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第二章：存款性金融机构 第一节：存款性金融机构概述 第二节：商业银行的主要业务 第三节：商业银行的发展与结构 第四节：银行业地位的下降。 第五节：银行监管(banking regulation) 第六节：中国存款性机构的其它热点问题 第一节：存款性金融机构概述 在美国，存款性金融机构主要包括商业银行、储蓄银行、储蓄贷款协会和信贷协会。 在中国，存款性金融机构主要包括大型商业银行（5家）、新兴商业银行（或称股份制商业银行13家）、城市商业银行、城市信用社、农村商业（合作）银行、农村信用社以及外资商业银行等 第一节：存款性金融机构概述 第一节：存款性金融机构概述 差额收入（spread income）或利差（margin）。 存款性金融机构面临着许多风险： 违约风险（default risk），也称信用风险（credit risk） 市场风险（market risk） 操作风险 (operating risk)：操作风险是指由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致直接或间接损失的风险。 监管风险（regulatory risk） 第二节：商业银行的主要业务 一、商业银行的基本业务 二、商业银行的负债业务 三、商业银行的资产业务 四、商业银行的中间业务 一、商业银行的基本业务 存款性机构。 银行通过出售一种具有一定流动性、风险和回报特点的资产，再购买另一种具有一定流动性、风险和回报特点的资产，并获得利润，这一过程称为资产转换。 一、商业银行的基本业务 最基本的银行业务：吸收活期存款，发放企业贷款。 银行与银行的竞争对手都在改变。 银行与投资银行、证券经纪公司、基金公司、保险公司互相渗透。 80年代美国的定义：FDIC的成员 混业经营使银行的定义越来越模糊。 二、商业银行的负债业务 商业银行的负债业务（Liabilities） 是指商业银行获得资金来源（bank sources of funds）的业务。 二、商业银行的负债业务 1.存款（deposit accounts） 1)支票存款(checkable deposits),又称活期存款(demand deposit) 银行发行的一种债务凭证。持有者在持有这项金融资产后，有权向第三方签发支票，用于购买商品劳务和支付债务。 Negotiable order of withdrawal(NOW) 银行卡存款 利率与收费。 二、商业银行的负债业务 小银行的活期存款占比更高。原因：网点少，储蓄存款不足，依赖对公存款 中国：国有银行与股份制银行的活期存款/定期存款 二、商业银行的负债业务 2)定期存款（time deposits）和储蓄存款(savings accounts) Automatic transfer service(ATS) account 在美国，储蓄存款一般是没有期限，储户凭存折可以经常存取现金。在中国，储蓄存款也分为活期与定期两种。活期储蓄与美国的储蓄存款基本同义；美国的定期存款概念对应的是中国的定期存款和定期储蓄两者的总和。 二、商业银行的负债业务 定期存款利率。 固定利率与浮动利率。 Callable CDs. retail CDs versus Negotiable CDs 公款私存与私款公存 3)Money Market Deposit Accounts(MMDAs) 没有到期日。Limited check writing ability 二、商业银行的负债业务 4）中国的存贷款利率改革 从1982年1月起，国务院允许中国人民银行有20%的浮动权。也就是说，虽然利率水平仍由国务院制定，但中国人民银行可以根据实际情况上下浮动20%。 １９９８年１０月３１日，中国人民银行允许商业银行对中小企业贷款利率的浮动幅度由２０％扩大到３０％。其后，又批准保险公司与商业银行之间开办协议存款业务，放开协议存款利率。 二、商业银行的负债业务 2000年９月２１日起，外币存款利率得以放开，３００万美元以上的大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定，小额外币存款利率由中国银行业协会统一制定，各金融机构统一执行。 2004年11月，央行宣布，“今后人民银行不再公布美元、欧元、日元和港币2年期小额外币存款上限，改由商业银行自行确定并公布”，这便意味着小额存款利率已率先彻底放开。 二、商业银行的负债业务 2002年上半年将金融机构对所有企业贷款利率上浮30%; 2003年, 再将金融机构对所有企业的贷款利率浮动幅度扩大到50%; 2004 年初扩大贷款利率上限至70% , 同年10 月28 日,央行完全取消商业银行贷款利率上浮的限制。至此, 国内商业银行人民币贷款利率已经基本过渡到上限放开、实行下限管理的阶段。 二