余杭农村合作银行农村小额贷款B管理办法.docVIP

余杭农村合作银行农村小额贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为进一步加强余杭农村合作银行(以下简称本行)小额贷款管理，大力发展农村小额贷款，更好地支持社会主义新农村建设，根据《商业银行法》、《贷款通则》和《银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》(浙银监发［2007］144号文件转发)等相关规定，结合本行实际，制定本办法。 第二条 本办法所指农村小额贷款是指向农户、农村工商户以及微小企业提供额度在50万元(含)以下的贷款。 第三条 办理农村小额贷款应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散、效益”为信贷原则。 第二章 贷款对象、条件与用途 第四条 贷款对象。农村小额贷款的贷款对象是年龄在18-60周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的农户或在工商管理部门依法登记的农村工商户以及经工商行政管理部门核准登记的微小企业。 第五条 贷款条件。农村小额贷款借款人应具备以下条件： (一)农户应具备的基本条件： 1、持有合法有效的身份证明，且户籍在本行服务区域内； 2、资信状况良好，无不良信用记录； 3、从事正当合法职业，有稳定可靠的经济来源； 4、具备清偿贷款本息的能力； 5、在本行开立个人结算账户。 (二)农村工商户应具备的基本条件： 1、本行服务区域内的农户或从事“三农”有关经营的城乡居民, 且有固定的生产经营场所； 2、从事正当合法的生产经营活动，且经营正常，收入稳定； 3、资信状况良好，无不良信用记录； 4、具备清偿贷款本息的能力； 5、在本行开立结算账户; 6、贷款人规定的其他条件。 (三)微小企业应具备的基本条件： 1、所经营的实体需经工商行政管理部门依法登记注册，持有合法有效的营业执照、税务登记证等相关证明； 2、有固定的经营场所，有明确的生产经营计划和发展目标，贷款用途明确、合法； 3、有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力； 4、无违法行为和不良信用记录，愿意接受贷款人信贷、结算等方面的监督； 5、能够提供贷款人认可的保证人、抵(质)押物并办理合法有效的担保手续； 6、在本行开立基本结算账户； 7、贷款人规定的其他条件。 第六条 贷款用途。农村小额贷款用途包括： (一)种植业、养殖业等农业生产费用； (二)农产品生产、加工、运输、流通及农业服务资金需求； (三)购生活用品、交通工具、购房、建房、装修及子女上学等消费性资金需求； (四)自主创业、职业技术培训等创业资金； (五)农村工商户经营性资金； (六)微小企业购材料、流动资金及固定资产购建资金； (七)其他符合农村小额贷款规定的贷款用途。 第三章 贷款期限与利率 第七条 贷款期限。农村小额贷款期限应根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定，但期限最长不超过3年。 第八条 贷款利率。农村小额贷款利率应综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、风险水平、资本回报等因素合理确定。具体应根据本行贷款利率定价有关规定执行。 第四章 贷款方式 第九条 农村小额贷款可以以信用、保证(联保)、抵押和质押等方式发放。 (一)农村小额贷款以信用方式发放的，借款人应为“AA”级以上信用户或“AA”级以上微小企业，且农户信用贷款额最高不得超过10万元、微小企业信用贷款额最高不得超过20万元。 (二)农村小额贷款以农户联保方式发放，农户联保小组应由5至10户组成，且农户单户贷款额最高不得超过50万元，整个农户联保小组贷款总额最高不得超过500万元。 (三)农村小额贷款以保证方式发放的，保证人应主体合法，保证意愿真实，具有代为清偿能力，且能独立承担民事责任。 (四)农村小额贷款以抵(质)押方式发放的，抵(质)押物应为国家法律法规所允许、抵(质)押人所拥有、产权关系明晰并征得财产共有人的书面同意的财产，同时应按规定办理相关抵(质)押登记(出质)手续。 第十条 农村小额信用贷款可采用最高额形式发放，对已办妥信用贷款手续的借款人，在信用贷款合同期限内，可实行“一次授信、分次使用、循环放贷”，借款人可凭身份证及信用贷款合同直接到柜台办理贷款。 第十一条 农村工商户贷款以农户贷款形式发放，微小企业贷款可以以小企业名义贷款，也可以以企业业主名义贷款。 第十二条 农村小额贷款实行限时办结制。原则上农户、个体工商户及微小企业贷款均应在一周内办结，个别新微小企业贷款最迟应在二周内办结。 第十三条 农村小额贷款应坚持“先评级、后授信、再用信”的原则办理，对未经评级授信的借款人不得发放贷款。 第五章 贷款程序 第十四条 贷款申请。农村小额贷款申请人，按要求规范填写借款申请书，并提