关于黑龙江省农行合理确定农户小额贷款规模探讨.docVIP

关于黑龙江省农行合理确定农户小额贷款规模的探讨 　　摘 要:文章以黑龙江省农行实施农户小额贷款的实践,论述了合理确定农户小额贷款规模的必要性,提出了合理确定农户小额贷款规模的测标方法,指出了合理确定农户小额贷款需要注意的若干问题。 　　关键词:农户小额贷款规模 必要性 测标方法 　　中图分类号:F830.58 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)10-166-02 　　 　　面向三农,服务三农,是党中央国务院赋予农业银行的神圣使命,也是农业银行实施“蓝海”战略的重要举措。近两年来,黑龙江农行按照总行的要求,高举“服务三农”这面旗帜,加大农户小额贷款投放力度,不断提高金融服务水平,为促进农业发展,农村经济繁荣,农民增收致富做出了一定的贡献,受到政府部门和社会各界的好评,同时,甩掉了十九年的亏损帽子。然而,随着农户小额贷款范围的不断扩大,总量的不断增长,防范风险的任务日益繁重。那么,如何科学合理地确定农户小额贷款规模,有效地控制风险,保证农户小额贷款业务健康,持续地发展,本文对此作一探讨。 　　一、合理确定农户小额贷款规模的必要性 　　1.合理确定农户小额贷款规模是适应国家宏观调控政策的需要。2009年我国面对严重的世界金融危机,国家采取了积极的财政政策和适度宽松的货币政策,特别是依靠信贷的扩张拉动投资的增长,保证了经济增长速度的实现。2010年以来,国家宏观调控有了新的变化,货币政策关注的重点不再是保增长,而是防止通货膨胀。银监会对商业银行的贷款规模实行总量控制,并且提出了均衡投放,合理增长的要求。随着货币信贷增速的放缓,通胀预期有所减弱,宏观调控取得好的效果。今年下半年乃至明年,国家宏观经济调控的主基调是保持政策的连续性和稳定性。这样,可以预测到在短期内货币政策不会有大的调整,信贷规模也不会有大的增长。因此,黑龙江农行的农户小额贷款也不可能像2009年一样,需要多少发放多少,而是要受到信贷规模的控制,投放节奏的约束。 　　2.合理确定农户小额贷款规模是实施择优扶持信贷政策的需要。黑龙江省是世界著名的黑土地,土地肥沃,地势平坦,水源充足,是全国重要的商品粮生产基地。全省耕地总面积1.84亿亩,??村人均耕地面积10.4亩,耕地总面积和人均耕地面积均居全国之首。而且农业规模化经营程度高,农业机械化程度高,可以说发展农业有着得天独厚的优势。根据这一情况,黑龙江省农行在服务三农中,应当把支持的重点放在种粮大户上,其目标客户是经营承包土地在一般地区30亩以上,农垦地区在100亩以上的农户,种植农作物主要包括:水稻、大豆、玉米、小麦。同时要选择经济比较发达,民风淳朴,信用环境好,农民收入高的好村镇;选择为人忠厚,家庭经济条件好,生产经营能力强,信用观念强,还款有保障的好农民。总而言之,农民的贷款需求是巨大的,农业银行不可能包打天下,农户贷款规模向种植业倾斜,向优质农户倾斜是最理想的选择。这样,既履行了服务三农的职责,又体现了商业运作的规律,完全符合党中央,国务院对农业银行的要求。 　　3.合理确定农户小额贷款规模是服务三农可持续发展的需要。服务三农是农业银行永恒的主题,而不是一朝一夕的事情。正因为如此,农总行明确地提出服务三农要坚持服务到位,风险可控,可持续发展三条基本原则。这三者的关系是:服务到位是前提,风险可控是保障,可持续发展是根本。黑龙江农行服务三农业务开局良好,但是能否实现可持续发展,最关键的还是要看能否做到风险管理有力,风险监控到位,风险防范有效。客观地讲,农业是弱质产业,具有高风险,高成本,低收益的特征。发放农户小额贷款面临着许多风险,主要是自然风险。防范风险固然需要从多方面采取措施,然而,很重要的一条就是要把好贷款规模的总量。一般而言,贷款规模越小,风险相对小;贷款规模越大,风险相对大。这是因为贷款规模越大,涉及的范围就越广,面临的情况就越复杂,管理的难度就越大。因此,要实现服务三农的可持续发展,就必须科学合理地确定农户贷款规模。 　　4.合理确定农户小额贷款规模是维护农业银行社会声誉的需要。毋庸讳言,黑龙江省是农业大省,农民的人均收入在全国并不算高,可以说,农民种粮所需的资金有相当一部分需要金融机构贷款来解决,贷款供给与农民需求的矛盾十分突出。然而,农业银行进入农村市场,由于网点布局,队伍素质,管理水平,贷款规模等因素,又不能满足所有农民的贷款需求,这样,必然会引起一部分农民的不满意,甚至会引起投诉、上访等问题,严重影响农业银行的社会声誉。如果能通过科学的测算,合理地确定农户小额贷款规模,而且提高透明度,采取多种形式,通过各种渠道发布安民告示,向农民讲清楚,农行投放贷款的规模,对象以及要求,那么,必然会得到农民的谅解,减少不必要的负面影响,从而维护农行的社会形象。 　　二