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利率市场化对我国地方中小商业银行的影响研究-金融银行论文 利率市场化对我国地方中小商业银行的影响研究 王 越 （河南工业贸易职业学院，河南 郑州 450012） [摘要] 利率市场化是我国金融改革的重要内容，也是我国金融业发展的必然趋势，对我国的金融体制改革产生了较大的影响，也对我国银行的发展带来了机遇和挑战，尤其是对中小商业银行的影响更大。本文通过分析利率市场化对我国中小商业银行的影响，提出利率市场化背景下中小银行的生存之策。 [ 关键词 ] 利率市场化；中小银行；影响 [DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30. 所谓利率市场化是指中央银行放松对利率的直接管制，把利率的控制权交给市场并由市场来自主决定利率高低的过程，即中央银行不再强制规定利率的高低，而是调整宏观金融政策来影响利率，利率的高低由商业银行根据市场的供求关系来自主确定。因此，利率市场化的过程就是商业银行根据市场供求来决定利率水平的过程。利率市场化是我国经济体制和金融体制改革的重要内容，也是顺应世界金融发展的趋势，不断激发金融市场活力和促进我国金融体制改革引向深入的重要表现，对于我国的金融体制改革和经济发展具有重大意义。同时也会加剧银行业的竞争，尤其对地方中小商业银行的生存和发展带来机遇的同时也会带来更为严峻的挑战。 1 利率市场化对我国地方中小商业银行的影响 1.1积极影响 1.1.1利率市场化有利于地方中小商业银行进行金融创新 银行为了赚取利润、满足不同客户的需求，竞争压力越来越大，同时风险也越来越高，利率市场化给银行自由定价提供了空间，进而为金融创新和业务扩展提供了条件，也为开拓更多的中间业务提供了更多的空间，可以增加银行的收入。 1.1.2利率市场化有利于商业银行自主定价利率，增加存贷款收益 利率市场化后，商业银行可以根据自己制定的模型对存贷款进行适时调整，进行低风险低收益和高风险高收益等差别化定价策略。同时也可以根据市场的变化，以地方商业银行“船小好掉头”这个大的银行所没有的优势机动灵活的从价格和服务等方面来吸引更多的客户。 1.1.3利率市场化有利于中小银行控制风险 利率市场化后，地方商业银行可以通过预测市场走势、调整负债组合、提高主动负债比率等手段及时调整利率水平。也可以通过风险补偿机制和差别定价等手段降低银行的风险，从而获得更多的利润。也可以利用利率的价格杠杆作用，取消一些低效率的项目，起到风险及时的可控作用。 1.2消极影响 1.2.1利率市场化会加大中小银行的利率风险和信用风险 对于中小地方商业银行来说，风险始终都是开展业务考虑的第一要素。利率市场化后，无疑会加大中小商业银行的经营风险。首先利率风险会增加。在利率管制下，商业银行都必须按照央行规定的利率吸收存款和发放贷款，商业银行基本利率风险的问题。利率市场化后，利率波动的幅度和频率都会大大提高，利率的期限结构也会变得复杂，导致利率的风险逐渐增加。其次，信用风险会加大。利率市场化条件下，银行业之间的竞争会加大。地方商业银行为了追求短期效益在存款利率大幅度的上升以吸引客户存款的同时，必然会想办法提高贷款利率，才能确保银行的正常的利润空间。但是，高利率的放贷会降低信贷市场项目的整体质量水平，进而会加大未来违约的信用风险。 1.2.2中小银行的主营业务会受到较大冲击 中小银行与大银行相比，中间业务不多，传统的利息收入是其主要收入来源。利率市场化后，中小银行为了自身生存会不断的提高存款的利率，因此，相应的增加了存款的利息支出。比如，很多的中小银行在利率市场化后，很快就执行了1.1倍的上限存款利率。另外，中小银行为了发放更多的贷款，对于长期的优质的稳定的老客户会给予一定的贷款利率优惠，有时会低于行业平均水平，这样就相应的减少了贷款利率的利息收入。因此，存贷款两者之间的利息差收入就逐步的减少，进而影响了银行的主营业务收入，甚至会给中小银行的经营带来困难。 2 地方中小商业银行应对利率市场化的对策 2.1加快金融创新 利率市场化条件下，利率的不断的波动，势必会加剧银行业的竞争，地方商业银行要想在同大银行的竞争中不被击败，必须加快金融创新和研发更多的金融衍生品来拓展自己的业务空间，进而更好的规避和分散风险。利率的波动也会给客户造成风险，客户会选择低风险、高收益的金融产品，因此为了客户的需求也应该不断的加快金融产品的创新和研发。 2.2大力发展中间业务 在利率市场化条件下，地方中小商业银行除了应该在提高传统业务效率，还应该不断的加强以中间业务为主的非利差收入在收入中的比重，不断扩大利润来源。目前我国很多的地方商业银行中间业务的收入在总收入中的比重还很低。因此，必须大力发展中间业务，提升竞争