本科毕业论文--银行个人理财业务发展问题探讨.docVIP

银行个人理财业务发展问题探讨 1 引言 随着我国个人财富的增长，金融业务的发展和金融服务的延伸，个人理财业务的发展前景十分广阔。据统计，2006年1月末，我国城乡居民人民储蓄存款余额为14.8万亿元，同比增长21.1%，个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间。各家银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，目前我国农业银行个人理财业务还存在许多问题，应大力研究开发个人理财服务项目，大力拓展个人理财服务市场。 本文通过实地见习、数据收集，以中国农业银行赤峰市分行为研究对象，分析该行的个人理财业务现状及其存在的问题，探讨解决问题，并提出相应的对策。 图1 理财业务与其基本要素关系图 个人理财业务由于具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳等优势，因而在商业银行发展中占据着重要位置，是商业银行重要的利润来源之一。 3 中国农业银行赤峰市分行个人理财业务现状（现状是否还包括其他方面） 3.1 中国农业银行赤峰市分行个人理财业务及产品概况 中国农业银行赤峰市分行2003年才开始兴起，所以理财业务范围不是很广，提供的理财服务也不是很全面。 中国农业银行赤峰市分行个人理财业务由客户部负责管理具体管理个人存款、贷款、保险、基金推荐等。中国农业银行赤峰市分行图2 中国农业银行赤峰市分行个人理财产品介绍 在这些个人理财产品中，销售比较好的产品有个人贷款、代理基金、代理保险及“双利丰”产品，受到了很多客户的欢迎。 截止到2008年初，该行代理推荐基金79支，代理保险的品种5种，其中以代理人险为主，与7家保险公司合作近五年来，中国农业银行赤峰市分行个人理财业务收入基本情况如下表所示： 表1 中国农业银行赤峰市分行个人理财 单位：亿元 推荐基金销售代理人险业务 2004年 0.05 0.01 0.32 2005年 0.2 0.12 0.4 2006年 0.25 0.2 0.48 2007年 2 0.35 0.6 2008年初 0.5 0.06 — 资料来源从上表看出，中国农业银行赤峰市分行的是逐年上升的，由于个人理财业务在赤峰地区发展比较晚，所以各项收入近两年才趋于稳定， 图3 专职理财人员与兼职理财人员人数对比表 3.2.2 中国农业银行赤峰市分行客户情况（客户的总体情况。存贷户、客户量。不要具体到每个客户） 中国农业银行赤峰市分行，办理个人理财业务的是有业务需求且在该行存款达到20万元以上的客户，主要包括个体经营者、商人、企事业单位的干部和领导等。以一对办理了个人理财业务的夫妇为例，具体情况如以下各表所示： 从表3、表4、表5看出，该行的个人理财业务主要面向年轻人，尤其是年轻夫妇，这一类人对于理财服务的需求较大，购买保险的品种较多，开发潜力大。 4 中国农业银行赤峰市分行个人理财业务中存在问题 4.1 自身理财产品很少，代理产品居多，没有深层次的服务手段 全面的理财服务涉及范围非常广泛，比如要涉及客户资金在存款、股市、债券、基金、外汇信托保险甚至房地产等众多投资领域的合理分配，要考虑客户在将来一段较长时间里可能产生的资金需求，要规避风险，尽可能使财富增值。 由图2所示，中国农业银行赤峰市分行缺乏自身理财产品，多为代理产品。比如代理开放式基金，代理保险，代理国债等。2001年农业银行推出“金钥匙” 、“个人理财中心”、“理财工作室”，可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身定做的投资组合方案。而中国农业银行赤峰市分行实际上只停留在概念推广和形象的宣传方面，该行推出的专业理财咨询服务及投资组合方案、建议，也仅仅停留在浅层次上，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷新产品组合起来，手段也只有定期转存、证券转帐、电子汇兑、利用简单的金融衍生产品进行业务组合等有限品种，这种单调的服务很难令客户满意。 4.2 缺乏具有理财专业知识的高素质人才 根据表2和图3可以明显地看出，中国农业银行赤峰市分行从业人员中，理财人员素质较低，由于理财业务是一项综合性的业务它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能还应掌握证券、保险、房地产等相关知识并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。金融业分营使复合型人才非常匮乏从业人员对现有金融产品认识不足往往只熟悉自己的领域不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起真正意义上的帮助和代客理财业务实际上无从谈起。农行个人理财工具无论是银行本身的业务品种如存贷款、还是银行代销的保险、国债、开放式基金等其他金融产品包括银证银证转账等在内都没有类似国外的综合理财规划和跟踪服务。因此，农行对于从事理财业务的客户经理要求极高。目前培养和选拔高素质的理财客户经理已成为中国农业银行赤峰分行开展理财业务急待解决的困难之一。 4.4 中国农业银