05风险管理部-三农个人评级制度讲义.ppt

概要 一、WHY: 为什么要评级？ （一）内部管理 （二）外部监管 （三）我行零售内部评级工作现状 二、WHAT: 评级是什么？ （一）评级的概念和适用范围 （二）评级的标准和特别规定 三、HOW: 怎么评级？ （一）贷前评级流程、权限和有效期 （二）贷后评级调整 （三）保证人评级 （四）职责分工 内容提纲 一、WHY : 为什么要评级？ 二、WHAT: 评级是什么？ 三、HOW : 怎么评级？ （一）内部管理-评级应用 “三农”个人客户信用等级评定是客户信贷风险识别的重要手段，评级结果是我行“三农”个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价及相关管理的重要依据 （一）内部管理-评级与信贷准入的关系 内容提纲 一、WHY : 为什么要评级？ 二、WHAT: 评级是什么？ 三、HOW : 怎么评级？ （一）评级的概念 “三农”个人客户信用等级评定，是指根据“三农”个人客户的风险特征，综合评判客户的信用风险状况，并严格按照评分卡测评得分和推翻条款，确定客户信用等级 （二）“三农”个人评级制度适用范围 向农业银行申请信贷业务（不含银行卡透支业务）以及为我行信贷业务提供保证担保的县域个体工商户、县域农户和仅发放农户小额贷款的非县域农户。县域范围内其他自然人客户的评级，执行《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定 （三）评级标准和特别规定-评级方法 “三农”个人客户信用等级通过评分卡测评确定。评分卡测评结果与客户实际风险状况存在差异的，应在评分卡测评基础上采用向上或向下推翻的方式对测评结果进行调整 （三）评级标准和特别规定-评分卡 评分卡类型 农户评分卡：适用于家庭主要收入来源于农林牧渔种养殖业的农户和仅申请农户小额贷款的农户（1个行业+1种贷款） 县域个体工商户评分卡：适用于县域个体工商户和不在农户评分卡覆盖范围的农户（如申请商用车贷款的农户） 工薪供职打分卡：适用于到县域申请贷款的工薪供职人员 评分卡指标体系 农户评分卡从家庭基本情况、个人信用情况、偿债能力和其他等四个方面评价客户信用风险状况 县域个体工商户评分卡从业主基本情况、个人信用状况、经营发展情况和偿债能力等四个方面评价客户信用风险状况 工薪供职评分卡从个人基本情况、个人信用状况、收入和偿债能力等三个方面评价客户信用风险状况 （三）评级标准和特别规定-测评结果（信用等级设置） “三农”个人客户信用等级分为优秀、良好、一般、观察、违约五个等级，风险逐级递增 “三农”个人客户信用等级与个人客户信用等级设置对应关系 注意：虽然有信用等级对应关系，但在评级标准方面，“三农”个人客户实质上比个人客户松很多！！！ （三）评级标准和特别规定-免评级 针对低风险和政策性贷款 个人住房贷款 个人助学贷款 下岗失业小额担保贷款（C3中更名为创业贷款） 到户扶贫贴息贷款 农业银行规定的低信用风险信贷业务 其它可免于评级的业务（需上报总行批准） （三）评级标准和特别规定-直接归为 直接归为观察级 遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得充分保险补偿，严重影响正常生产经营和还款能力的 涉及诉讼、仲裁以及其它法律纠纷，可能面临或已被判决承担重大经济赔偿或法律责任，将对我行还贷产生不利影响的 有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的 提供的财务报表或有关资料、手续明显失实或对我行的信贷管理要求拒不配合，逃避银行信贷监管的 生产设备、技术或从事业务属国家明令禁止的 有刑事犯罪记录的（过失犯罪除外）的 家庭成员（含债务人）有嗜赌、吸毒等不良行为的 （三）评级标准和特别规定-评级推翻 向上推翻（针对优质贷款） 向下推翻（针对劣质贷款） 多项推翻 （三）评级标准和特别规定-评级推翻 向上推翻 （三）评级标准和特别规定-评级推翻 多项推翻 若推翻条件均为向上推翻的，可以上调级别最多的为准 若推翻条件均为向下推翻的，应以推翻后级别最低的为准 若出现同时符合向上和向下推翻条件的，不再考虑向上推翻条件，仅以推翻后级别最低的为准 （三）评级标准和特别规定-优秀级限定条件 农户 信用等级拟评为优秀级的，在满足测评分值的基础上，还必须满足下列条件之一： 家庭年总收入负债比须在6倍（含）以上 家庭收入地区比值须在4倍（含）以上 家庭净资产须在20万元（不含）以上 内容提纲 一、WHY : 为什么要评级？ 二、WHAT: 评级是什么？ 三、HOW : 怎么评级？ （二）贷后评级调整-评级下调 自动下调 贷款出现逾期30天/90天，系统自动下调为观察级/违约级（系统尚未实现该功能） 手工下调 在评级有效期内，如客户出现第十八条（观察级）、第十九条（违约级）规定的重大风险信号及其他重大风险信号，客