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第六章 保险公估人概论 第一节 保险公估人的概念与特征 第一节 保险公估人的概念与特征 一、公估人的概念与发展历史 保险公估人的概念。公估人是指专门从事保险标的评估、勘察、鉴定、估损以及理算等业务，并以此向客户收取费用的公司。 公估人的性质： 公估人是一种中介服务机构，而且是独立于保险交易双方的服务机构。 公估人的经营活动贯穿于保险活动的始终。 公估人提供的服务是有偿服务。 一、公估人的概念与发展历史 公估人的产生与发展。公估业务起源于英国，至今已经有300多年历史。其起源可以说是直接源于1666年的伦敦大火。但深层次的原因还是经济发展和交易规模的扩大，导致细分市场的信息排斥，从而需要这样的专业人员在交易中进行信息的平衡。 最初的公估业务仅限于火灾保险。但随着险种的增加和物质财富的快速积累，保险标的出现风险之后的理赔工作已经变得比过去更加复杂，使保险公司理赔人员更难应付。而且，客户与保险公司关于赔付标准的争议也越来越多。因此，保险公司把相关行业的专业技术人员纳入到承保和理赔环节之中，使承保和理赔工作更具科学性。 一、公估人的概念与发展历史 这些早期的公估人员还是保险公司的雇佣人员，而且所从事的业务还十分有限（大多限于火灾保险）。后来，这些专业技术人员逐渐独立出来，专门从事理赔业务，称为“估价人”。 到了19世纪中，英国防火保险委员会提出应当由具有独立法律地位的估价人来出具火灾事故的调查报告，以避免事故调查受双方左右。这一做法受到各保险公司的拥护，并流传到欧洲大陆和美洲以及亚洲等地。世界保险业也因为公估人的成熟而更加完备。可以说，公估人的出现，现代保险业应有的角色都出场了。 一、公估人的概念与发展历史 随着社会经济的飞速发展，保险公估已经不再单纯限于火灾保险和理赔环节了。而是广泛参与到各种保险以及保险的各个环节中去，如风险管理、评估、验资、查勘等。而且，随着科技的发展各种新技术、新产品如电子产品、无线技术、网络等，产生了许多新的风险，如果没有公估人的帮助，保险公司不可能在这样一个复杂多变的环境中安全发展。 一、公估人的概念与发展历史 目前，公估人广泛参与到海上保险、特种保险（核电站保险、航天发射保险等）、责任保险等，而且参与的深度和广度都还在继续延伸。 保险公估的产生使保险公司减少了因自身雇员和代理人的欺诈、骗赔等道德风险和勘查不便、不准导致的自身损失和客户损失，维护了双方的合法权益，促进了保险业的健康发展。 一、公估人的概念与发展历史 公估业产生的原动力是什么？ 首先，内因是促使事物变化的主要原因。公估业的产生从根本上说，是保险业本身发展的需要，体现在： 保险人与被保险人之间的矛盾。两者的矛盾体现在保险的全过程—从承保到理赔。公估人的出现，为双方矛盾的解决找到了一个快捷、公平、节约成本（相比较于法院）的方法。 实际工作中产生的需要。从事理赔的人员，往往懂保险而不精于专业。无法满足日益复杂的理赔、查勘、风险管理的任务。尽管聘请公估人要支付不菲的佣金，但相比较创造的财富或节约的成本仍然是值得的。 二、公估人的特征 经济性。体现在公估人的服务不是无偿的，而是比较高昂的。 独立性。这是公估人最重要的一个特点。因为公估人参与到保险之中，如果不能保持独立，就不能作出科学、公平的公估报告。 专业性。公估人提供的服务十分广泛，涉及相当多的专业领域，特别是高新技术领域，以及传统的金融、财会、法律等。 公估人、代理人以及经纪人的区别 三者的利益关系不同。三者代表了不同的利益主体。 从事的业务内容以及法律责任不同。 三、公估人的种类 从不同角度，公估人可以分为不同的种类。 按业务活动顺序分类 根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人。 承保时的公估人 承保公估人主要从事保险标的的承保公估，即对保险标的作现时价值评估和承保风险评估。由承保公估人提供的查勘报告是保险人评估保险标的风险，审核其自身承保能力的重要参考。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估人新拓展的业务领域。 三、公估人的种类 理赔时的公估人 理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损失理算师、损失鉴定人和损失评估人。 三、公估人的种类 按业务范围分类 根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类。 海上保险公估人。海上保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。 汽车保险公估人。汽车保险公估人主要处理与汽车保险有关的业务。汽车保险在各国保险市场上具有举足轻重的作用，保险公估人也由此分外重视汽车保险公估。 火灾及特种保险公估人。火灾及特种保险公估人主要处理火灾及物质特种保险等方面的业务。