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县域农行发展农地金融业务的机遇、挑战与对策-金融银行论文 县域农行发展农地金融业务的机遇、挑战与对策 唐季林，张 昌，韩 玉，杜维堂 （中国农业银行淮安分行，江苏 淮安 223001） 摘 要：农村土地承包经营权抵押贷款业务是中国农业银行（以下简称农行）系统推出的“三农”金融业务工作的新领域、新品牌和新亮点。本文分析了农行在推进农村土地承包经营权抵押贷款业务发展所面临的机遇、存在内外部障碍和困难，并提出积极稳妥推进农地金融业务发展的措施和建议。 关键词 ：土地；经营权；流转；抵押信贷；研究 中图分类号：F832.2 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３－９０３１（2015）05－００76－０3 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.05.17 收稿日期：2015-03-10 作者简介：唐季林（1970-），男，江苏沭阳人；张 昌（1963-），男，江苏涟水人;韩 玉（1971-），男，江苏泗阳人；杜维堂（1958-），男， 江苏淮阴人；以上作者均供职于中国农业银行淮安分行。 为破解“三农”发展中担保难、融资难的制约因素，2014年农业银行推出了全行性的农村土地承包经营权抵押贷款产品，出台了《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》，在同业中率先创出了农地金融业务的品牌。当前，县域农行发展农地金融业务，既有着难得的机遇，又面临严峻的挑战，必须积极稳妥，扎实推进。 一、农地金融业务的机遇 （一）农行顺应新一轮深化农地制度改革的战略选择 党的十八届三中全会提出赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。2014年11月，中央又审议通过了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农村适度规模经营的意见》，明确提出坚持农村土地集体所有，实行所有权、承包权、经营权三权分置，引导土地有序流转，坚持家庭经营的基础地位，积极培育新型经营主体[1]。农行推出的农村土地经营权抵押贷款业务，可以帮助贷款农民真正实现和享受到农地经营权作为农民财产权利的完全功能。这一新型信贷担保模式，不仅是农行作为承担服务“三农”使命的国有大型商业银行贯彻落实中央农地制度改革精神、解决服务群众“最后一公里”的具体行动，也是一个关系到农行市场战略、客户战略、竞争战略特别是事关县域竞争力的全局问题。 （二）农行助推现代规模农业发展的责任和优势所在 现代规模农业是全面建成小康社会的基础和支撑，目前仍是突出短板，重点难点仍然在农村，而农村土地流转则是现代规模农业发展的重要条件。随着中央农地制度改革不断推进，农地市场化定价和规范化交易逐步推开，农地承包经营权的估值将实现与市场接轨，农地的未来收益与市场价值将得到充分反映，农地承包经营权用于贷款抵押的市场条件、交易条件、技术条件也都越来越具备和趋于成熟，将进一步提升农村相关新型产权的流动性，为新型产权抵押贷款业务的开展提供了良好的外部环境。农行作为服务“三农”的主力军，在现代规模农业发展的历史性进程中，顺势而为，积极呼应，大力支持，充分发挥好金融助推作用，既是责任所在，也是优势所在。 （三）农行实现“三农”业务战略转型的内在要求 现代规模农业进程加快以及城乡一体化发展加速，我国农地等生产要素将呈现流转规模扩大、流转方式多元化、向新型农业经营主体集中的趋势[2]，农村经济对金融服务的要求越来越高，这些应该成为农行“三农”业务战略转型的重要方向。在当前农村经济发展“新常态”下，开展农地承包经营权抵押贷款业务，挖掘“三农”信贷业务有效需求，加大对新型农业经营主体的支持力度，将会有力推进县域行的业务结构、客户结构、担保结构、风险结构和盈利结构的调整优化，也会大幅提高“三农”业务发展的内生增长动力和价值贡献水平。 （四）农行做强做活“三农”服务品牌的重要举措 农村土地承包经营权抵押贷款业务是政策要求与市场行为的有效对接，也是现代农业与商业金融的有效结合，因而具有强大的生命力。从经济角度看，农地位置固定、不能移动，具有永久性、稀缺性和不可再生性，社会经济越发达，农地的价值就会越高，加之我国地域辽阔，蕴含着丰富的农地金融资源。做强做活这一新型金融市场，有利于更好地发挥农行服务“三农”的骨干和引领作用。 二、农地金融业务的挑战 在满足农地金融服务的现实需求方面，尚面临着内外部障碍与困难。一是农地确权率较低。我国新一轮农地承包经营权确权工作处于起步阶段，大部分地区的土地确权率还不高，尤其是老少边穷地区还存在大量册外地，这些土地因无确权颁证，无法用于贷款抵押而影响了业务开展。二是中介服务不到位。目前，农地流转信息不畅，农地评估机构缺失，统一规范的农地流转市场尚待建立，对业务推进造成很大阻碍。三是农地流转