个人助学贷款现场检查方法及技巧.docVIP

个人助学贷款 业务说明 助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。 国家助学贷款是指贷款行向借款人发放的由中央财政和地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本科、专科或研究生所需学杂费和生活费用的人民币贷款。 一般商业性助学贷款是指金融机构对正在或准备接受非义务教育学习的学生或其直系亲属或法定监护人发放的商业性贷款；只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用。一般商业性助学贷款财政贴息不贴息，各商业银行城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。助学贷款贷款国家助学贷款的对象是指符合中央和地方财政贴息规定的全日制本、专科学生、研究生及攻读第二学士学位的高等学校在校学生国家助学贷款以信用方式发放遵循“一次申请、一次授信、分次发放、专款专用”的原则 一般助学贷款的对象是指接受各类教育的在校学生、出国留学学生或其直系亲属、法定监护人或在职攻读学位和接受再就业培训的人员主要以担保作为贷款方式。国家助学贷款借款人本科毕业后继续攻读硕士研究生及第二学士学位的在读期间贷款期限可相应延长但最长不超过12年借款人必须按合同规定使用贷款违反借款合同规定使用贷款贷款行有权提前收回部分或全部贷款对不按合同规定用途使用贷款的部分按有关规定加收利息国家助学贷款借款人从学校毕业后开始偿还贷款本息的其学习期间的贷款利息按约定贷款期限适用的贷款基准利率计息对在校期间欠交的国家助学贷款利息不计复利借款人毕业后一个月内结清利息所欠本金及其后产生的利息既可以利随本清也可以按等额法或递减法计算公式确定的金额自次月起逐月、逐季、逐年分期归还具体方式可协商确定一般助学贷款期限在1年(含)以内的贷款本息在贷款到期时一次性清偿贷款期限在1年以上的,贷款本息实行月均等额还款法或递减还款法借款人在抵(质)押贷款合同生效1年后若有足够的资金来源可以提前部分或全部还款但必须在还款前15天向贷款行提交书面申请贷款逾期的贷款行应按照银行规定的逾期贷款利率收取利息借款人发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况贷款行有权按合同约定采取停止发放尚未使用的贷款、提前收回贷款本息等措施。业务流程申请国家助学贷款的高等学校在校学生向提供如实填写《国家助学贷款申请审批表》需由学校集中推荐申请国家助学贷款的高等学校在校生向银行提出贷款申请后客户经理受理时借款人提供相应资料。资料内容包括： 对国家助学贷款业务要单独设立台账单独统计、核算和考核经办行要及时上报国家助学贷款实际发放明细清单及业务统计表按时办理国家助学贷款财政贴息的拨付汇划手续落实免征国家助学贷款利息收入营业税的规定。对按照国家规定和操作规程发放和催收国家助学贷款后出现的确实难以收回的呆坏账可按规定上报核销不追究经办人员及其主管领导的责任贷款形成的呆坏账核实后按实际发生额在所得税前按规定核销。申请一般助学贷款的借款人需如实填写《一般助学贷款申请审批表》贷款调查责任人(客户经理)对借款人提供的下列资料进行调查核实并评价借款人的还款能力和所提供担保的担保能力(亦可委托律师事务所办理相关的法律事宜)出初步审查意见。资料内容包括： 就读学生《入学通知书》及学杂费证明借款人的有效身份证明借款人的还贷来源所提供资料的合法性、真实性、有效性贷款行规定的其他条件。此项贷款实行审贷岗位分离制度不必通过贷审会审批贷款审查责任人根据借款人的还款能力、提供担保的具体情况以及贷款调查责任人的初审意见进行审查并应在受理贷款申请之日起规定的时间内对借款人给予能否贷款的答复审查通过的应将全部资料和审查意见提交贷款审批责任人经贷款审批责任人审批同意后客户经理要求借款人提供借款人与担保人签订财产抵押、质押、第三方不可撤销的连带责任保证或保险公司履约保证保险合同办理保险、公证、担保手续贷款行与借款人签订《助学借款合同》借贷双方应对还款方式和还本付息计划在借款合同中明确规定。助学贷款经审查批准后客户经理通知借款人在指定的时间内到银行开立账户办理有关贷款事宜在《抵质押合同》或《保证合同》生效之日起规定的时间内贷款行应把《助学借款合同》所签订的贷款金额按合同条款规定划至借款人在银行开立的账户上。贷款到期后借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本金应提前向贷款行申请展期展期申请经贷款行审查批准后借贷双方应签订展期协议一般助学贷款展期协议需经抵(质)押人、保证人书面认可并办理延长抵(质)押登记、保险手续。客户经理或贷款管理责任人应在贷款发放后规定的时间内完成资料归档工作档案实行集中管理房屋他项权利证书等重要凭证须按照会计制度有关规定入库保管档案资料收集内容包括按时归还贷款本息情况有关合同及相关资料的完整性与有效性有无与法律、法规和制度相抵触需要变更、修改和补充之处抵押物保管及其价值变