论我国农村新型金融机构信贷风险监管法律制度的完善.doc

论我国农村新型金融机构信贷风险监管法律制度的完善 第9卷第5期 2011年5月 西南农业大学(社会科学版) JournalofSouthwestAgriculturalUniversity(SocialScienceEdition) Vo1.9,No.5 Mav.2O11 论我国农村新型金融机构 信贷风险监管法律制度的完善 胡光志,冉曦 (重庆大学法学院,重庆400030) 摘要:随着我国农村地区新型金融机构的不断发展,新型金融机构的信贷风险已经成为一个不可忽视的问题.农村新型金融机 构信贷业务能否良性循环,信贷过程的法律监管至关重要.深入探究农村新型金融机构信贷风险以及农村新型金融机构信贷风 险监管法律制度的缺陷,并在此基础上提出完善农村新型金融机构信贷监管法律制度的思路,无疑具有重要的理论与实践价值. 关键词:农村新型金融机构;信贷风险监管;法律制度 中图分类号:D922.22文献标识码:A文章编号:1672—5379(2011)05—0051—04 中国银监会自2006年大力度调整放宽农村地区 银行业金融机构准入政策以及开展农村新型金融机 构试点以来,到2009年11月末,全国已有138家农 村新型金融机构,并计划于2009年至2011年在全国 设立约1300家农村新型金融机构.在农村新型金 融机构蓬勃发展的同时,为加强其监管,国家出台了 诸如《村镇银行管理暂行规定》《贷款公司管理暂行规 定》《农村互助社管理暂行规定》《中国人民银行中国 银行业监督管理委员会关于村镇银行,贷款公司,农 村资金互助社,小额贷款公司有关政策的通知》等一 系列政策.但由于我国的特殊国情以及不同地区农 村新型金融机构发展的不均衡,我国农村新型金融机 构法律监管方面仍存在不少的问题0.本文拟从信 贷风险监管法律制度的视角出发,分析我国农村新型 金融机构信贷风险监管法律制度中存在的问题,探究 存在这些问题的原因,并提出相应的对策建议. 一 , 我国农村新型金融机构信贷风险监 管法律制度存在的主要问题 随着我国金融机构的不断发展,我国金融机构 信贷风险监管也在不断完善,已经初步建立了金融 机构信贷风险监管的法律体系.但农村新型金融机 构是面向”三农”的新型金融机构,具有集中度较高, 服务对象信用意识较差,偶发性较大的特点.在实 践中,如果继续采用我国原有的金融机构信贷风险 监管法律制度,有可能会对新型金融机构的健康发 展带来不利的影响.基于此,有必要找出在监管法 律制度方面存在的问题,厘清其原因,以便科学合理 地强化信贷风险监管的法律建设和新型金融机构的 风险防范. (一)准入”门槛”过高 虽然银监会放宽了农村新型金融机构准入的条 件,降低了准入的”门槛”,但降低后的”门槛”对我国 农村现存的绝大多数农村资金互助社来说依然很 高.银监会是参照我国商业银行的监管思想在要求 农村资金互助社,达不到《农村资金互助社管理暂行 规定》的要求.虽然大部分小额贷款公司的发起人 都可以满足其市场准人的条件,但是小额贷款公司 转型为村镇银行的”门槛”仍然过高.目前,全国 1000多家小额贷款公司和7家国家试点公司都没 有达到”按《指导意见》新设后持续营业3年及以上” 的要求,甚至有些业内人士提出,至少要持续经营5 年才可以转型,因此,小额贷款公司转型可谓遥遥无 期.这种高”门槛”的监管并没有对农村金融信贷市 场带来新的气象,反而阻碍了农村金融信贷市场的 发展. (二)法律地位不明 合法身份对于农村新型金融机构信贷业务的发 展非常重要.但是,我国农村新型金融机构的法律 制度不规范,法律监管缺失的问题严重,这在一定程 度上阻碍了我国农村金融的发展.例如,监管专项 收稿日期:2011—04一l3 基金项目:国家社科基金重点项目”现代农村金融制度构建与创新研究”(08AJY030),项目负责人:冉光和. 作者简介:胡光志(1961),男,四川都江堰人,重庆大学教授,博士,研究方向:经济法. 52西南农业大学(社会科学版)投稿网址http://xbgjxt.SWU.cn2011年5月 法律的缺失,农村资金互助社没有合法的”身份证” 等.虽然中央1号文件明确要求引导农户发展农村 资金互助社,但由于长期没有一部关于农村资金互 助社的法规,其合法身份受到质疑,监管部门的态度 汇总起来是”六不”:不反对,不登记,不管理,不牵 头,不主导,不走到第一线,这严重影响其信贷业务 的开展.再如,小额贷款公司的”身份”模糊.虽 然小额贷款公司定性为”只贷不存”的非金融企业, 但缺乏相关配套政策.小额贷款公司没有取得银监 会颁发的金融许可证,在法律层面上不属于金融机 构,不受中国银监会的监管.因此,社会各界普遍存 在着身份歧视,影响到小额贷款公司的业务开展,并 且小额贷款公司的监管是由地方政府负责,