银行业务法律常识2.ppt

临柜业务法律问题  临柜业务法律纠纷案例评析 临柜业务法律纠纷案例评析 一、短款纠纷案例点评 二、存款冒领纠纷案例点评 三、抹帐纠纷案例点评 四、存款继承案例点评 五、查冻扣纠纷案例点评 一 短款纠纷 案例：存款差额由谁负责 2009年11月15日，刘某前往某营业部办理储蓄存款，刘某填好存款凭条后，连同人民币和存折递给银行工作人员李某，李某清点现钞后，在存折上记账，并加盖业务印章，大约10分钟后，李某称存款实际金额为5000元，要求刘某补齐1000元，刘某认为6000元存款已全部交给银行，并由银行工作人员登记在存折上，不存在短款问题，属银行责任。 相关法律知识 一、银行与储户之间的储蓄合同何时成立 依据《合同法》合同订立的有关规定，储户到银行存款， 填写凭条并将现金交给柜员，意味着已向银行发出了订立储蓄 合同的要约，但是柜员接受了储户交付的存款凭条及存款后并 不意味着银行已向储户作出了订立储蓄合同的承诺，因为储蓄 合同属要式合同，存折是双方合同关系成立和生效的形式要 件，从储户将所存款项与存款凭条交给柜员开始，到柜员对其 予以确认并在存折上记账签章、返还存款人后，双方的关系才 成立。从本案看，虽然柜员已操作了此业务，但储户未领到存 折，可认为此项存款交易并未全部完成。储蓄合同并未实际成 立，银行不应当承担任何合同上的义务。 二、银行缔约上的过失责任 尽管银行不负有合同义务，但是并不是说银行在此类案件 中不承担任何责任。储户与银行的储蓄关系虽未形成，但是双 方进入了订立合同的实质性阶段，也就是说，当事人为缔约合 同进入接触协商之际，就是由普通的关系进入一种特殊的信赖 关系。当事人在订立合同过程中有其他违背诚实信用原则的行 为，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。 综上，银行在办理柜台业务对储户所交存的款项，负有必要的 注意、照顾、提示、说明义务。 二 存款冒领 案例：开户身份证件审查 原告陈某是做眼镜生意的个体户。2008年12月12日，一自称“李明”的男子与其谈成一笔眼镜生意，约定于12月17日签订合同。2008年12月17日，某男子用姓名为“陈某”的假军官证在某银行储蓄所以10元现金申请活期存折开户，并办理储蓄卡。2008年12月18日,原告陈某持本人身份证在某银行另一家储蓄所开设个人账户，储蓄所为其办理了存折及储蓄卡。后“李明”在与原告陈某洽谈业务时，采取调包手段，趁原告不备将原告陈某在储蓄所开户的存折调换成了其持假军官证开户的“陈某”的存折。尔后，“李明”要求原告陈某在开户的存折中存入8万元现金，以证明其有履约能力。原告未知其中有诈，遂于当日下午将8万元存入“军官陈某”账户上，储蓄所向陈某开具8万元存款凭证，陈某亦签字确认。当天，该存款被他人从柜员机中分次取走，次日，原告查询存款情况，发现所存入现金8万元已被他人取走，于是立即向公安机关报案。由于警方一直未找到犯罪嫌疑人，原告认为邮政储蓄所对假军官陈某的开户未尽到审查义务，导致自己8万元存款被骗，储蓄所应当赔偿自己的损失，双方交涉无果，陈某遂以该储蓄所为被告起诉到法院。 有效身份证件审查 法律规定： １《个人存款账户实名制规定》 ２ 人民银行：关于《个人存款账户实名制规定》施行后有关问题处置意见的通知 ３ 人民银行：《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发[2008]191号） 　审查有效证件时应注意问题： 1、军人、武装警察即可使用军人武警身份证件，也可用身份证件。 　２、除法定有效证件外，还可根据需要要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件． ３、判定监护关系。 代理问题 哪些业务可以代理 1、存款、取款 2、存单、存折、银行卡的挂失以及密码挂失 法律依据： 1、中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》 2、银监会《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》 代理问题 特殊情形 存款人丧失民事行为能力或 有其他情况，确实无法亲自 办理业务，应如何处理？ 银监会《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》规定：对于因老弱病残、出国、意外事件等特殊原因，无法办理须由持卡人本人亲自办理业务的特殊客户，要求各银行开设绿色通道，做到特事特办,急事急办,做好柜台延伸服务，必要时要提供上门服务。 三、抹帐纠纷 案例1：抹帐问题 某银行经办人员在为一储户的一本通存折上办理存款过程中， 开始储户要求分别存入4万元、3万元、2万元三笔定期一年存 款，中途该储户改变主意，要少存1万元，于是