从第三方支付看商业银行支付结算发展前景精选.doc

从第三方支付看商业银行支付结算发展前景 学 生 姓 名：张帆 学 号： 32014110075 院 系：金融学院 班 级： 金融实验 【摘要】 近年来，信息技术不断进步，互联网已经深入人们生活的方方面面，金融信息化已成为推动支付结算市场快速发展的主要动力，第三方支付应运而生。随着《非金融机构支付服务管理办法》的正式发布及第三方支付牌照的发放，打破了以往只有银行才能做货币汇兑、资金结算等支付结算类业务的格局，对商业银行的支付结算业务造成了较大冲击。同时，在第三方支付的影响下，商业银行的支付结算业务也应及时做出改变，本文以第三方支付的运营模式及其优势为切入点，对商业银行支付结算的发展前景做出一些分析。 【关键词】支付结算第三方支付互联网 【正文】 一、第三方支付的运营模式及现状分析 （一）第三方支付的运营模式分析 第三方支付的运营简单来说就是第三方支付机构在各家银行签署协议、开设账户，形成第三方支付机构与银行的连接端口。客户在第三方支付机构开立账户并绑定银行卡，形成客户与第三方支付机构的连接端口。客户向第三方支付机构发出支付或转账的命令，第三方支付机构使用客户托管在第三方支付机构的资金或是其银行卡内资金，通过其与各银行间的端口或收款人在其开立的账户执行支付或转账的操作。包括账户的开立及支付转账命令的发出，进行的各种操作大多依托于互联网平台来进行。这样的支付结算操作一般来说是免费的或者只收取少量手续费，第三方支付结算机构通过其附带的增值服务，如理财、贷款业务等盈利，或是通过其依托的电子商务、互联网金融等盈利。 大量的电子商务和电子支付的客户群体，为第三方支付机构提供了巨大的商业潜力和利润空间，使其在与银行在竞争中占有了更多的话语权。特别是小型和中型区域性商 业银行，由于支付渠道建设还不是很完备，资产规模较小等原因，很乐于与第三方支付机构进行合作，并为其提供跨行资金结算渠道，形成第三方支付机构业务的核心结算联盟，此举严重对银行业市场造成了极大的冲击和影响。 （二）第三方支付的现状分析 从2011年开始颁发首批27家《非金融机构支付业务许可证》，截至2015年底，央行共发放270张第三方支付机构许可证，其中包括 169 家预付卡发行和受理类机构，43家互联网支付类机构，60家银行卡收单类机构和43家移动电话支付类机构。此外，行业交易规模也呈快速扩张态势。中国第三方支付市场交易规模从2010年第三季度的3031亿人民币增长至2015年第三季度的143679亿人民币，季均增长率高达237%。其中，远程支付市场规模迅速扩大，第三方移动支付业务增长迅猛，市场交易规模从2010年第三季度的 148亿元跃升至2015年第三季度的4.4万亿元。由此可见，移动支付逐渐成为第三方支付业务的核心。 二、第三方支付的优势 （一）提供了方便快捷的服务 随着中国互联网用户的爆发性增长，选择第三方支付的用户也日益增多。第三方支付首要职能是支付中介，它通过整合各商业银行的支付端口，成功为批量客户和各家银行之间搭建了的结算桥梁，客户仅需在第三方支付结算机构设立账户，便可使用该支付平台提供的所有种类的银行卡进行网络收付款，而不必另行和各银行联系、结算，也不必安装下载各银行的认证软件，其注册及使用便捷性大大提高。 客户在将银行卡与第三方支付机构账号绑定后，交易时只需录入手机收到的动态验证码或第三方支付的账户密码即可完成资金的划转，交易过程更加顺畅，支付流程大大简化，客户的便捷性体验获得大幅提升。依托于云计算技术，第三方支付机构能做到各账户间即时到账，银行卡一两个小时内到账，节省大量时间，也免去了等待的焦躁。 （二）发挥了移动支付的替代效应 互联网技术和手机智能化程度的提高，使移动支付变得便捷而富有效率。截至2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到3.59亿，我国网民使用网上支付的比例从 2014年的46.9%，提升至53.7%。与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.76亿，半年度增长率为26.9%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.5倍，网民手机支付的使用比例由39%提升至46.5%。预计到2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿。 用户持智能手机，不仅实现了网上购物，甚至可以在实体店消费和满足公共服务的要求，移动支付已渗透到民众生活的方方面面。随着云计算技术在互联网金融的应用，“数字钱包”可以将私密性的个人信息储备于云端，而非实际电子设备上，用户可随时随地通过任何移动终端访问自己的“数字账户”，而不必担心因设备更新、损毁或升级带来