体现。 提示三：营业执照上的法定代表人不一定是实际控制人，特别是民营企业，要对实际控制人进行分析。 提示四：申请人的实际控制人的国籍、户籍，是否中国居民，是否被列入限制出境名单等。 3、集团组织结构（集团客户） 需收集的原始资料：关联企业的工商登记信息表；银监会派出机构客户风险监测预警系统中的股权信息、集团结构图表等。 授信分析报告应进行以下阐述： （1）所属集团名称，实际控制人背景、资本来源、创业历史等； （2）集团主业，授信申请人所处地位和经营分工情况； （3）集团组织架构和主要集团成员情况。 提示一：注意分析集团成员之间的关联关系；集团组织架构应尽可能图示，图示中应包含各成员之间的持股比例。 提示二：当前民营企业多数以注册多个企业形式存在，实际上均 构成集团，因此对于民营企业，不论是否集团客户，都应当侧重分析实际控制人情况及其控制的整个集团情况。 提示三：目前民营企业“影子股东”现象普遍，许多下属公司并不是以实际控制人自身而是以其他人（比如公司员工、亲戚、朋友等）的名义担当出资人，但公司由实际控制人经营、控制，这些“影子公司”，没有合并进入民营集团企业的财务报表，但资金、经营等均被其控制，对这些关联企业的情况应进行调查分析。 4、授信申请人股东构成和集团股权关系图表参考模版： 申请人的股东构成如下： 申请人控股的企业有X家／申请人隶属于XX集团，其组织架构图如下： （1）企业信用信息基础数据库(人总行系统) ： .cn（互联网）； （5）深圳市市场监督管理局（查询工商登记信息）：/（互联网）； （6）对于企业实际控制人的个人信用状况有疑虑的或有个人担保的情况，则还需查询深圳市个人信用征信系统（鹏元系统）：/cpws.php（互联网）； （8）深圳市劳动人事局、税务局等网站。 授信分析报告应进行以下阐述： （1）申请人在各行的授信额度情况 （2）申请人在各行的授信余额、担保方式、期限（到期日）、利率等情况 （3）申请人对外担保情况 （4）申请人是否涉及不良贷款、诉讼案件、纳税黑名单、拖欠工资名单、劳动纠纷等； （5）申请人环保信息：可通过人行企业征信系统、环保局网站查找环保违规名单信息。重点阐述客户的环境风险，评估其是否符合我行绿色信贷政策，具体分析要点参见?关于转发?“绿色信贷”政策指引?的通知?（交银深函(2010)564号）和?关于实施“绿色信贷”工程建设常规化管理的通知?（交银办函?2008?329 号）。 提示一：通过查询申请人及关系人（关联公司）的历史信用纪录，了解其过去及现在信用情况、有无违约记录等，尽可能对其