个人征信系统在银行个人贷款业务使用中产生的问题与改进建议.doc

个人征信系统在个人贷款业务使用中的问题与改进建议 王睿智 田艳荣 【摘要】个人征信系统的应用提高了金融机构的风险管理水平,随着金融机构对征信产品与服务需求的不断增强，征信机构现有的产品与服务已越来越无法满足金融机构多元化、高层次的需要；金融机构从业人员也应当积极提高对征信报告的甄别能力，本文主要分析个人征信系统在个贷业务使用中存在的问题及改进方法。 【关键词】个人征信系统、商业信用信息、征信产品、信息采集。 The problem of the Credit Reporting System in personal loan, and how to solve it. Wang ruizhi Tian yanrong Abstract: Useing the Credit Reporting System can carry the risk management of financial institutions to a new and higher level ,With growing demand of the financial institutions for credit reference products and services，the existing products and services offered by credit reference institutions have become increasingly unable to meet the diversified，high － level needs of financial institutions. we will analysis The problem of the Credit Reporting System in personal loan, and how to solve it. Key Words: Credit Reporting System; Business Credit Information; Acquisition Channel credit reference products; Acquisition Channel 个人征信系统使用现状： 个人征信系统的建设： 个人征信是指信用征信机构经过与商业银行为主的有关部门、企业约定，把分散的法人与自然人的信用信息进行采集、加工、存储、查询的经营性活动。个人信用信息基础数据库建设是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行2006年1月个人信用信息基础数据库正式运行。2008年9月底，个人信用基础数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录 个人信用信息的内容： 个人信用信息包括个人基本信息（个人及配偶身份、住所、职业、职称、收入等）信用交易信息（个人贷款、担保、贷记卡、准贷记卡信息）、特殊交易、特别记录（破产、法院经济判决）、客户本人声明以及个人支付水、电、暖、社保、公共事业费用等信息。 个人征信系统对于金融机构的作用： 个人征信全国联网查询正式使用六年来，对于金融机构特别是商业银行发展个人贷款业务发挥了促进作用，为整个国家的经济环境建设保驾护航，总结起来包括以下几个方面：为商业银行发放个人贷款提供了重要的信用参考依据，便于商业银行识别风险，加强了信贷风险控制；个人征信系统在银行贷后管理中有助于银行跟踪风险、及时催缴，根据征信报告变化情况确定资产保全措施；有利于维护消费者利益，避免信用工具引起不谨慎消费者的错误决策，同时激励借款人按时偿还债务。 个人征信系统在个贷业务中存在的问题: 个人征信系统信息不完善： 个人信用信息采集的不完善是我国现阶段征信系统建设需要积极完善的主要内容，信息采集不完善的类型包括：征信系统中无该客户信息，多发在从未在银行办理过贷记卡、个人贷款的客户，该部分客户大多为年轻群体，是个人消费、住房按揭贷款的主要客户群体；征信系统内信息错位，即一人拥有两个身份证号码或者两个人拥有同一个身份证号码，在实际工作中我们发现由于身份证号码变化而引起的征信信息错位屡有发生，由于我国身份证号码位数曾发生过变化，四十岁以上的客户有可能曾拥有另一个身份证号码，在一代身份证仍在使用的情况下，根据不同身份证号码所查询出的信用报告是不同的，为银行个人贷款业务留下了隐患；贷款、担保信息不完整，这种情况主要发生在曾在小额贷款公司办理了个人贷款或担保业务的客户身上，征信系统中的贷款记录仅限于客户在商业银行办理的贷款记录，商业银行信贷人员无法考察客户真实的还款