贷款的具体应用.docVIP

贷款的具体应用 一 短期贷款 （一）传统流动资金贷款 1业务概述 2业务种类 （1）临时流动资金贷款 期限3个月 用于一次购货临时需要和弥补其他季节性支付资金不足。（2）短期流动资金贷款 其他3个月-1年 用于企业正常生产经营周转的资金需求。（3）中期流动资金贷款 期限1年-3年 用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。 3适用范围：流动性强，适用于有中短期资金需求的工商企业借款人。 4申请条件：（1）有营业执照的企业事业法人及其他经济组织且通过了年检；（2）须银行信用评级并达到一定要求；（3）借款的用途符合国家产业政策和有关法规；（4）借款人具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度，企业经营、财务和信用状况良好，具有按时偿还贷款本息的能力；（5）有银行认可的担保单位提供保证或抵（质）押担保；（6）借款人在贷款行开立基本账户或一般账户；（7）符合贷款行的其他要求。 5提交资料：（1）贷款申请书；（2）企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；（3）经年审合格的企业营业执照（4）借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表；（5）贷款卡；（6）银行要求提供的其他文件、证明。 6业务流程：（1）借款人向银行提出书面借款申请，并提交相关材料；（2）银行对借款企业进行审查，作出贷款与否的决定；（3）签订借款合同；（4）办理抵押、质押或担保手续；（5）执行借款合同。 （二）法人账户透支 1、业务概述：是指银行同意企业在约定的透支账户、约定的透支额度和约定的持续透支期限内进行透支，以满足临时性融资需要的短期授信业务。透支账户通常是基本账户，较大客户也可以指定一个一般结算账户为透支账户。一般要求客户将结算业务的60%以上通过银行办理。如果发生透支资金在日终营业结束前归还，不计收透支资金利息；日终透支账户中透支余额为当日发生的透支额。法人账户透支业务是银行针对重点客户日益增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型公司授信产品。 2、适用范围：适用于在银行存款余额或结算量较大，但融资较少，有间歇性、临时性融资需求或现金管理综合服务需求的公司客户。 3、利率及费率：客户透支的利率执行中国人发银行规定的流动资金贷款利率；一般银行按透支额度收取一定的年承诺费，年承诺费为0.1~0.5%，作为银行备足头寸应付企业资金不时之需的补偿。 4、申请人条件：（1）经国家产业主管部门批准设立，登记注册并通过年检的境内法人；（2）经营规模较大，经营业绩良好，市场影响力强，具备良好市场发展前景；（3）信誉良好，企业无任何不良的金融信用记录；（4）已办理贷款卡；（5）透支资金用途符合产业政策规定；（6）有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；（7）银行评定的信用等级在BBB及（含）以上，经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力；（8）落实银行可接受的担保方式；（9）在透支行开立基本或一般账户，并在透支行办理至少与贷款份额相当的存款和结算等业务；（10）企业不涉及任何正在进行的诉讼事项；（11）落实银行规定的其他条件。 5、业务流程：（1）客户提出法人账户透支业务申请；（2）银行客户部进行初审，重点审查客户的综合贡献度，通过后提交银行风险审批部门进行信贷审批；（3）风险审批部门按一般贷款流程进行审批，信贷审批通过后，银行与客户签订透支额度使用协议，约定透支的额度、期限、利率、罚息等；（4）客户在办理结算业务时发生透支（使用支付凭证超过账户存款额，如使用支票、汇票或网上银行支付），银行发放贷款予以结算；（5）在协议约定的期限内，企业收到结算回流资金即是还款。 （三）应收账款质押贷款 1、业务概述：《物权法》实施后，中行制定了《应收账款质押登记办法》，确定了应收账款质押的登记机构（中国人民银行征信中心），使应收账款质押融资变为现实，企业可将未到期的应收账款债权质押给银行，银行可在此基础上为企业提供融资帮助。应收账款质押登记由质权人（银行）办理。 2、客户益处：（1）融资比例一般最高可达应收账款金额的80%；（2）具有规模效应，化零为整，将部份或全部应收账款“打包”申请一个授信额度；（3）一次审批，可循环使用。 3、业务流程：（1）企业汇集部分或全部应收账款向银行提出融资申请；（2）银行审批通过后与企业签订融资合同等相关法律要件；（3）办理质押登记；（4）银行为企业办理具体融资业务。 （四）动产质押贷款 1、业务概述：指企业以银行认可的货物为质押申请融资。企业将合法拥有的货物交付银行认定的仓储监管公司监管，不转移所有权。企业既可以取得融资，又不影响正常经营周转。动产质押可采用逐批质押、逐批融资的方式，企业需要销售时可以交付保证金提取货物，也可以采用以货易货的方式，用符合银行