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　科学理财　　　　　　理性投资 负利率背景下理财的必要性和迫切性 中国GDP年增长10％，您的个人资产在不断增长。但是… 买车、买房、成家等大宗消费支出是否给您带来了相当的压力？ 教育费用在不断上升，您的积累是否为孩子的未来做好了准备？ 退休金制度在改革，您的积累能保证晚年生活水平不下降吗？ 如果通胀加剧，您的财产也必将随之缩水。 …… ——这一切，都需要您做好理财计划 无论你的收入高低，都有理财的必要性。 理财是为了人生规划，应该在您拿到第一份工资开始。投资收获受到两个因素影响：收益率的高低；投资年限。所以理财应该从现在做起。 理财活动伴随一生，因为只要活着，就要生活，只要生活，就要理财。 理财的目的： 1、避险（通货膨胀、汇率、利率） 2、增值 3、保障 周期理论——个人财富生命周期 周期理论——理财规划周期 理财三角理论 复利是世界上最伟大的力量！！ 假定你所选择的理财品种的年均收益率为6%，那么你的资产翻番的时间为72/6=12年。如果收益率为8%，则资产翻番的时间为72/8=9年。 如果选择一年定期存款，税后利息收益为1.8%，资产翻番需要40年。如果是活期，则需要124年。 同样的资金在5年前的投资和5年后的投资的回报将会迥然不同（正回报）。所以越早投资也就越快获得财富。 个人理财规划六步骤 家庭资产负债表 个人收支状况表 明确理财目标 投资建议 个人金融资产的结构分布 金融资产结构特征： 金融资产配置情况 结论： 保障性资产要足够 提高收益性资产比例 流动性资产比例降低，其中适当提高货币基金投资规模，提高流动性资产收益率 金融结构性资产配置建议 构建客户金融资产组合的步骤： 1、了解客户静止时点下的金融资产分布概况 2、了解客户资金的流动性状况、风险偏好 3、建立客户金融资产组合 4、根据市场状况变化及组合绩效，动态调整资产配置比例 案例一 1、基本情况：营业部客户高**，30岁，早期从事商业经营及摊位租赁，现投资于资源开采行业，属于青年成功人士。 根据了解，客户现在持有: 600037（歌华有线）50000股，买入价21.30元, 现价16.00 元 ，市值80万 ； 0021（深科技）30000股，买入价15.50元，现价7.60元，市值22.8万。 客户还持有10期年国债20万。 另有定期(1年期）38万，外币（美金）3万，活期储蓄16万元。 另有教育储蓄10万，手持现金5万，没有购买保险。 2、编制报表 3 、理财规划书 客户高**理财规划书 一、客户家庭金融资产的结构分布（如上页） 二、理财建议 考虑客户金融资产及家庭生命周期特点，提出以下资产优化配置建议： 1、买入保障类资产 2、提高流动性资产的收益率 3、提高债券持有比例，逐步降低股票的投资额度 案例二 客户现有营业部国债10万元，股票600028，120000股，买入价4.50元（现价3.50），现值42万元。 帐户现金11.8万，其他情况难以了解。 一、情况分析： 客户在营业部投入均为收益性资产，共计股票：42万，现金11.8万，债券10万。合计63.8万。 二、编制报表： 理财规划措施： 按照客户现有63.8万收益性资产进行合理配置，客户应有63.8/5（12.76万）用于保险。 客户应有12.76万存放于储蓄及现金。 客户按照优化比例10%（左右）约6.38万，投资于流动性资产且收益较高的货币市场基金方面。在安全性、流动性不受影响的前提下，享受高出活期储蓄200－300％的投资收益。 证券综合开拓业务是一项客户、寿险、证券三赢的业务 在同一强势品牌下，为寿险客户提供一站式的综合金融服务和培训，有利于提升客户满意度，忠诚度； 通过证券金融方面的培训及业务开展过程，有利于业务人员的金融综合素质提升，进而影响员工的职业规划，最终发展成为合格的理财规划师； 有利于增加寿险业务员的收入来源，提高团队稳定性； 平安证券作为专业的证券服务机构，致力于为寿险客户提供高品质的服务，满足寿险客户在证券投资方面的需求； 有利于现有客户的深度挖掘；例： 有利于寿险业务员开发高端个人客户。例： 当时的选股思路： 公司业务结构调整初见成效，经济型酒店的投资增长率快速提高，经营业绩形成拐点，并将进入高速增长阶段； 公司介入发展前景广阔的经济型连锁酒店，如家酒店在美国纳斯达克市场的上市将成为公司股价上涨的催化剂； 当时的选股思路： 焦炭业务已形成经营拐点； 公司向天然橡胶的上游、下游发展，致力于打造一体化的天然橡胶生产商； 公司大股东中化集团实力强大，在国资委相关文件的指引下，有强烈的资产注入、整体上市预