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商业银行房地产开发贷款风险及防范研究摘 要： 伴随着中国经济的飞速发展，国内房地产市场经历了爆炸式发展时期，而国外房地产泡沫破灭的教训使各方对房地产的“超速”发展产生了担忧。更为重要的是，国内直接融资市场发展缓慢，房地产市场60%以上的开发资金都来源于银行贷款的支持。商业银行在分享房地产发展带来巨额回报的同时也积聚了越来越大的风险，一旦房地产泡沫破灭就可能会引发银行信用危机、清偿能力危机等，甚至导致整个金融系统动荡。本文从我国商业银行房地产信贷现状着手，探析房地产开发信贷风险，并提出了有效的规避及防范风险的对策。关键词：商业银行； 房地产开发贷款风险； 防范 Abstract ： along with the rapid development of Chinas economy, the domestic real estate market has experienced explosive growth period, and lessons of foreign real estate bubble burst the parties has concern on the speed of real estate development. More importantly, the domestic market of direct financing development is slow, more than 60% of the countrys real estate market development funds from bank loans to support. Commercial bank share in real estate development bring huge returns but also accumulated more and more risk, once the real estate bubble burst, could lead to credit crisis, a solvency crisis, etc., and even cause the entire financial system instability. In this paper, the current situation of commercial bank real estate credit in China, analysis the real estate development credit risk, and puts forward the measures to avoid and guard against risk effectively.房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。具有资金额度大、使用周期长、抵押物价值不稳定等特点,这些特点决定了房地产开发贷款的高风险性。商业银行房地产开发贷款的现状房地产开发商过分依赖商业银行信贷。在中国，虽然已经建立了银行信贷、证券市场融资、信托等多种融资体系，但房地产企业的主要融资渠道仍是依赖银行贷款，信贷占总融资的比重已经超过了60%。据统计，在1998年-2002年之间，每年银行贷款余额递增在1000亿人民币以内；2002年-2003年一年内增加2200多亿元；2004年-2007年之间银行对房地产贷款的增速加快，每年增加约3000亿-4000亿元。这反映出房地产贷款增速之快。当前，在我国市场经济尚不完善的背景下，企业债券、商业票据等直接融资渠道较为缺乏，而且门槛较高。据调查显示，截止2009年年末，全国主要金融机构商业性房地产贷款余额达7.33万亿元，同比增长38.1%；商业银行发放的开发贷款余额款5796亿元，占各项新增人民币贷款的6.02%。资金高度集中于商业银行，使得房地产的市场风险转嫁为商业银行的信贷风险。特别是在整复调控房价情形下，房地产开发企业负债经营更加严重，可以说，房地产行业一有风吹草动，银行的不良资产就会激增。这不仅加大了商业银行的经营难度，而且还使其面临着巨大的潜在风险，一旦市场出现泡沫，将会对国家经济安全产生极大冲击。（二）商业银行房地产开发贷款的风险信用风险在商业银行的业务经营过程中，由借款者的违约行为所导致的信用风险是商业银行最大的风险来源之一。借款者到期不能或不愿偿还借款而形成的逾期、呆滞或呆账贷款是影响银行经营业绩的重要因素，房地产企业的信用风险也就成为商业银行信用风险的主要组成部分，开发商的信用风险除了来自开发商的欺诈外。目前比较突出的问题是房地产项目销售不畅，开发商资金回笼速度没有达到预期而开发贷款的还款来源对项目销售具有很强的依赖性，一旦