关于构建多元化竞争性农村金融体系思考.docVIP

关于构建多元化竞争性农村金融体系的思考 　　摘 要：十七届三中全会指出，要加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。而当前农村金融体系中政策性金融、商业性金融、合作金融和民间金融难以协调发展，从根本上导致了六大信贷供求矛盾。本文针对农村金融体系发展过程中存在的问题，提出构建多元化农村金融体系的对策建议。 　　关键词：多元化；农村金融体系；思考 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2009)02-0066-04 　　 　　一个开放的、多元化和多主体竞争性农村金融体系的形成，是社会主义新农村建设的金融投入保障。它不仅可以通过金融市场筹集新农村建设的资金，而且还可以通过金融市场的功能，为新农村建设提供灵活与优质的服务。但是从目前情况看，由于商业银行从农村地区的收缩使得农村金融市场，尤其是县城以下的广大农村区域，只剩下农村信用社和邮政储蓄银行。然而邮政储蓄银行贷款品种少，贷款利率高(基准利率的2.4倍以上)，因此，农村信用社已成为农村金融市场上从事金融活动的相对垄断者。即使按照目前农村信用合作社多模式改革的设计看，也不可能创造出多元与多主体竞争的格局。因此，打破农村信用社垄断农村金融市场的格局，对于实现培育多元化农村金融体系目标，即政策性金融、商业性金融、合作金融和民间金融的协调发展具有重要意义。 　　 　　一、多元化农村金融体系的缺失产生了六大信贷供求矛盾 　　1.农村信贷供给主体的集约化经营与农村信贷需求多元化的矛盾。近年来，农村各金融机构纷纷采取集约化经营策略，大量撤并业务量少的农村机构网点。以琼中县为例，2000年至2008年9月，琼中县金融机构营业网点共撤销了17个，占比32%。 　　2.贷款利率大幅向社团贷款倾斜与“三农”上浮幅度普遍较高的矛盾。当前，琼中县农信社发放的7笔社团贷款有6笔贷款利率在基准利率的1.1倍以下，有3笔9000万元的社团贷款执行基准利率。利率为基准利率2倍以上的贷款多为农户信用贷款。 　　3.农村资金的“农转非”与新农村建设资金短缺的矛盾。[1]一方面，在新农村建设过程中，农村资金需求量不断扩张。但从资金满足程度来看，资金满足率仅在30%左右，供需缺口很大。而另一方面，农村资金大量外流。截至2008年9月末，琼中县邮政储蓄银行存款余额46924万元，而贷款余额仅为51万元，存贷余额比例仅0.1%。工、农、建三家国有商业银行吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市或经济发达地区的资金68181万元，占三家行存款总量的95.4%。农信社1-9月新增贷款11380万元，而投向异地的社团贷款余额13563万元，占比119.2%。 　　4.农村信贷有效投放与区域新农村建设承贷主体不明确的矛盾。由于农村公共设施所有者缺位，在当前贷款法规的约束下，各级政府都不能作为承贷主体，而农村企业、联合经济组织和单个农户也不可能成为公共设施的承贷主体，而且也缺乏贷款担保机构。承贷主体的不确定造成农村贷款不能有效发放。 　　5.贷款审批手续繁琐、时间长与农业生产季节性强的矛盾。目前，由于农业发展银行和国有商业银行贷款审批权上收，信贷门槛设置过高，大额贷款发放难，即使一些贷款能够到位，也经常出现贷款不及时，给农村企业生产经营带来不利影响。 　　6.信贷资金安全性强与农业生产抗风险能力弱的矛盾。各金融机构从信贷资金管理的安全性出发，自然不愿意将贷款投入到抗风险能力弱的农业生产中，许多农户也正因为考虑到自然条件的不确定性而不敢冒险投入，造成了农村信贷供给和需求均不足。 　　事实上，农村信贷供求矛盾产生的原因来自于：一是农村基础设施差、生产条件恶劣、人员素质低、信用基础薄弱等农村金融生态方面的原因；二是缺乏稳定支持农村金融的政策和法律制度，对民间金融缺乏合理引导等政策法律方面的原因；三是政策性金融机构缺位，商业性金融机构错位，农业银行信贷服务与非信贷服务严重不对称，形成资金倒流；合作性金融机构移位，合作制被商业化替代，社区合作被集约经营替代，使最为需要资金的欠发达农村和贫困农户很难得到信贷支持。而正是由于多元化农村金融体系难以协调发展，才从根本上造成了当前农村信贷供求矛盾的产生。 　　 　　二、四类农村信贷供给主体的特点和发展过程中存在的主要问题 　　在我国经济转轨和工业化进程中，农户的长期投资和生产性投资意愿薄弱，同时农业集体组织出于农业生产比较收益的考虑，其投向农业部门的长期生产性投资意愿也不强。这导致农业投资长期以来面临困境，即使在农村金融剩余不断增加的情况下，农村投资仍有可能出现下降的趋势。因此，如何增加农村信贷供给、解决农村投资不足就成为一道难题。 　　1.国家的带有产业扶持和赈济性质的政