第4章 网络支付与结算1.pptVIP

第四章 网络支付与结算 电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 网上电子支付系统 1）电子货币系统 2）支付清算系统 3）银行卡支付系统 4.1 电 子 货 币 4.1.1电子货币的产生和特点 货币演化过程 物物交换 贵金属货币 纸币 信用货币 电子货币 网络货币 电子货币定义： 是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递的形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币特点： A、 以计算机技术为依托，进行存储、支付和流通； B、 不借助有形实体，而通过密码等方式来确认交易，保护数据的完整和真实； C、 无须实体交换，从而简化了异地支付手续，节省流通费用，并节省处理现金、支票的人力和物力； D、电子货币一经收益人接受即不再基于同一交易而转让。 电子货币的发展阶段 A、 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； B、 银行计算机和其他机构的计算机之间资金的结算； C、 利用网络终端向客户提供各项银行服务； D、利用银行销售终端POS向客户提供自动的扣款服务； E、 最新发展阶段，电子支付或网上支付，网上支付的形式称为网上支付工具。 4.1.2电子货币的分类 1、信用卡应用型电子货币 借记卡、贷记卡——卡的信用性质和功能 主卡、附属卡、个人卡、公司卡——发卡对象 白金卡、金卡、银卡、普通卡——持卡人信誉和社会地位 磁卡、IC卡（智能卡）——卡片介质 信用卡 信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷融为一体的业务。具有先消费后付款、避免携带大量现金、方便灵活等特点； 1915年起源于美国 1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入信用卡领域 在全球得到应用，使人们的结算方式、消费模式和消费观念发生根本性的变化。 ? 国际最著名的信用卡 VISA卡、MASTER CARD(万事达卡)、美国运通卡（American Express Card）大莱卡（Dinner Card）、日本JCB Card等； 我国银行最初为代理国际卡业务，1985年，中国银行珠海分行推出第一张信用卡：珠江信用卡，现在有：长城卡（中行）、牡丹卡（工行）、龙卡（建行）、金穗卡（农行）。 磁卡 普通磁卡：热压技术 磁道记录一些字符 磁卡制作简单，成本较低； 但磁卡易被复制、读写，容量小，需联机的系统或通信技术的支持，可靠性差，磁卡的数据信息保存实间不长，通常一年时间。 智能IC卡 IC卡是集成电路卡（integrated circuits card）， 1979年由法国布尔公司首推。 在IC卡中嵌有微处理器及存储器功能的集成电路芯片代替磁条。 IC卡有一套完善的软硬件安全保密措施： 硬件上，芯片的设计阶段就提供了较为完善的保护措施； 在软件上，设有不可复制的防外部侵入的存储区，若试图进行非法解密，卡片将自毁； 同时，在IC卡上装有IC卡操作系统，可有效核对持卡人的身份密码； IC卡除了可识别一般密码外，还可存储和识别各类生物信息，如指纹、声音、视网膜等，更提高了IC卡的安全性； IC卡存储容量可以达到几兆字节； IC卡读卡设备简单，数据可以保存10年以上； 可以脱机使用，无须联机授权； IC卡的防磁、防静电、抗干扰性都强于磁卡； 当然，IC卡的成本较高。 2、存款利用型电子货币 通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。 专用网络（封闭网络）：电子资金清算系统，如SWIFT系统； 开放网络（internet网络）：如电子支票等； 3、电子现金 以数字化形式存在的现金货币，发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包），和纯电子系统形式的用户号码数据文件等。 e现金 由荷兰的求索现金企业研究开发的电子货币：电子信息（即数据串的排列），分别以一个个数据块的形式被保存在计算机硬盘上， 使用时，这些电子信息便通过internet等联机网络，从银行到消费者，或从消费者到零售商家，即时流动。 E现金特点：完全的匿名性，同时可以用于个人之间的支付； Mondex 由英国Mondex UK企业研究开发， 使用Mondex发放的IC卡，通过银行ATM机或电话委托或家庭银行转帐的方式，在IC卡中存入电子货币； 使用时，在Mondex钱包读卡器上，完成电子现金的交接； 但Mondex脱离了银行的监控，易发生伪造事件。 Q币的思考 2006年11月1日有媒体报道，学者杨涛在2006年第7期的《法制与新闻》上发表文章