个贷 对个贷系统改造的一些建议.doc

对我行个贷系统改造的若干建议 总行个人银行总部： 在我行个人按揭贷款资产证券化工作推进中，总行资产证券化小组利用我行现有的个人信贷系统，搜集了大量宝贵的原始数据资料，如个人按揭贷款的原始资料、个人贷款的信用情况和借款人的还款表现等。应该说我行个贷系统对我们的工作帮助很大。但我们同时也发现：结合新的业务需求，现有系统的确存在一些需要改进之处。值此贵部对个人信贷系统进行升级改造之机，特此提出如下建议，以供贵部参考： 规范信息输入 在这次证券化推进过程中，评级公司在评估按揭拟资产证券化的贷款风险时，比较关注两个方面，一是贷款发放时的风险情况，主要看借款人的偿还能力（包括借款人所处行业、年龄、学历、家庭成员、其他负债情况、月收入、家庭月收入、月还款额占月收入的比例等）以及抵押品的变现能力和抵债能力（包括抵押品的单价、总价、所在地区、LTV等），二是贷款目前的风险情况（包括贷款的历史还款表现、当前的抵押率等），并要求我们提供一些量化的统计数据。由于系统信息采集方面存在一些问题，造成我行无法提供一些评级公司认为对于贷款风险评估比较重要的信息，这些问题主要体现在： 贷款的信贷风险控制功能未被充分利用。目前的系统比较侧重于贷款核算、经营报表统计方面的功能。但在贷款风险控制方面，虽然在系统设计时已经做了一定考虑，比如预留了一些与审贷标准相关的字段（例如借款人职业、学历、月收入、自付款金额等等），但由于很多字段不是必输项，或者没有数值范围控制。此外，由于审贷依据主要是看纸质文档，而不是系统数据，因此在实际操作中，操作人员往往不重视这些信息的录入。因而我们能够得到类似贷款金额、利率、贷款期限等和贷款核算相关字段的准确数据，但对于借款人职业、学历等这类与贷款核算关联不大的字段信息质量较差，有些字段系统未采集，为我们的统计和分析工作带来很大困难。 信息共享受到限制。每个支行只能看到本行贷款信息，如果同一借款人在我行不同支行同时拥有多笔个人贷款，其他支行因为看不到这些信息，不能作为其正在申请的新的贷款的信贷决策依据，而事实上这些信息对于信贷决策是至关重要的； 借款人的信息维护设在贷款项下，造成信息不同步。如果同一借款人拥有多笔贷款，对其中一笔贷款更新客户信息，并不涉及其他贷款，由此产生了信息不同步； 原信息被覆盖。系统只记录客户当前情况，覆盖了客户过去的情况，难以跟踪和判断客户的信用状况，由此随时间的变化去分析客户的信用状况是有所改善了呢还是削弱了； 缺乏统一的系统操作手册。由于缺乏对个人贷款系统统一的操作手册，这导致了各网点操作人员根据自己对系统内的某些字段名的理解，进行信息的录入，从而造成部分信息不统一，数据和信息最终难以被利用。 我们建议从以下几方面着手，提高信息输入的准确性，加强信息的利用率： 重新梳理部分字段 字段名称 输入方式 修改建议 抵押品抵押金额 suretyamt 这个字段至关重要，建议改为必输项，不得为0 购房原因 reason 0 改善条件 1无房 2为子女 3 投资 4其他 子选项设置不够合理，建议简化为投资和自住两类 住房权利 droit 0无房 1租赁 2 单位分房 3私有住房 这个字段的目的是要了解客户除了所购房屋是否还有其他房产，可能是客户的信用加分因素，建议改为拥有其他产权房套数，输入数字 自付款 selfprice 建议改为必输项，对自付款的比例进行限制，如果没有达到银行规定的比例要求，系统不允许放款 商品房类型 houseattr 0住房 1营业办公室 2现房 3期房 子选项设置不科学，建议改为住房、商业用房，与产权证使用的规范名称保持一致，期房和现房的判断参考后面一手房和二手房选择项 购买总价 price 建议改为必输项，不得为0，用于计算单价，这是抵押品价值评估的重要因素 购房面积 保险单号码 insurecode 评级公司十分关注贷款是否有相关保险保障，并要求了解银行与哪类保险公司合作，因此建议改为必输项 保险公司代码 insureno 保险费 insurefee 投保金额 insureamt 投保年限 insureterm 险种 insurekind 文本输入 文本输入不便于统计，建议改为单选项，选项包括财产险、综合险、担保三种 清户标志 endflag 0未清户 1正常清户 2展期清户 3一次性还款清户 目前一次性还款清户是指628上线以前已经清户的贷款，名称不规范，建议增加提前还款清户，将提前还款清户与在约定贷款到期日清户予以区分 贷款标志 creditflag 0其他 1公积金贷款 2员工购房组合贷款 3综合授新额度申请 4综合授信贷款发放 建议增加公积金组合贷款标志和理财组合贷款标志，帮助识别同时发放的多笔贷款 新增以下字段： 字段