500万元高端保障规划.docVIP

500万元的高端保障规划 　　私人银行的服务,概括起来有四: 　　一是投资产品,包括直接投资、货币市场、结构产品/衍生工具、投资基金、其他投资、人寿产品、信贷等。 　　二是投资方案,包括投资组合管理、基金组合、投资顾问和风险分析、基金顾问等。 　　三是理财规划,包括财务规划、税务策划、退休规划、遗产规划、信托/基金等。 　　四是其他财富管理方案,包括关键客户方案、房地产服务、艺术投资等。 　　这些年随着国内经济腾飞,确实让部分家庭财富积累迅速,但他们普遍面临一些财务隐忧: 　　如何使财富完整传承下一代,使他们有独立完整的人格,积极向上的生活态度。 　　自己多年积累如何保值保安全。 　　自己退休后能否继续有持续的现金流。 　　想达到如上人生目标,仅仅靠一个人的努力是远远不够的,这个时候,一位专业的理财顾问对于那些高端人士就意味着合理的资产规划。 　　前阵子,一位朋友请我帮忙看看银行给他做的保险方案,这位朋友是该行私人银行部的优质客户。他在该银行的资产也在数千万元以上了。 　　这次银行给他提供的方案是一份趸交500万元的万能险,保额基本可以忽略。当我问了他这笔钱为何如此安排?打算何时支取?用在何处?这位朋友只说“这个比储蓄利息高”,以后自己也不知道怎么办,然后就哑然了。 　　这又是一起仅把保险当投资,没有成熟长远规划的案例。 　　有时我们不得不面对这样的尴尬现状:目前国内一些私人银行仅仅是停留在产品推销的水平上,给客户的待遇无非是表面化的“特权”而已,例如一些稍高收益的理财产品优先购买,或者进入装修豪华的私密空间办理业务等等。没有顾及过客户的真正需求,帮助客户认识到将来可能面临的财务问题,以及今天的财务安排对未来的影响? 　　 　　趸交万能险保单的隐患 　　 　　下面,我们将500万元趸交万能寿险和10年期国债利率之间进行一下比较,当然,这里仅从银行销售人员主要强调的“投资”功能比较,不考虑保险本身具有的保障利益(其实,上述X的案例,银行给他的方案只设计了最低保额4万元,可以忽略其保障功能)。 　　现行10年期国债年化利率为3.6%,经过复利计算,500万元的国债经过10年后,本利总额为712万元。而万能寿险保证利率为2.5%,截至2010年9月份,实际结算年化利率约为4.0%(每月有微小变化)。 　　万能险的投资账户中,相关扣除费用包括:首年初始费5%,计25万元;保单管理费96元,风险保费110元(逐年递增)。因此500万元的保费中,扣除费用后进入计息的余额为4,749,794元。利率4%每月一致不变,首年账户价值为4,940,000元左右。假设10年结算利率均为4%,则10年本利合计703万元(扣除保单管理费和风险保费后)。 　　当然,这种比较不很公平,因为万能寿险的结算利率可能会高于4%。因为同期银行利率大幅升高,固定收益类产品如国债等收益也大幅提高。反之,低于4%的机率也很大。现在保险公司为了减少利率不确定性因素对资金运作的压力,往往把保证利率期限设为5年,随时据市场情况调整,这对客户也是个未知的风险。 　　其实,万能寿险本身并没有错,只是应该由合适的客户来购买――就是那些收入不稳定,又没有较多投资渠道和经验,但保障需求又相对复杂的家庭。这才能利用好产品缴费灵活,保额可调整,领取方便的优势。 　　 　　有钱后的烦恼 　　 　　我的这位朋友今年刚40岁,经营一家自己全资的工厂有十几年了,每年的纯利润也在千万元以上,日子过得十分“潇洒”。随着财富日益增多,他的快乐指数却不见提高。究其原因,是不知如何打理自己的财产,看着别人在金融市场游走出入,收益颇丰,他很不情愿自己仅仅是个看客。但当他跃跃欲试之时,经常被各种金融机构邀请参加各类产品推介活动,各家机构往往都努力表示一定会成为我的这位朋友的财富好管家。而我的这位朋友眼巴巴地对我说:“真不知道该相信谁?” 　　因此,他每每拿到各种机构推荐的产品时,必定犹豫万分,觉得任何产品也不能让他踏实。最后这位仁兄毅然投入到炒股大军中,说是自己掌握一切才放心。结局是可以预见的,他的烦恼更大了,至今仍深套其中。 　　虽然资金的损失对他的整个财务没什么重大影响,但毕竟对心情的影响是显而易见的,每天唉声叹气懊恼自己的决定,这并非他想要的生活状态啊。于是他向我发誓,只要能解套出来,再也不会给自己添堵了。不再被诱惑,只要一心一意经营好自己的本行,从此把钱存银行得了。于是,他又陷入到了另一个极端。 　　 　　首先认清人生目标 　　 　　其实,只有通过有预见性的全面解决方案,完成人生目标才是硬道理。我的这位朋友的本行利润可观,年收益在20%以上还稳健上升,这比大部分理财产品收益更可控。所以,必须要达成这样的共识:他最好的生活方式是尽心照顾好自