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保险学理论与实务 福建对外经济贸易职业技术学院 （一）保险合同主体的变更 定义：主体变更是指保险合同当事人和关系人（受益人）的变更。这主要是指投保人，被保险人的变更，而非保险人，通常又称为保险合同转让，或保单转让。 人身保险保单的转让程序 一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人 投保人的变更：需经被保险人同意，报保险人核准 受益人的变更：需经被保险人同意，通知保险人  第四十一条　被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 　投保人变更受益人时须经被保险人同意。 财产保险保单转让的程序 一般情况下，转让必须得到保险人的同意。 货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意 解释：货物运输保险合同，因保险标的处于运动之中，而且，运输货物常常是随货物运输单据的转让而发生物权的转移，因此，无需保险人的同意，就可以变更被保险人。 标的物转让要及时通知保险公司，否则不能得到赔偿 第四十九条　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 　　因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 　　被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 （二）保险合同客体的变更 保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。 （三）保险合同内容的变更 保险合同内容变更指：在主体不变的情况下，改变合同的约定事项。 变更的内容： (1) 被保险人地址； (2) 标的数量； (3) 标的品种、价值、存放地点； (4) 保险期限、金额； (5) 保险责任范围； (6) 运输合同中的航程、航行期。 第二十条　投保人和保险人可以协商变更合同内容。　　变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。 （四）保险合同效力的变更 1、保险合同的无效； 2、保险合同的解除； 3、保险合同的中止与复效； 1、保险合同的无效 合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力，国家不予保障的保险合同。 无效合同无效的确认权归人民法院和仲裁机关。（思考：什么情况下会导致合同无效？） 当事人不具有行为能力； 合同内容不合法； 当事人意思表示不真实； 违反国家利益和社会公共利益。 2、保险合同的解除 是指当事人基于合同成立后所发生的情况使合同无效的一种单方面的行为。 按照解除事由可分为： 法定解除； 约定解除； 任意解除。 1）法定解除： 当法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。 依据：《保险法》第十五条、十六条、二十七条、三十二条、五十条、五十一条、五十二条等。 保险合同法定解除的八种情况： a、投保人违反如实告知义务。 b、投保人或被保险人违反特约条款。 c、危险增加。（如：保险公司一般不承保军人的人身风险） d、投保人或被保险人违反了防灾防损义务。 e、被保险人或受益人谎报保险事故。 f、被保险人或受益人制造保险事故。 g、误报年龄且实际年龄超过了保单的限制。（我国的人身保险合同所规定的投保人年龄为0岁~60岁） h、复效期间未复效的保险合同。 2）约定解除：双方当事人可以约定解除合同的条件。一旦出现了所约定的条件时，一方或双方即有权利解除保险合同。 3）任意解除是指法律允许双事人都有权根据自己的意愿解除合同。 一般有着严格的条件限制。对保险人来讲，保险合同成立生效后，不得任意解除合同。 3、保险合同的中止和复效 保险合同的中止：指合同效力暂时中断，但是，这种中止可经适当的程序而恢复效力。因此，保险合同的中止，并不是保险合同的消灭，而是效力的暂时中断。保险合同的中止主要集中于人身保险合同。 保险合同的复效：是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。 二、保险合同的终止 是指当事人之间由合同所确定的权利义务，由法律规定的原因出现时而不复存在。 保险合同终止的原因： 1、因期限届满而终止。（自然终止） 到期合同仍可续保，但续保并非原合同的继续，而是一个新合同的成立。 2、因履行而终止 保险期内发生保险事故后，保险人履行了全部保险金额的赔