论商业银行个人理财现状与发展.docVIP

论商业银行个人理财的现状与发展 　　摘 要：本文对我国当前的个人理财业务现状做了简单综述，并对存在的问题做了阐述，并提出改进意见。 　　关键词：商业银行；个人理财；分析；发展 　　中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1003-949X(2009)-03-0072-02 　　 　　一、个人理财概念 　　 　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这些专业化服务活动按表现可分为两类：一类是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一类是商业银行将安照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。 　　个人理财业务最早在美国兴起，并在美国发展成熟。我国个人理财业务的发展历程相对比较短暂。20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，商业银行开始提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务???但国内居民普遍缺乏理财意识。21世纪初到2005年是形成时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均有明显进步。2006年开始，个人理财业务进入了大幅发展阶段，居民的理财意识日益增强，银行、保险、证券、信托、基金等金融机构不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务，理财业增长速度非常快。 　　 　　二、我国个人理财业务发展现状 　　 　　（一）主要产品 　　1．外汇理财产品 　　早先主要的外汇理财产品是个人外汇结构性存款。随着人民币汇率改革的深化、本外币利差持续加大，外汇理财产品有了更广阔的发展空间，市场十分活跃，产品也日趋丰富。2007年股市和黄金市场的升温，也促使各商业银行纷纷推出一批与股票和黄金相关的外汇理财产品。 　　2．人民币理财产品 　　人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。近年来，商业银行大力推动结构性理财产品发展，提高理财产品水平和收益，降低风险。 　　3.其他一些个人理财业务 　　（1）理财产品研发和推广。金融机构根据客户的需要，结合自身的实际情况，设计理财产品，并辅之于相应的营销策略进行推广。（2）理财方案的设计。为客户计算和整理相应的投资组合，向客户推荐最能适应客户需求的金融产品。（3）理财计算器，如股票买卖计算器、基金买卖计算器、外汇买卖计算器、债券买卖计算器、个人消费贷款比较器和助学贷款比较器等。（4）理财信息输出。在理财信息库中存储每位客户的理财信息，当客户需要时就可打印输出。 　　（二） 个人理财业务存在问题和制约因素 　　1.分业经营的制度约束 　　由于目前受政策、法律的限制国内金融业实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。银行的理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与发达国家同业相提并论，还不具有使客户资产大规模增值的功能，这大大制约了个人理财业务的发展空间。 　　（1）居民缺乏现代理财意识 　　由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。 　　（2）专业人才的匮乏 　　我国的个人理财业起步较晚，专业人才的培养还不够重视，很多银行的个人理财的客户经理是直接从一般柜员筛选出来的，没有经过专门的认证和考核，对个人理财业务缺乏系统性的认识和深入性的理解，更有甚者利用信息不对称的优势建立 “老鼠仓”，操纵大量客户理财资金推动自己私人投资品种价格走向以谋取暴利，这些成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验、优良的职业操守外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。没有高素质的理财人员，个人理财业务的水平只能停留在较低层次。 　　（3）缺乏创新意识 　　由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，我国商业银行业缺乏金融创新意识，各个理财产品同质化严重，不能满足客户特定需求。千篇一律、毫无特色的理财产品缺乏核