物权法》与商业银行经营(92页).pptVIP

《物权法》与商业银行经营   2007年8月.厦门 前 言 2007年3月16日颁布、2007年10月1日起施行的《物权法》，是确认财产、保护财产、调整和规范财产关系的基本法律，对于健全和完善我国财产权保护法律制度具有重要的意义。 《物权法》涉及的财产权内容和范围比较广泛，其中部分条款规定，特别是有关担保物权的规定与《担保法》及其司法解释、国务院有关文件、部委规章并不相同，这些规定的实施将对银行的经营管理产生巨大的影响。 内 容 提 要 第二部分 《物权法》有关规定及其 对商业银行经营管理的影响评析 第三部分 学习和运用《物权法》需要特别关注的几个问题 第四部分 应对《物权法》新规定的几点建议 第一部分 《物权法》简介 第二部分 《物权法》有关规定及其对商业 银行经营管理的影响评析 一、关于物权法定原则 法律规定 《物权法》第5条规定，物权的种类和内容，由法律规定。 评析 物权法定是《物权法》的一项基本原则。根据这一规定，物权的种类、内容、效力及公示方法必须由法律进行规定，不能由当事人协商创设；设立物权的方式以及物权的具体内容，一般也只能由法律规定，当事人之间的约定和法律规定不一致时不发生法律效力。 凡符合法律、行政法规规定的担保物权，可认定为法定。 影响 对商业银行而言，在开展信贷等相关业务经营管理活动过程中，应严格遵循“物权法定”原则，避免因担保物权存在法律瑕疵而危及自身金融债权的安全。 对法律规定可以抵押、质押的财产或权利，银行应当充分运用；对法律禁止抵押、质押的财产或权利，银行不应接受；对法律未明确规定可以抵押、质押的财产或权利，因涉及其法律效力和风险控制等问题，银行应谨慎对待。 二、关于不动产登记及其效力规则 《物权法》出台前我国没有专门的不动产登记法律，有关不动产登记的规定散见于相关单行法律和行政法规，没有形成完整的体系。 《物权法》专节规定了不动产登记问题，确立异议登记、更正登记以及预告登记等以前没有的登记制度，弥补了以往法律制度中的缺陷。 （一）不动产物权采取登记要件主义 法律规定 《物权法》第9条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 评析 规定不动产登记生效，是“物权公示”原则的体现，针对的主要是当事人通过法律行为进行物权变动的情况。 “法律另有规定的除外”主要包括三个方面的内容：一是依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。二是非依法律行为而发生的物权变动的情形。三是《物权法》并没有对不动产物权的设立、变更、转让和消灭一概规定必须经依法登记才发生效力，如“土地承包经营权自土地承包经营合同生效时设立”等。 影响 银行在购建营业和办公场所以及办理不动产抵押担保业务时，必须遵循《物权法》的上述规定，及时办理登记手续，确保权属的合法有效性。 （二）确立不动产统一登记制度 法律规定 《物权法》第10条规定，不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理；国家对不动产实行统一登记制度，统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定。 第246条规定，法律、行政法规对不动产统一登记的范围、登记机构和登记办法作出规定前，地方性法规可以依照本法有关规定作出规定。 评析 不动产统一登记制度的建立，有助于消除当前不动产登记多头负责、复杂繁琐的弊病，结束房地产抵押登记的混乱局面，极大地方便债权人办理房地产抵押登记手续，保证抵押物权的及时设立。 影响 对商业银行而言，统一的登记制度对信贷担保业务带来的好处是显而易见的 首先，方便了对权利人权属状况的迅速查明，有利于对担保人担保能力的迅速确定。 其次，降低了登记成本，提高了登记效率，减少了企业办理抵押登记的负担，提高了企业办理抵押登记的积极性，有利于银行担保手续的完善。 最后，统一登记避免了分开登记时信息不沟通导致分别抵押、重复抵押等现象，降低了抵押登记环节银行面临的法律风险。 （三）明确不动产登记费按件收取 法律规定 《物权法》第22条规定，不动产登记费按件收取，不得按照不动产的面积、体积或者价款的比例收取。具体收费标准由国务院有关部门会同价格主管部门规定。 评析 自从我国国土、房产部门开展房屋、土地使用权抵押登记以来，抵押登记费均按房屋、土地使用权面积或评估价值的一定百分比收取，普遍存在收费过高的问题。抵押人不堪重负，往往对办理抵押登记不积极甚至抵触，特别是优质客户更不愿意采用财产抵押方式贷款，增大了贷款风险。 登记机构不是赢利组织，从事的登记工作也仅是对申请人提供的资料进行审核