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《保险学》内容回顾 第一章：风险与风险管理 第二章：保险概述 第三章：保险合同 第四章：保险的基本原则 第五章：保险经营 第六章：财产保险 第七章：人身保险 第八章：社会保险 第一章????风险与风险管理 保险与风险、风险管理之间有密切关系 风险指遭受各种自然灾害和意外事故等不幸事件导致财产损失和人身伤亡的不确定性 风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测性和可变性。 与风险相关的几个概念：风险因素、风险事故和损失。 风险因素指足以引起或者增加风险事故增加或者发生的条件，也包括危险事故发生后导致损失扩大的因素。 风险事故指造成损失的偶发事件，是引起损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。 损失指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值或经济收入的减少。 风险的分类 按损害对象分：人身、财产、责任 按风险性质分：纯粹、投机 按损失原因分：自然、社会、经济 风险管理的基本方法 控制型：避免、预防、抑制 财务型：自留、转移 可保风险的界定： 按这种风险不是投机风险而是纯粹风险； 这种风险必须是偶然的； 这种风险必须是意外的； 这种风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 应该有对经济单位或标的发生重大损失的可能性。 第二章???保险概述 保险是具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为 保险的结构： 可保风险 损失分摊机制 保险基金 营运风险损失分摊机制的组织机构 ????? 保险与其他类似行为的比较： 保险和储蓄 保险与救济 保险与赌博 保险与担保 商业保险与社会保险 ????? 保险的基本功能： 风险损失分摊 补偿风险损失 保险的派生职能： 投资职能 防灾防损职能 第三章 保险合同 保险合同的特征： 保险合同是射幸性合同； 保险合同是最大诚信合同； 保险合同是要式合同； 保险合同是附和性合同； 保险合同是双务有偿合同。 ????? 保险合同的当事人 投保人 保险人 保险合同的关系人 被保险人 受益人 保单所有人 保险合同的辅助人 保险代理人 保险经纪人 保险公证人 ????? 保险标的： 财产保险强调出险时投保人对保险标的具有保险利益 人身保险强调在投保时投保人对被保险人具有保险利益 保险价值与保险金额 不足额保险 足额保险 超额保险 ????? 保险合同的解释原则 文义解释原则 意图解释原则 有利于被起草人的解释原则 保险合同的形式 投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单 ????? 保险合同的订立: 要约：投保人提出保险要求 承诺：保险人同意承保 保险合同的变更 第四章????保险的基本原则 保险利益原则：投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效;保险标的出险时投保方不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 财产保险的保险利益 责任保险的保险利益 人身保险的保险利益 最大诚信原则：保险合同双方当事人自愿向对方充分而准确地告知有关保险得所有重要事实。 告知 保证 弃权与禁止反言 近因：对损失的发生最直接、最有效、起决定作用的原因。 近因原则：保险赔偿以保险风险为损失发生的近因作为要件的原则。 损失补偿原则：在财产保险合同中，约定的风险事故导致风险损失后，保险人对被保险人的经济补偿以恰好弥补其所遭受的经济损失为限。 派生原则：代位原则、重复保险分摊原则 损失补偿方式： 第一损失赔偿方式：在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 比例计算赔偿方式：按照保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。 损失补偿原则的例外： 人身保险 定值保险 重置价值保险 施救费用的赔偿 代位原则的条件 重复保险分摊原则 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 第五章 保险经营 保险公司经营的特征： 风险的不确定性决定了经营成本的不确定性； 保险公司经营的对象易为人们所认识，但保险不易为人们所接受； 保险供给是为了满足人们稳定和安全的需要； 保险公司的经营涉及面广，具有公共性。 保险公司经营的原则： 风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 费率合理原则 公平理赔原则 投资多样化原则 保险费率的构成： 纯费率 附加费率 毛费率＝纯费率＋附加费率 保险金额损失率＝总赔款支出/总保险金额×100％ 人寿保险大部分采用均衡保费的方式，因此投保人缴纳的纯保费部分，可以分为危险保费和储蓄保费两部分。 危险保费是用于当年保险金给付的； 储蓄保费是纯保费中扣除危险保费后的剩余部分，这部分保费逐年以复利计息，用于将来保险金的给付。 影响人寿保险费率的因素： 纯费率：生存率和死亡率、利息因素 附加费率：营业费用因素、偶发给付的附加因素 寿险责任准备金 未到期责任准备金 保险保障基金 非寿险责任准备金