第二章--保险概述.pptVIP

保险基础知识 培 训 第二章 保险概述 一、保险的含义 保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制度。 第二章 保险概述 二、保险的要素 现代商业保险的要素主要包括五个方面： 1、可保风险的存在 　2、大量同质风险的集合与分散 　　3、保险费率的厘定 　　　4、保险准备金的建立 　　　　5、保险合同的订立 （一）可保风险的存在 风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。保险人承保的风险必须是符合保险人承保条件的特定风险即可保风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件： 1．风险必须是纯粹风险 即风险一旦发生成为现实的风险事故，就只有损失的机会，而无获利的可能。 2．风险必须具有不确定性 风险的不确定性至少包含三层含义： （1）风险发生与否是不确定的。 （2）风险发生的时间是不确定的。 （3）风险发生的原因和结果是不确定的。 3．风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 风险为大量标的所拥有，是可保风险的一个基本条件。它要求大量的性质相近，价值也大体相近的风险单位面临同样的风险。 4．风险必须有导致重大损失的可能 风险的发生必须有导致重大损失的可能性，而这种损失是被保险人无力承担的。 5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。 6．风险必须具有现实的可测性 保险经营中，要求制订出准确的费率，而费率的计算依据是风险发生的概率及其所致标的损失的概率，这就要求风险具有可测性 （二）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 1.大量风险的集合体。一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。 2．同质风险的集合体。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也无法进行统一集合与分散。 （三）保险费率的厘订 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘订保险费率，便构成了保险的基本要素。 为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘订要遵循公平合理，保证保障，稳定灵活，促进防损的基本原则。保险费率的厘订还应以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。 (四)保险准备金的建立 保险赔偿与给付的基础是保险准备金。 保险准备金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。 保险准备金具有来源的分散性与广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。 1．保险准备金的意义 （1）保险准备金是保险业存在的现实的经济基础。 （2）保险准备金制约着保险企业的业务经营规模。 （3）保险准备金是保证保险企业财务稳定性的经济基础。 2．保险准备金的构成 保险准备金由开业资金和保险费两部分构成。 开业资金是保险企业开业之初所需的一定数额的资金。 保险费是投保人为获得保险人的保险经济保障而交付的费用，是构成保险准备金的主要部分。 3．保险准备金的存在形式 保险准备金是以各种准备金的形式存在的。就财产保险与责任保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其它准备金几种形式；就人身保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。 （五）保险合同的订立 1．保险合同是体现保险经济关系存在的形式。保险作为一种经济关系，是投保人与保险人之间的商品经济交换关系，这种经济关系需要有法律关系对其进行保护和约束，订立保险合同是保险经济关系得以成立的基本要素。 2．保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。为了获得保险保障，投保人要承担缴纳保险费的义务；保险人收取保险费的权利就是以承担赔偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。这要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。 三、保险的特性 互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施 1．互助性。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供