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关于我行综合业务系统（“628”系统）上线后 个人信贷业务管理办法、相关制度及标准合同文本的修订与说明 ?? （除本次修改内容外，原制度规定、合同的其余条款继续有效。） ? 第一部分? 个人信贷业务管理办法、相关制度的修订 ? 留学贷款还款方式的修改 ? 《上海浦东发展银行留学贷款管理办法（试行）》（沪发展银个金字（1999）第27号）及其操作细则的有关内容修改如下： 原办法对“贷款偿还方式”规定为：“对于一年以上的贷款…贷款发放日如不是上述还本付息日，则借款人应在贷款发放日后的第一个还本付息日只付息不还本，按贷款实际占用天数偿付贷款利息，自第一个还本付息日之后，按上述公式计算每期应还本息额。” “628”系统上线后，“贷款偿还方式”修改为“对于一年以上的贷款…贷款发放日如不是上述还本付息日，则借款人在发放贷款当期不还款，从下一期开始还本付息。” ? （相应合同条款的修改将在本文第二部分“个人信贷业务标准合同文本的修订”按各贷款品种集中反映，下同。） ? 个人贷款转呆滞、呆帐处理方式（重申） 贷款本金逾期超过180天（不含）的，该笔贷款所有剩余未偿还本金（包括逾期、非逾期部分）将全部转为呆滞贷款，同时原贷款自动到期。 会计分录： 借 1272 贷 1271 1255（以个人住房贷款1255为例） ? 质押物种类的增加 将我行“定期一本通存折”纳入我行个人贷款质押物范畴，可对该存折内定期（本、外币）存款进行质押。具体操作方式视同我行定期存单（折）质押贷款。 ? 个人贷款末期还款额的计算 对于分期还本付息（包括等额、等本）的个人贷款，其最后一期扣款应以借款凭证记载的到期日为扣款日，按贷款实际占用时间计算扣款金额。举例如下（以按月等额还款的个人住房贷款、约定扣款日为每月20日为例）： ? 情况一、 2002年3月1日（借款凭证放款日期）发放的2年期（24个月）个人住房贷款，实际到期日为2004年3月1日。该贷款首期扣款日为2002年4月20日，末期扣款日为2004年3月1日，共24期。 首期扣款日应还贷款金额等于：“月等额还款金额”加上 19天（02年3月1日至20日）的贷款利息；末期扣款日应还贷款金额等于：月等额还款金额减去19天（04年3月1日至20日）的贷款利息。 ? 情况二、 2002年3月25日（借款凭证放款日期）发放的2年期（24个月）个人住房贷款，实际到期日为2004年3月25日。该贷款首期扣款日为2002年4月20日，末期扣款日为2004年3月25日，共24期。 首期扣款日应还贷款金额等于：“月等额还款金额”减去5天（02年3月20日至25日）的贷款利息；末期扣款日应还贷款金额等于：月等额还款金额加上5天（04年3月20日至25日）的贷款利息。 ? 个人贷款还款载体 所有个人贷款还款（包括分期与一次性）时，必须通过借款人本人在我行开立的活期帐户（包括储蓄帐户及银行卡帐户）等载体，由系统完成扣款。 ? 第二部分? 个人信贷业务标准合同文本的修订 ? 随着628新系统的上线，个人信贷业务在业务管理规定和操作手法上发生了一些变化。为此，总行现对个人信贷业务标准文本的内容进行了部分修订，现将修订内容说明如下： （一）为解决一年期以上贷款末次还款时的利息计算问题，在合同中关于首次还款利息计算的有关条款后，增加“最后一期还款额的利息按照贷款上期还款日至实际到期日之间的贷款实际占用天数计算。” （二）根据中国人民银行关于国定假日的有关规定，增加“贷款到期日为节假日的，在节假日前最后一个营业日归还，扣除到期日与归还日之间实际天数按合同利率计算的利息；节假日后第一个营业日归还贷款，按合同利率加收到期日与归还日之间实际天数的利息；节假日后第一个营业日未归还贷款，从该日起按逾期贷款计算利息。” （三）根据新系统在扣款程序上的变化，将合同中关于借款人违约还款扣款顺序的有关条款改为“借款人应按期偿还贷款本息。如采用分次还本付息方式的,借款人违约还款时，应按到期贷款顺序归还。各期的欠息、罚息和相应期的利息、本金一起扣收。如采用一次还本付息的方式的，贷款逾期不超过90天的，先还罚息、利息，后还本金；贷款逾期超过90天的（含90天），先还本金，再还罚息、利息。本扣款顺序的设立，并不代表贷款人有义务依据此顺序扣款。” （四）删除原留学贷款合同中关于还款方式的有关条款，增加“1、贷款期限在1年以内的，应到期归还贷款，利随本清；贷款期限在1年以上的，应按期还本付息，自贷款发放日起，每年的3月15日和9月15日为还本付息日，直至贷款全部清偿为止。每期等额还款金额中包含当期利息，还本付息金额为： 贷款总额×期利率 每期应还贷款本息额=贷款总额×期利率+