互联网金融对保险业的启示-中国东方资产管理股份有限公司.PDF

依据客户大数据实现金融创新——互联网金融对保险业的启示 中华联合保险控股股份有限公司互联网金融课题组 课题组组长：邬润龙，组员何德民、郭正阳、张佳萌、陈健元 前言：2013 年以来，互联网金融风生水起。阿里巴巴、腾讯、百度相互角逐，余额宝、微 信支付、百度理财等金融创新层出不穷，极大地刺激了中国传统金融行业的神经。互联网金融 的出现，将零散的买方用户快速集聚成强大需求，倒逼着金融供应商的改革，当然同样也在改 变着保险业的竞争格局和发展趋势。互联网金融的出现，让中国保险业处在机遇与挑战并存的 历史时刻。变革，势在必行。 一、互联网金融的发展 （一）互联网金融的兴起 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。强调用户体验、个性化需求， 不断改进的良好用户体验和集腋成裘的平等待遇，正是互联网金融的精髓。这种普通用户的参 与以及良好的用户体验，促使传统精英金融时代迈向了普惠金融时代。在互联网推动的普惠金 融模式下，普通百姓或草根阶层是客户核心；而基于互联网创新不断改进的用户体验，则是普 惠金融的实质和精髓。 （二）互联网金融的典型案例 阿里巴巴：第三方网上支付平台－支付宝、理财新工具－余额宝、P2P 网贷平台－阿里小 贷（面对阿里购物平台小微企业和个人创业者的贷款业务）。 百度：支付平台－百度钱包、百度理财－百发、基于大数据和针对特定行业的深度专业搜 索引擎（直接通过百度搜索完成各种交易和满足客户各种需求）、基于 LBS 的移动平台与 O2O 结合 （基于地图的位置服务与线上到线下的生活服务应用，根据客户位置提供实时的全方位引 导服务）。 平安：马明哲如此描述中国平安的互联网金融布局： “我们的互联网金融发展战略已经确 定，布局加快。平安互联网金融立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活 场景，实现“管理财富、管理健康、管理生活”的功能，推动客户迁徙，为客户带来简单、便 捷、安全、有趣的体验与服务。 二、互联网金融的新“玩法” （一）强大的数据平台支持和扎实的客户信息基础 阿里巴巴、百度和腾讯三家企业中，阿里巴巴和腾讯的用户账户体系最为完善，同时支付 宝和微信支付的使用，使这两家企业的用户信息真实度最高，可挖掘价值最大，且与银行账户 体系实现了绑定。而百度的支付体系影响力较小，账户体系也不完善，因此用户数据较为薄弱， 但具备强大的搜索数据库。这三家企业尤其是阿里巴巴强大的平台数据，要得益于其建立的较 高的信用体系及较严格的安全制度。 （二）颠覆传统金融规则的理念创新－普惠金融 1.客户选择立足草根理念 传统金融行业的客户选择更多的是精英阶层，但互联网机会均等、成本低廉、信息透明等 特征模糊甚至颠覆了传统金融行业的客户选择规则，也使得金融参与者的范围得到扩展。无论 是余额宝、百度理财还是腾讯支付，他们参与互联网金融的主要理念都是积聚草根消费或理财 的需求，以少积多，通过大家的共同努力来实现规模效应。 2. “客户体验为王”理念 在互联网金融领域，“客户第一”、“客户至上”不仅仅是一句口号，而是实实在在的行动。 无论是阿里旗下淘宝网用户评价体系，还是百度搜索和腾讯工具的不断优化，都是将用户的利 益视为生命看待。尤其是阿里近期推出的支付宝和余额宝，恰恰是互联网企业对客户负责、重 1 视客户闲散资金的一个反映。而百度理财“百发”1 元起的超低门槛，也可以看成是“底层的 呐喊”，迎合了传统金融机构不可能满足的底层金融需求。 3.企业经营错位盈利理念 近年来，随着大数据的应用，传统金融企业推出了可以到达个人的精细化核算管理体系， 并通过这种管理来选择盈利客户，摒弃非盈利客户。而从互联网发展以及互联网金融的发展现 状及趋势看，错位盈利是互联网金融的核心理念之一。阿里、百度和腾讯存在大量的错位盈利 现象。如淘宝网的支付宝业务，前期所有卡支付均免费，2013 年起信用卡支付需要收取手续费。 目前阿里和腾讯分别在“快的打车”和“嘀嘀打车”等打车软件中角逐，且投入了大量的资金 补贴用户。可以预见，随着用户习惯的改变及对软件的依赖，收取费用应该成为一种必然。 （三）将服务环节不断细化的全链条金融服务理念 虽然产品创新在互联网金融趋势中如