诸葛萍我国发展网上银行面临风险.docVIP

诸葛萍我国发展网上银行面临的风险 　　网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。就是借助于计算机网络技术提供信息服务和金融交易服务。具体指利用互联网技术，通过互联网站点向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等等各种形式的服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。 　　 　　一、网上银行的发展及特点 　　 　　网上银行作为依托高科枝的金融机构，与传统银行相比，具有如下明显的优势。 　　（一）虚拟性和开放性 　　网上银行没有营业大厅、没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进人网络银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易形态发生根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网络银行更具有开放性的优势。 　　（二）实现了电子化、无纸化操作 　　随着作为网终银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网络银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。 　　（三）降低经营成本，提高经济效益 　　网上银行不必像银行营业网点那样供暖、照明，不必为那么多的员工支付工资，也不必打印账单文件等等。既然互联网能使银行以更低的成本提供服务，那么，银行的客户自然也会预期从中受惠一一获得更优质的服务、以更低廉的价格获得服务。同时网上银行扬弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行。并且，国际互联网范固广阔，建立一个完整的网上银行使可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。 　　（四）不受时间、空间、方式的限制 　　在网上客户与银行间进行业务操作时，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以快捷地互联网络为客户提服务．被人们称为是“3A”式服务方式，即Anytime,Anywhere,Any way。近几年来，随着我国计算机技术发展和通信环境的不断改善以及人们在消费观念上的转变和上网人数的剧增，国内已初步形成一个网络应用市场。国内各家商业银行不甘落伍，纷纷上线，相继开设因特网网络主页。中国银行、中国工商银行、招商银行、交通银行等相继开通网上的支付业务，对网上银行进行积极探索。电话查询、转账、网上汇款、缴费通、银证通、外汇买卖、集团理财、网上支付结算代理等服务项目已为越来越多的市民和企业接受。 　　二、网上银行风险的成因 　　 　　网络银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是地域和时间上的限制，所有金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来不再受时间和地理的限制，金融监管当局现场检查和非现场监管这种传统的监管方式对此无法控制，对资金流向根本无法把握，这样极易造成金融风险的产生。结合我国金融业的现状，网络银行风险的成因主要有： 　　（一）网络基础设施建设不够完善，投入不足 　　 对于我国银行业来讲，银行业内部网络构造也还处于相对低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，而且地域之间、银行之间电子化进度非常不平衡，由此造成我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。由于在网络银行上投入不足，造成银行电子化规模小，网络化程度低。大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，设备更新投入跟不上，这些都成为网络金融安全的隐患。 　　（二）客户思想观念保守，银行业务创新能力不足 　　 目前国人思想观念相对滞后，对于电子货币的概念不太能接受，要接受网络银行更是不易，加之我国缺乏良好的信用机制，身份认证体系还很原始，没有个人信用查询记录制度。给商业银行产品创新带来很大难度，引致网络银行发展相对缓慢。 　　（三）网上银行监管机制和效率急待完善和提高 　　由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。要解决这些问题，我国网络银行监管方面的力量还远远不足应对发展的局势。 　　（四）法律法规制订滞后