孟加拉模式的河南镜像.docVIP

随着各商业银行业务撤离农村市场，在农村进行多样化的金融服务模式探索，更显必要。其中，源自孟加拉的小额信贷模式在南召表现出了相当的生命力。且看——孟加拉模式的河南镜像 河南日报 12 业界与创富 2006年06月01日　5月26日，在南召正是插秧的季节，绵阴小雨把城关乡姬村40多岁的妇女马桂玲留在了家里。她坐在丝毯织架前，熟练地把一根根五颜六色的真丝线编进毯子，可能还需要一两个月，这面纯手工真丝山水挂毯才能完工。忙碌的间隙，她指着身旁的南召扶贫经济合作社的信贷员司三说:“我不知道他的名字，但大伙都叫他‘孟加拉’。我们村里的妇女，谁有什么小项目需要贷款，都知道去找‘孟加拉’。”她的男人在附近的大理石厂上班，有个儿子读高中，每年春天，她从“孟加拉”那里贷一两千元钱，买些丝线，一年织三五块丝毯，每块卖1000多元钱，给儿子当学费，补贴家用。　　“她所说的‘孟加拉’实际上是孟加拉GB模式的简称。”在南召县民政局注册社会团体的南召县扶贫经济合作社的主任勾长远说:“我们借鉴的就是这个小额贷款模式，给群众宣传得多了，群众就记住了孟加拉。”　　前世今生　　孟加拉GB模式始于1974年，指的是孟加拉国格米乡村银行(G　B　)发放贷款的方式和管理办法，该银行的前身是一家非政府组织，向穷人发放小额生产性贷款，帮助他们摆脱贫困。　　这一模式下，贷款管理依赖三大支柱:第一，整贷零还，贷款期限一年，从放款后的第三周开始，每周归还本金2％，第50周本金和利息全部还完；第二，小组联保，有贷款意愿的村民自由组合，几户一组，相互担保；第三，中心会议，6个小组组成一个中心，由各小组长轮流担任中心主任，每周召开一次中心会议，组织还款、放贷。　　该模式的贷款年利率为20％，收效明显:一是贷款农户基本摆脱了贫困，实现了脱贫目标；二是贷款回收率高，还贷率几乎100％；三是实现了盈利，没有亏损。　　这一模式在世界上一经出现，就引发了世界各国的广泛兴趣，把它当成解决贫困问题的有效途径之一，随后，全世界共建立了1000多个类似的小额信贷组织。　　20世纪90年代初，以中国社科院农村发展研究所党委书记杜晓山教授为代表的几位研究人员把这一模式引进了中国，通过在国际社会筹集资金，在一些国家级贫困县先后建立了包括河南虞城、南召等在内的几个基地，统一以扶贫经济合作社的名义在各地民政部门注册社团法人。此外，扶贫办、妇联、央行等多个部门也在全国各地组建了300多个类似组织。　　运作方式　　“整体上，我们嫁接了孟加拉模式，整贷零还、小组联保、中心会议等制度都移植了过来，但这些只是框架，想成功还需要做许多工作。”勾长远说。　　据他介绍，整个组织的管理构架和工作方法是:县社下设城关等四个分社，每个分社下有人数不等的信贷员，由信贷员直接负责全县13个乡镇112个行政村的贷款发放和回收，分社和县社只有几个人处理一些简单的会计、财务工作，员工共38人。　　信贷员到某个村子以后，对村民进行详细的贷款业务流程讲解，当完全理解后，由意愿贷款人自由组合，5户一组，互相担保，不再实施财产抵押，小组中的任何一户都对其他成员负有连带还款责任。一个村的所有小组组成一个中心，村民自发选举中心主任，由中心主任协助信贷员对贷款申请人进行甄别，防止贷款发放到信用差的人手中。　　贷款对象为贫困人口，一般人均年收入低于1000元，家庭总资产不超过10000元。期限通常为一年，首次贷款额度为1000元，从第二年开始为2000元。贷款只发放给有项目的人，比如从事一些小生意、手工业等，不发放生活救济性贷款。贷款分50次偿还，每周还本金的2％。贷款年名义利率8％，每次发放贷款前，先扣除一半利息和4％的保证金，贷款到期完全收回时，退还保证金，补交另外一半利息。　　南召县扶贫合作社成立于1995年，资金来源有台湾杨麟先生、美国乡村银行基金会、澳大利亚开发署、孟加拉乡村银行等，只依靠自有资金发放贷款，不得吸纳存款。当时，由中国社科院联系海外资金，共投入资金523.6万元人民币，现总资产为923万元，累计发放贷款8079万元，形成坏账仅5000多元，回收率在99％以上。　　扶贫社一位工作人员说:“这么高的贷款回收率可以说是个神话，这和对贷款的严格追踪，即信贷员的常年基层流动作业分不开。”　　据悉，该社的信贷员除每周五在分社开会外，其余四天每天都要下乡，收款、放款，宣传拓展业务，一年四季风雨无阻。农户不用出村，就可以收到、偿还贷款。到目前为止，没有发生一例信贷员吃拿卡要的现象。　　村民反应　　出南召不远，通向镇平的公路旁，姬村37岁的妇女和广慧开了一家日用百货店，她是老贷款户。“2001年，我贷了第一笔款，那时感觉一千多元钱还能做点什么，现在不行了，有时进一箱香烟都要一千多元。贷款额度太小了，如果能贷个三万两万的就好