农户正规信贷违约影响因素实证分析以陕西省渭南市农村信用社贷款农户问卷调查数据为例.docVIP

农户正规信贷违约影响因素实证分析——以陕西省渭南市农村信用社贷款农户问卷调查数据为例 2013年第2期经济经纬ECONOMIC SURVEY No.2 2013 农户正规信贷违约影晌因素实证分析一一以陕西省渭南市农村信用社贷款农户问卷调查数据为例张云燕王芳2罗剑朝1(1.西北农林科技大学经济管理学院，陕西杨凌712100;2.郑州大学商学院，河南郑州的0001) 摘要:笔者以陕西省400个农户的调查数据为基础，运用方差和Logit回归分析，对农户正规信贷违约的影响因素进行实证研究。结果显示，户主文化程度、家庭收入、打工人数、是否种粮户、是否有借款、贷款金额及借贷方式以及农户的主观努力程度等对农户信贷违约具有显著影响。笔者据此得出农户家庭经营能力、经济结构和收入以及信贷产品设计是影响农户信贷违约关键因素的结论，并提出增强农户经营管理能力、扶持农户多元增收和完善金融服务模式等政策建议O关键词:信贷违约;农户;影响因素基金项目:教育部2011年度长江学者和创新团队发展计划基金资助项目(IRTI176);国家自然科学基金项目;国际农业发展基金中国农村金融资助项目1) ;2010年度高等学校博士学科点专项科研基金资助项目(20100204110030)。作者简介:张云燕(1980-)，女，山西临汾人，西北农林科技大学经济管理学院博士研究生，主要从事农村金融理论研究;王芳(1981-)，女，河南漠阳人，郑州大学商学院讲师，主要从事农村金融理论研究;罗剑朝(1964-)，男，陕西武功人，西北农林科技大学经济管理学院教授、博士研究生导师，主要从事农村金融理论和管理研究。中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1006 -1096 (2013 ) 02 -0033 -05 收稿日期:2012-09 -22 (2012)的研究发现，当前农户信贷需求的有效性增引言强，生存性借贷状况得到有效改善，支农贷款的期限农户是农村金融市场的需求主体。农户家庭普设计与现代种养殖业投资回报周期较长存在矛盾。遍存在流动性问题，有很强的融资需求(韩俊，张龙耀等(2011)通过调查发现，商业化运营的农村2007) ，而贷款回收率是影响金融机构放贷积极性金融机构倾向于与农村地区少数生产规模较大、具的关键因素，因此，降低农户违约风险是提高金融机有稳定收入和身份特征的农户建立稳定的、以重复构决策效率、缓解农户金融排斥困境的有效途径放贷为基础的信贷供给机制。(王修华等，2012)。从金融机构进行信用颤别的角纵观现有文献，针对农户信贷违约影响因素进度来看，马九杰(2004)的研究显示，农户年龄、受教行的实证研究相对薄弱。其一，现有研究仅对农户育程度、家庭财富、家庭收入、贷款利率、期限等因素家庭的收入和资产水平与信贷违约的关系进行分显著影响农户违约的可能性。他认为农村金融机构析，却未进一步分析农户家庭经济结构与信贷违约可通过建立农户经济档案、调整贷款周期等来提高之间的关系。其二，现有研究均立足于农村信用社贷款回收率。马文勤(2009)对农户小额信贷信用的风险决策立场，主张运用logit方法进行农户信用风险进行研究，证明logit模型能较好地识别农户信颤别，提高金融机构信贷质量。本文在调研数据基用风险。随着农村社会发展和农业产业化推进，农础上，从农户主体角度对新形势下农户正规信贷违村金融的供求关系已呈现出新的特点。周宗安等约的影响因素做进一步研究，以期为农村合作金融 机构制定客户战略提供参考依据O第六，农户的信贷认知决定其信贷行为。农户认知与行为的偏差是导致农户贷款违约率提高的因一、农户信贷违约影响因素的预期素之一(王冀宁，2007)0 判断判断8:农户信贷违约认知与农户违约显著综合现有研究基础，本文认为农户的个体特征、相关O家庭收支结构、对违约的认知以及贷款性状等因素二、模型选择和变量定义共同影响农户违约的可能性。我们将通过模型检验以下预期判断:(一)模型选择第一，受教育水平的提高对农户经营的技术效农户信贷违约是多种因素共同作用的结果。信率有显著提高作用(章立，2012)。教育能够提高农贷违约可分为履约和违约两种情形。本文采用户对投资风险的评估能力，增强其使用信贷资金的Logit二元选择回归模型，运用借款人过去的信息资主动性，提高其信贷资金的使用能力O料对其信贷违约情况作出解释。模型如下判断1:农户受教育程度越高，信贷违约率Logit(P) = In[兰p]=α+ZβiXI 越低O第二，工业化进程中，伴随非农就业机会的增加或者P(y=jlxι)= 和收入水平的提高，农户以粮为主的收入结构逐渐exp(β。+β[x[+…+β品唱变化，打工收入成为其增收的重要途径之一(王春1 + exp(β。+β[x，+…+β成k)} V,l 超，2011)0