改革中的俄罗斯保险市场.docx

改革中的俄罗斯保险市场边立铭在俄罗斯整个经济改革的大环境中,其保险领域转向市场经济的改革分两个阶段。第一阶段始于1988年,当时国家保险局和国家国际保险局在国内具有垄断地位,随着一声改革的号角,第一批保险合作社自然地出现并发展起来,但毫无保险的法律基础。1992年成立了俄罗斯保险监察局作为调控保险活动的国家机关并于年底颁布了俄罗斯历史上第一个《俄罗斯联邦保险法》,宣告了第一阶段的结束。保险市场形成的第一阶段的特点是,实际上保险人完全没有足够的法定资本和其他自有资金。而新的保险人却准备承保任何条件的所有保险对象。《保险法》1993年开始生效,它是俄罗斯保险业的发展进入第二阶段的标志。《保险法》使保险市场的形势大为改变。它明确地规定了保险活动的主要参数及其实现形式,对建立保险市场以及企业(其中也包括外资参与的保险企业)进入市场规定了明确的要求,还规定了保险监察局的职能和权力。1993—1994年登记的保险人数猛增,其后,保险公司的数量一直保持在2700个左右。不断有新的保险人出现,也不断有不能在市场上占据牢固地位的保险人停止业务活动。俄罗斯大多数保险公司的法律组织形式是封闭型股份公司(半数以上)。开放型股份公司占1815%,有限责任合伙公司占26%。外资参股建立及经营的保险组织有73个。从公司的分布来看,莫斯科地区———莫斯科市和莫斯科州保险公司最多,登记的保险组织有870个(占总数的3117%)。圣彼得堡市和州有160个公司(占518%),123个公司(415%)在叶卡捷林堡市和州。车里雅宾斯克州、秋明州、罗斯托夫斯克州和克拉斯诺亚尔斯克边疆区保险领域发展显著。按经营险种分类,有1759个公司登记经营财产保险,为保险公司总数的64%,登记经营不幸事故和疾病保险的公司有1581个,为5716%,经营货物运输保险的公司488个(5412%),经营寿险的公司1306个(41%),经营陆上运输工具保险的公司有1126个(41%),经营自愿医疗保险的公司有1044个(38%)。登记办理强制形式保险的有576个公司。在每个国家,保险机构的实际有效的职能发挥,都是建立在发达而稳定的法律基础上《,俄罗斯联邦保险法》生效无疑推动了其保险市场的形成及文明发展,并对各部和部门,其中包括对俄罗斯联邦监察局制定标准文件产生了促进作用。《保险法》规定由俄罗斯联邦保险监察局发放办理自愿人身保险、财产保险和责任保险的许可证,如果保险人的活动只限于再保险时,发放再保险许可证。发放许可证的条件规定了对具有必要自有资金的预先监督制度,包括法定资金是否同保险公司的第一年业务活动承担的债务额相符。对保险进行国家调控的目的是,使参加保险各方遵守保险法,同市场上具有财政稳定性的保险人协作并制止不诚实的保险公司的活动,为保险市场上的正当竞争及服务效率的提高创造条件,提高保险文化及其在社会经济生活中的作用。俄罗斯保险监察局作为联邦政权的行机关,担负的职能是监督保险领域是否遵守法律要求,及通过发放许可证、对保险和再保组织办理统一登记簿、注册经纪人等调控保险活动。俄罗斯现行调节保险活动的法律系统相当严整,它由一般法、专门的保险法和一整套附法令及在各政权执行部门权限内通过的部门的标准文件组成。一般法即俄罗斯联邦民法典,该法典的第二部分含有专门的第48章“保险”,它规定了立保险公司的法律组织形式,对整个保险法系统具有重大意义。专门法既包括《俄罗斯联邦保险法》《、俄罗斯联邦公民医疗保险法》,也包括有关保险问的总统命令和俄罗斯政府的决议。保险法是组织保险和在保险领域发展市场结构的法律基础,规定了国家调控保险活动制度,并规定了执行调控的专门机构———保险监察局的权力、义务和职能。政府根据无数的议和多次讨论,对现行保险法进行了修改和补充,以调控许多没有法律基础或法律基础不足基层保险机构的活动。保险法只规定了以调节保险合同的签订和执行为主的一般标准,以及对保险组织的要求其中包括同保障其支付能力有关的要求。因此,保险人的具体活动在很大程度上由俄罗斯邦保险监察局制定的专门法规来调节。保险监察局负责在保险经营中保障投保人、保险人国家的利益。主要的专门法规有:11按保险风险和保险对象确定保险活动种类,许可经营保险的条件,对从事不同险种保险人的法定资本额不同要求的规定,以及对保险人的其他经济和财政要求;21为保险人制定的会计核算科目的专门项目,在同组织保险准备金和确定活动的财务果及其实施细则相关的方面,考虑保险活动的特点;31要求保险人资产和负债符合规定比例额并要求其保持支付能力准备金;41同保险准备金相关的公司资产的分配条例;51组织人寿保险之外的其他险种的技术准备金条例;61提出警告和中止、限制及取消经营许可证条例。由于大量新的保险公司进入保险市场,而公司和企业家缺乏保险方面的足够知识和素养为了加强对