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邮储银行的民生之路(上) 　　2009年的一天，江苏农民谭学玉刚刚将新捕到的对虾装运上车，恰巧遇到了来村里回访的信贷员，看到自己的“财神”，谭学玉一脸兴奋，“邮政储蓄银行小额贷款为农民致富架起了金桥！俺村20户靠邮政储蓄银行80万元小额贷款帮忙，今年160亩池塘赚个30万元没问题!”说到这，谭学玉已经乐得合不拢嘴。 　　2009年初，谭学玉所在的连云港市赣榆县海头镇三合村来了一拨邮储银行的工作人员，向村民宣传小额贷款业务，这让村民们感到既新鲜又很有诱惑，新鲜的是村里人很少和银行打交道，更别说贷款了；诱惑的是听说贷款给出的利率适度，可以避免因赊欠鱼虾饵料而背负的“高利贷”，这刚好解了村里养殖户的燃眉之急。抱着试试看的态度，谭学玉和一些村民向邮储银行申请了贷款，没想到很快获准。 　　三合村的例子是邮政储蓄银行发放小额贷款事业的一个缩影。2004年，为贯彻民生政策，中央在“一号文件”中要求大力推行小额贷款基础金融服务。2007年，邮储银行在成立的当年，便开始推广“好借好还”小额贷款业务，使越来越多的农民和中小企业获益，成为实践民生政策的先锋。 　　 　　一块“难啃的骨头” 　　 　　2009年2月19日早晨6点，像往常一样，中国邮政储蓄银行广西壮族自治区分行田东县支行信贷员卢海琼准时出班了。为了给思林镇壮族老乡黄吉念送一笔贷款，卢海琼要骑摩托车走两个多小时的大路，再步行20公里山路进入山寨。“业务量虽然小，但农户离不开我们。”卢海琼说。田东县少数民族人口占近九成，散居着壮、瑶、苗等12个民族，像卢海琼一样的信贷员在当地被人亲切地称为“背包银行”。然而，当人们问起卢海琼觉不觉得辛苦时，她却摇了摇头：“比我辛苦的同事多着呢！” 　　自孟加拉人尤努斯创办小额信贷模式以来，向穷人贷款的扶贫模式迅速在全世界推广开来，受到许多国家政府和组织的支持。然而，对于以盈利为目的的银行来说，穷人的贷款额度小，但手续却不比大额贷款简单多少，所以发放小额贷款远没有大额贷款获益多和方便；而且，小额贷款一般缺少抵押物，这就大大增加了贷款的风险。在中国，由于农民贷款意识的淡薄和客观环境的复杂，小额贷款工作举步维艰，正像卢海琼所说，做小额贷款业务的基层信贷员所面临的问题和困难是在大城市里的工作人员所难以想象的。因此，如何对待小额贷款业务，怎样在经济效益和社会效益之间找到平衡，成为考验中国金融机构的试金石。就在各大银行对农村小额贷款心生胆怯之时，邮储银行却走出了属于自己的小额贷款之路。 　　邮储银行在筹建之初，便开始关注尤努斯及孟加拉乡村银行，深入调查我国社科院按照尤努斯经验建立的小额信贷项目，还在全国范围内组织了对农村信用社的走访。此后，他们吸取国外经验，与世界银行、亚洲开发银行等国际组织进行密切交流，在产品设计、系统建设、队伍培养、风险控制等方面进行了不断的尝试和探索。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县正式启动试点，向这块“难啃的骨头”发出挑战。 　　作为目前国内排名第五的银行，邮储银行与工、农、中、建四大国有银行相比，其网点的覆盖范围有着显著的“平民”特点。目前，邮储银行的3.7万个网点中，有70%位于县及县以下，成为“延伸城乡金融最后一公里”的金融机构，同时也大大增加了业务难度。然而，奇迹总在逆境中出现。截至2010年10月底，邮储银行在全国31个省（自治区、直辖市）累计发放小额贷款400多万笔，共计2400多亿元，平均单笔贷款金额为5.90万元。与这些数字相对应的是，不良贷款率仅为贷款总数的1%，邮储银行何以创造出如此成绩？这还要归功于其良好的贷款机制和无数像卢海琼一样默默无闻、甘于奉献的信贷员。 　　 　　梅花香自苦寒来 　　 　　作为邮储银行的信贷员，下到实地考察贷款方的实际情况是必修的功课。邮储银行建立伊始，就向员工订立了“八不准”的规章制度，即：不准以任何理由和借口怠慢、顶撞或刁难客户；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的贷款申请；不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物……这就要求信贷员在品格上具备较强的素质。 　　2009年7月14日，邮储银行河南省漯河市分行来了一位年轻的农民，脸上充满着焦急和疲惫。在银行工作人员的询问下，他慢慢道出了自己的苦衷。他叫曹新，在曹店乡经营着一家养猪场。由于扩大猪舍，曹新最近花光了所有积蓄，无力再购买猪仔，看着空荡荡的新猪舍，他心急如焚。此前，曹新已经跑了许多家金融机构申请贷款，但都被以贷款数额小、抵押物不合格等各种理由拒绝，实在没有办法，他只好找到邮储银行来碰碰运气。了解了曹新的情况后，工作人员让他填了一下调查表，并告诉他明天就可以去他家里调查情况。就在走出邮储银行大门的时候，曹新心里还犯嘀咕