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中国银行鄂尔多斯市分行公司金融业务开展的现状及对策 第三章中国银行鄙尔多斯市分行公司金融业务现状及问题 作为鄂尔多斯地区重要的商业银行机构，在鄂尔多斯经济快速发展中，自 身业务实现了跨越式发展。截止2011年12月中旬，中国银行鄂尔多斯市分行 人民币公司存款余额为118.51亿元（含对公结构性理财及现金管理平台），行 政事业单位存款余额为24. 45亿元，烟草行业存款余额为3. 45亿元，人民币金 融机构存款务额为8. 02亿元，外币公司存款余额为815万美元，在当地四大行 排名第2位；外币金融机构存款余额为168万美元，四大行排名第一位。截止 2011年12月中旬，全市四大行公司存款余额479. 40亿元、网点机构数153个， 网均3. 13亿元。其中：工商银行机构数46个、网均2. 3亿元；农业银行机构 数52个、网均2. 08亿元；建设银行机构数37个、网均4. 53亿元；中国银行 机构数19个、网均存款5. 13亿元，四大行排名第一。中国银行鄂尔多斯市分 行人民币公司存款、人民币贷款、外汇企业存款、外汇贷款、国际结算量五项 公司业务主要指标余额、在四大国有银行和全部金融机构中占有很重要的地位。 3.1中国银行鄭尔多斯市分行公司金融业务开展的情况 3.1.1客户基础情况 截止2011年12月中旬，中国银行鄂尔多斯市分行对公人民币结算账户数 . 为3699户，中国银行鄂尔多斯市分行新模式下中小企业目标客户W.7户，授信 客户46户，全部为新增授信客户，其中新增高风险贷款客户数36户，全额存 单质押客户数8户，银行承兑客户数2户。 . 3.1.2贷款业务流程情况 公司业务主要包括对公贷款和对私贷款。对公贷款主要是指客户是具有法 人地位的公司，机构团体等的贷款，也称为公司贷款。对私贷款主要指个人贷 款和私人企业贷款。 公司贷款按期限可分为短期贷款和中长期贷款两种。对企业发放的短期贷 ? 款，通常是也称为流动资金贷款，主要是针对解决企业生产周转中的某一个环 节(购买原材料，购进商品，半成品等材料)的暂时性的资金短缺的一种贷款。 根据企业的购货合同，银行对企业放款，企业用借入的资金购买所需要的生产 资料，然后生产产品，最终把商品销售出去后，把所回笼的货款偿还给银行。 中长期贷款是指贷款期限在一年以上的贷款。当企业进行某一项投资收益 回报时间较长的项目时采用的融资方式。这类贷款周期长，收益高，风险大。 按照客户的行业分类，还可以把主要的公司业务分为：工业贷款、商业贷 款、农业贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款等。对于不同种类的信贷业务，银 行处理的部门与处理细节都不一样。但它们的指导思想和基本流程是一致的。 以某企业在鄂尔多斯市分行申请的贷款为例：首先，借款客户向其开户的 公司业务部提出书面申请，说明借款的目的、方式、金额大小、借款用途、以 ‘ 及提供企业的基本运作情况和偿还能力的证明。支行的信贷员（也称为客户经理） 会深入到企业中展开调查。一方面要搜集企业的各种资料，包括近三年的财务 报告、审计报告、以往的贷款纪录、融资记录还.有股东背景等等；另一方面， 也要考察企业所提供的相关资料之真实性。在充分资料搜集和调查的基础上， 信贷员需要完成一份详尽的评估报告。随后，申请报告将被送交至上一分行专 门的信贷管理部门进行审批。（过去，银行大多把信贷审批权下放到分支行，导 致信贷风险很大。如今，在分行审批权限之内的贷款己经非常少了，仅限于一 些交纟1?百分之百保证金之类的低风险贷款业务品种。）绝大部分的贷款申请和调 查评估报告将被上报到上一级分行，由分行根据相关的政策和流程进行审批。 分行与借款人签署合同后，按照借款合同规定的生效日期办理贷款发放手 续。同时分行信贷员将负责贷款后监测的职能，检查贷款运作规范情况，贷款 . 的运用主体是否是借款人，贷款资金是否被合法运用，如果不是按照合同内容 所规定的用途使用该笔资金，银行有权提前收回贷款。而且，当借款人的经营 状况发生很大变化时，例如存在重大的市场变化.，重大的亏损，信贷员将密切 关注借款人的资金流动。 贷款到期之后，正常情况下，借款人开出结算凭证归还本息。实现资金正. 常回笼。若借款人没有及时归还贷款本息，则根据不同的情况进行不同的处理。 如果借款人提出了贷款展期的书面申请，则信贷员将对给借款人重新进行评估 .并报相关部门审核，决定是否展期。批准展期贷款后办理相应的展期手续，否 则的话，没有及时还清的贷款将由正常贷款形态转为关注类贷款。 3.1.3中小企业新模式贷款情况 截止2011年12月中旬，中国银行鄂尔多斯市分行新模式下中小企业客户 授信总额为25674万元，包括人民币贷款余额24020万元，贴现余额100万元， 银行承兑汇票余额1554万元。其中人民币贷款总额较2010年新增236