保险理财xy.2.4.ppt

保险公司经营风险的防范 1、决策风险 （保险公司经营不善，管理决策是其中的一个原因） 2、投资风险（2001~2004年保险资金年投资收益率为4.3%、3.14%、2.68%、2.4%； 2012年底，保险资金运用余额为6.85万亿元，占行业总资产的93.2%，保险业实现投资收益2085.09亿元，投资收益率为3.39%，是近年来的低点。 3、市场竞争风险（恶性竞争，客户得利？） 4、产品结构不合理风险 （短期行为，长期受累） 保险公司经营风险的防范 1、要严格承保和核保管理，建立科学的核保规则，谨慎对承保对象进行选择； 2、面对市场竞争，科学地对产品定价，使用新生命表。 3、加强行业自律，加大监管力度。 保险规划的风险 未充分保险的风险 指对人身、财产等进行的保险不足额，或保险期太短 保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿 不必要保险的风险 有些风险更适合通过非保险方法 保险规划的风险 过分保险的风险 超额保险：指投保金额高于保险标的价值。保险公司依据实际损失进行赔偿。 重复保险：指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投保。如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值，就属于超额保险。 人寿保险和意外伤害险不存在超额保险和重复保险 健康保险、财产保险、责任保险存在超额保险和重复保险 未来值得期待 未来更值得思考 致 谢！ * 2分钟 正确风险管理的态度 讲师举例讲解： 正确风险管理的态度： 不要负面逃避风险 不要报着侥幸心理 更不要认为讨论风险是很不吉利 我们应该面对它，了解它，计算它，管理它 * 2分钟 风险管理的好处 讲师举例并讲解： 风险管理的好处： 了解各种理财渠道，降低投资风险； 了解各种人生风险，让人生没有意外； 让家人有十足的安全感； 让您有更多的精力、财力、专注在事业及生活上。 * 1分钟 明了层面理解 讲师举例并讲解： 当我们发生了意外，人寿保险可以为我们报销意外医疗费用和住院费用； 当我们身患重疾，人寿保险可为我们提供重大疾病和伤残保险金； 万一发生不测，人寿保险还可以赔付身故保险金 万一寿命很长，人寿保险还可提供满期生存金； 所以说，从明了层面理解，人寿保险是急用的现金 * 3分钟 运用层面理解 讲师举例并讲解： 人生在不同阶段不同状况会需要不同的现金流，通过保险可以协助您完成： 子女教育金规划 医疗准备金规划 养老退休金规划 重大疾病准备金规划 储蓄规划 投资规划 避税规划 资产转移规划 其他准备金规划 所以说，从运用层面理解，人寿保险是财务规划的工具 * 3分钟 保险的十大优点 讲师举例并讲解： 极少的投入，享受高额的保障； 确定财富及身价，再慢慢分期； 买一生各种状况下紧急需要的钞票； 最好的社会互助的工具； 紧急救难钱； 让我们减少意外开支准备金； 一生的财富合理分配； 节遗产税的最佳工具； 拥有富裕美满的长期退休生活； 强迫储蓄，养成节俭的美德。 ?我们可以形象的把中国居民的家庭资产结构称之为哑玲状的资产结构，非常不牢固，如左图示。 ?合理的、稳固的资产结构，如右图示。 案例：人身保险和财产保险中的可保风险 资料 （2） 2009年小李与小刘结婚。2010年1月，小李购买为期10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。2011年5月小李与小刘离婚。2011年7月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？ 分析： （2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要在投保时对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不需要具有可保利益。 保险标的的转让时财产保险合同效力的承续和延续 原《保险法》规定： 保险标的的转让，应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。 新《保险法》明确规定： 保险标的转移后，受让人承续被保险人的权利和义务。 同时对被保险人设定通知义务，保险人接到通知后，可以选择解除合同或者调整保险费； 未及时通知保险人的，因转让导致危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。 案例：保险合同中的自杀条款 资料 2007年5月12日，李某在保险公司投保了10万元的为期10年的定期寿险，指定受益人为其母亲。 2010年9月17日，李某因受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付10万元的保险金。 你认为保险公司是否应该给付？为什么？ 案例：保险合同中的自杀条款 分析： 被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿责任。 被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司承担赔付责任。 此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。 案例 资料 小学生张某，男，11岁。20XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅