西南政法大学 保险法课件第二章.pptVIP

第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同 第一节 一般规定 保险合同及其当事人§10 保险合同自愿订立原则§11 保险利益原则§12 保险合同的成立、凭证和形式§13 保险费缴纳与保险责任承担的时间§14 投保人的任意解约权15 保险人解约限制16 保险人的说明义务17、18 投保人的告知义务17 保险合同的一般条款及补充约定19、20 保险合同的变更21 保险事故及时通知义务22 保险索赔和理赔规则23－27 保险诈骗（骗保）28 保险合同争议条款的解释规则31 保险人的保密义务32 保险合同及其基本当事人 §10 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。 保险合同基本原则：自愿原则 §11 投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。 除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。 强制保险 机动车交通事故责任强制保险条例 39 机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。 国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保 房屋抵押保险 中国人民银行1998年《个人住房贷款管理办法》§25 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。 在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同的前提条件。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与其签订借款合同。 保险利益原则【重点】 保险法12 投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益(Insurable interest )是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 被保险人的保险利益 保险法08草案§14　投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。 ????被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（被保险人的定位） ????保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 ????保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 人身保险利益【重点】 第53条 投保人对下列人员具有保险利益： (一)本人； (二)配偶、子女、父母； (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分】 保险法08草案§54 人身保险利益 投保人对下列人员具有保险利益： ????(一)本人； ????(二)配偶、子女、父母； ????(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； ????(四)与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为（拟制）投保人对被保险人具有保险利益。 ????订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 保险利益的类型 财产保险中的保险利益（经济利益/物质利益）与人身保险中的保险利益（人身利益/非物质利益/身份关系/信赖关系） 积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利益、负担），如侵权责任 保险利益（Insurable interest）中的利益（ Interest）究竟是一种利益，还是一种“利”“害”关系（interested）? “利”属于正利益，“害”属于负利益。 责任保险【重点】 §50 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约责任。原因在于侵权行为具有不确定性，而违约行为具有确定性。 §41 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 保险利益的功能【重点】 若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的损人利己行为，所以，保险利益要求目的是防止故意制造保险事故，从源头上消除道德风险（moral hazard）。 有得必有失，得不偿失 无利害关系赌博：赌马、赌球 财产保险利益嗣后不存在 刘某为自己的汽车购买了车辆损