保险学02保险概论.pptVIP

* 保险公司的职能 保险公司的职能可分为两组，一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的职能，有组织保险经济补偿（简称：组织经济补偿）职能、掌管保险基金职能和防灾防险职能。二是作为金融机构的保险公司的职能，有融通资金和吸收储蓄的职能。 所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本职能的统一。 * 保险公司的职能 （一）组织经济补偿职能——基本职能之一 保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失职能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的职能。保险公司这种集散风险的操作能力，就是保险公司组织经济补偿的职能。 保险公司组织经济补偿的职能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本职能相对应，并由保险的这两个基本职能决定。同时，保险公司组织经济补偿职能则又是保险的这两个基本职能实现的条件。 * 保险公司的职能 （二）掌管保险基金的职能 保险公司为了实现其组织经济补偿的职能，通过收取保费，建立赔付或给付准备金（保险基金）。保险费的收入表现为货币单方面转移，保单相当于有条件的“债权证书”，所以，尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有（寿险保单的现金价值除外），但是，从保险分配关系的本质看，毋宁说是保险公司的或有债务。保险公司的这种负债，就是其掌管保险基金的职能。 该职能由保险的积蓄保险基金职能所决定，同时又是保险积蓄保险基金职能实现的条件。 * 保险公司的职能 （三）防灾防险职能 保险公司所具有的为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力，即为保险公司的防险防灾职能。 该职能是保险监督危险职能的要求和实现的条件。 （四）融通资金职能——基本职能之一 保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金职能。 该职能是基于保险公司掌管保险基金的职能，或者说是后者的派生职能，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。 * 保险公司的职能 （五）吸收储蓄职能 严格地说，只有寿险公司才具备该项职能。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的职能。 在这里提的是“吸收储蓄职能”，而不是“储蓄职能”，因为储蓄是属于货币信用的范畴，既非保险的职能，亦非保险公司的职能。 （一）保险在微观经济中的作用 1.有利于受灾企业及时地恢复生产 2.有利于企业加强经济核算 3.有利于企业加强危险管理 4.有利于安定人民生活 5.有利于民事赔偿责任的履行 二、保险的作用 （二）保险在宏观经济中的作用 1.保障社会再生产的正常进行 2.推动商品的流通和消费 3.推动科学技术向现实生产力转化 4.有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 5.增加外汇收入，增强国际支付能力 6.动员国际范围内的保险基金 第三节 保险的种类 一、以保险的性质分类 二、以保险标的或事故对象为标准分类 三、以实施方式为标准分类 四、以风险转嫁形式为标准分类 * （一）按保险的性质分类 商业保险 它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。 社会保险 它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策保险 这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。 * （二）按照保险保障的范围分类 1．财产保险 这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。 2．责任保险 是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 * （二）按照保险保障的范围分类 3．信用保证保险 以信用关系为保险标的的一种保险。 4．人身保险 人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险， 人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。 * （三）以保险的实施方式划分 1．自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自