杜晓山：小额信贷的挑战与前景_精品.docVIP

杜晓山：小额信贷的挑战与前景 对小额信贷的理解不同的人有很大的差异年后在我国随着中央政府对小额信贷关注度的提高及相关部门出台了不少涉及此方面的政策法规再加上孟加拉乡村银行和其创始人尤努斯教授获得年诺贝尔和平奖小额信贷逐步为越来越多的人所知晓和谈论搞小额信贷似乎成了时髦因此有必要对小额信贷和相关概念及一些热点问题做些探讨或澄清以供大家做进一步的思考和讨论　　 小额信贷机构性质的分类　　 对不同性质即指主要考察是否扶贫和是否长期依赖补贴这两方面小额信贷的分类笔者持以下观点世界包括中国在内的小额信贷基本上分为两大类福利主义小额信贷和制度主义小额信贷前者是基于较为传统的理念即穷人应给予低利率贷款资金的补贴和扶持也可称输血式小额信贷后者则是目前国际的主流观点主张以商业化运作方式保障机构自身的收入大于支出提供信贷服务也称为造血式小额信贷　　小额信贷的分类无论中国还是世界基本上可分为三类福利主义小贷即既服务于弱势群体又享受外部资助或补贴公益性制度主义小贷即既服务于弱势群体又追求机构自身自负盈亏和可持续发展商业性小贷即服务群体高于前两者的但传统银行不愿或难以服务的群体又追求机构自身利润最大化的小贷机构　　 各种类型的小额信贷都有长处和短处及其适用性福利主义小额信贷的长处是对弱势群体的即期优惠扶持十分清楚但是它可能的问题也是明显的这种模式的缺陷主要是政府支付成本高效率低下易由强势群体侵占利益弱势群体增加依赖易发设租寻租难以可持续发展等因此世界当今的小额信贷的主流已逐渐过渡到制度主义小额信贷然而往往是一种倾向掩盖另一种倾向现在人们普遍热衷商业性制度主义小额信贷却在有意无意地忽视公益性制度主义小额信贷但年月以来印度安得拉邦商业性小额贷款公司所造成的印度小额信贷行业的严重危机则是深刻的教训因此如何吸取印度的教训如何关注和真正支持我国公益性制度主义小额信贷的生存环境和健康发展是一个需要大力呼吁倡导和解决的突出问题　　 从小额信贷到普惠金融　　 按目前国际业内主流观点和世界银行有关教科书的标准小额贷款microcredit的单笔放贷额度应不高于本国或本地区人均GDP/GNI的倍如印度的商业小贷单笔额度一般不超过美元我国如以此标准单笔贷款额不应超过七八万元人民币我国目前多个商业性小额贷款公司的主体与印度商业性小额贷款机构是有很大区别的我国的小额贷款公司平均贷款额约在七八十万元到一百多万元单笔贷款额有的在几百万元甚至上千万元严格意义上讲这不是小额贷款而是小企业贷款小企业贷款已不属于学理上的小额信贷即小额存款贷款结算汇转保险等服务中的小额贷款的概念而应将其归于国际上也在宣传倡导我国近年来也在大力倡导的普惠金融inclusivefinancialsystems的概念和范畴之内普惠金融实际上是小额信贷概念的延伸和扩展简单或通俗地说普惠金融=小额信贷+小企业金融服务目前我国人们常说的草根金融基本上就属于普惠金融的概念和范畴　　 普惠性金融体系框架认同的是只有将包括穷人在内的金融服务有机地溶入于微观中观和宏观三个层面的金融体系过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益最终这种包容性的金融体系能够对发展中国家中的绝大多数人包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场在这三个层面上我国均处于发展的初级阶段需要做的事情还有很多很多　　 客户层面贫困和中低收入客户及小微企业是这一金融体系的中心它们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动　　 微观层面金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者它直接向穷人和中低收入者及小微企业提供服务这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种机构类型　　 中观层面这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本扩大服务规模和深度提高技能促进透明的中介这涵盖了很多的金融服务相关者和活动例如审计师评级机构专业业务网络行业协会征信机构结算支付系统信息技术技术咨询服务培训等等　　 宏观层面如要使可持续性的小额信贷和普惠金融蓬勃繁荣发展就必须有适宜的法规和政策框架金融监管当局财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者　　 印度安得拉邦小额信贷危机及启示　　 年月以来印度安德拉邦AndhraPradesh出现了小额信贷的重大危机至今后遗症严重此事件是全球小额信贷行业近年来最重大的事件与中国的情况相似印度小贷在各地区的发展是很不平衡的印度小贷危机其实主要表现为安得拉邦小贷的危机它又主要是商业性小贷机构所引发的危机在印度个邦里在南部的安得拉邦小贷业务的规模约占%强其他南部两个邦又占%安得拉邦私营商业性小额贷款机构在其内外部追求高盈利目标的动机驱使下彼此间竞争激烈而且它也与政府主导的妇女自助小组+银行项目激烈竞争形成了小贷客户多渠道获贷和过度负债进而还贷困难而私营小贷机构不适当的催