信用卡虚假申请的特征分析与防范措施.docVIP

信用卡虚假申请的特征分析与防范措施 信用卡虚假申请的 RiskManagement 风险管理缓瑷 特征分析与防范措施 中国工商银行股份有限公司新疆分行营业部刘新胜 近几年,随着城镇居民收入的普遍提高和银行卡受理 环境的日益改善,商业银行信用卡业务进入黄金时期,各 行纷纷采取形式多样的推广措施,以期望在快速成长的中 国信用卡市场中赢得更大的市场份额,开辟新的利润增长 点.然而,风险与收益总是相伴相生的,伴随着信用卡规 模的不断扩大,信用卡的风险也日渐凸显. 信用风险,操作风险和欺诈风险构成信用卡的主要风 险.相比前两种风险,欺诈风险的追素难度大,隐蔽性最强, 更易造成巨大损失.而不法分子通过虚假信息申请信用卡, 则是当前欺诈风险的主要来源.发卡行如果不能有效堵防 信用卡虚假申请,势必会造成不法分子大量如法炮制信用 卡,严重影响发卡行的资产安全.本文就针对信用卡虚假 申请的几种做法和手段进行分析,并提出相应的防范措施. 信用卡虚假申请的主要形式 随着人民银行征信体系的建立,完善和商业银行之间 竞争的日渐激烈,信用卡的发卡准入条件逐渐放宽,以保 证,质押申办信用卡的方式基本退出了历史舞台.这些改 变虽然提升了商业银行的规模效益,但亦给不法分子以可 乘之机,虚假资料申请办卡的欺诈事件愈发频繁. 1.假证件假证明办卡 不法分子为了回避本人身份,常以他人的姓名和证件 号码制作假证件,同时调换证件上的照片,用来躲避日后 银行和公安机关的调查追索.假证明办卡的”申请人”由 于其工作单位变动频繁或其收入不稳定,无法获得发卡行 ∞国信用卡2009.545 风险管理 黼i嚣鞑熟确秘辩镪姆l姆辨嚣 的更高授信,因此他们会将社会认知度较高的行业作为虚 假工作证明的编造对象,私刻假公章,出具假证明申请信 用卡. 2.非法中介办卡 非法中介公司常常使用”小广告”的方式招揽信用卡 申请人,并向他们提供假证明,刷卡套现”一条龙”服务. 在填写申请表时就将申请人”挂靠”到某单位,在银行电 话调查时,通常采用电话守候的方式假冒申请人办公室同 事,蒙骗发卡行.如果成功办卡,该机构会按照授信额度 的一定比例向申请人索取手续费.由于各家商业银行都有 比例不等的取现透支比例限制,为了能够足额透支,他们 还会提供有偿刷卡套现”服务”,从中谋取非法利益.此类 机构组织严密,分工明确,且对各家商业银行的信用卡审 批流程有一定了解,所以隐蔽性非常强,稍有不慎,就会 产生批量欺诈风险. 3.内部员工”协助”作案 这里之所以使用”协助”一词,并不是指银行内部员 工真的直接参与作案,而是说有些风险意识不强,职业操 守缺失的银行工作人员间接地帮助不法分子得手.这种情 况容易出现在以下环节. (1)托亲朋好友帮忙营销.在”信任”及”完成任务” 思想指导下,对申办人身份证件,单位证明和签名不认真 审核,甚至代客户填表和签名. (2)批量营销.向效益较好的单位批量销售信用卡时, 为扩大营销业绩而通融该单位工作人员,在单位员工证明 清单中加入不相干的其他申请人,给他人以可乘之机. (3)行内员工充当联系人.除直系亲属或配偶作为第 一 联系人以外,许多发卡机构还要求申请人的朋友或同事 作为第二联系人.但是有些销售人员为了”简化”手续, 直接就担当客户的第二联系人,而他们与申请人仅仅属于 业务往来关系.发卡机构无法联系到持卡人时,作为第二 联系人的销售人员同样无能为力.在信用卡快速成长阶段, 如果对员工的业务培Uil~n风险意识教育滞后,欺诈风险就 会趁虚而入. 46巾国信用卡2009.5 二,预防信用卡虚假申请的方法 当信用卡欺诈风险产生时,发卡行虽然会及时采取冻 结账户,异常交易排查和降低账户额度等多种手段进行管 控,但是风险损失已经产生.要遏制住信用卡欺诈风险, 预防才是关键.这里就从直接和间接的角度介绍几种在信 用卡核查阶段可用的防范方法. 1.直接调查法 发卡机构根据申请人填写或出具的基本信息进行核查 称之为直接调查. (1)电话调查.银行核查人员根据申请表上填写的电话 号码联系申请人,询问办卡事宜,核对名址信息,通过电 话方式核对基本信息与申请人表述的是否一致.核查人员 也可以拨打预留的工作单位电话,核实单位是否有此人, 进一步判断申请表的真实性,有效性.此种方法核查工作 简单快捷,与申请人直接沟通可以了解办卡意愿和动机, 但是用于对付蓄谋诈骗的不法团伙,电话调查就过于简单 了. (2)上门调查.批量办卡如果核实不到位,产生了欺诈 风险,势必会集体爆发,后果更难以控制.所以,如果客 户以单位为整体批量申请信用卡,信用卡调查人员就需要 上门开展调查工作,既要实地核查工作单位基本情况,又 要与单位人事部门核对员工的真实性,最后还要注重抽查 申请人,了解办卡意愿,是否为本人签名以及第一联系人