单亲妈妈换房养老计划.docVIP

单亲妈妈的换房养老计划 　　徐女士是一位单亲妈妈，在她心里，女儿的未来是最重要的事。眼看着女儿马上就要上中学了，徐女士想在教育资源相对优越的地区购置一套房，可以更方便照顾女儿。同时，她也要为自己的老年生活尽早筹划。 　　 　　家庭状况 　　 　　徐女士，43岁。京城某大学教师。离异。女儿11岁。 　　 　　资产状况： 　　 　　2005年徐女士与丈夫离婚，两人共同所有的一套小两居的房子归徐女士，现市值约为70万元，无房贷。女儿归徐女士抚养，前夫每月支付1000元的抚养费，直至女儿18岁。 　　徐女士每月收入约为5000元，目前有存款20万元。现有房屋的出租价约为每月2500元。有基本的社保，没有购买商业保险。每月的支出约为2500元。 　　再过两年，女儿就要上初中了，徐女士想在学校附近再买一套房。目前，该地区的房价约为1.2万～1.5万元／平方米。 　　 　　理财需求： 　　 　　1　如何实施买房计划?是卖旧买新，还是以租养房? 　　2　徐女士应该如何进行养老规划? 　　 　　财务状况分析 　　 　　徐女士家庭储蓄比率为50％(盈余，税后收入=3万元，6万元)，超过了常规值30％，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。但徐女士的家庭金融资产配置存在不足。 　　资产收益不高从活期存款／每月支出=20万／2500=80这个数据来看，徐女士的流动性资产可以满足家庭80个月的开支。同时，由于徐女士收入有保障、工作较稳定，20万元为银行存款，收益不高，会影响总体资产收益的保值增值。 　　未来开支较大徐女士家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩支出，每月共计2500元。但随着孩子长大，子女教育费用支出将有较大幅度的攀升，且支出无弹性，孩子未来的教育费及徐女士的养老金需提前准备。 　　家庭风险管理意识不强徐女士除社会基本保险以外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于成长阶段，一旦出现风险，家庭将难堪重负。 　　 　　购房规划 　　 　　徐女士现有房产价值70万元，如果出租每月收入2300元。徐女士现有存款20万元。如果徐女士选择在离女儿学校附近???地方购房，除女士目前和女儿两人生活，可选择购置60平方米的两室一厅，该地区的房价1.2万元／平方米，合计总价为72万元。 　　徐女士目前43岁，离退休年龄55岁还有12年。如果购置房产总价72万，因第一套房已无贷款，第二套房可申请8成贷款，12年(144月)。按等额本息还款法来算，每月房贷为5087.91元。 　　徐女士目前的家庭综合收入为5000元，开支为2500元，每月结余为2500元，现有房产租金收入为2300元，除开支外每月结余合计4800元，但每月的房贷为5087.91元，可以看出，20万元存款支付首期14.7万元后只后剩5.6万元，而且每月收入不足以支付房贷。 　　徐女士如果选择以租抵贷，每月的收入不抵贷款。还款压力较大，会影响生活质量。建议出售现房换新房。旧房价值70万元，新购房总价为72万元，可从现有存款20万元中拿出2万元，剩余的18万元可做其他方面的安排。 　　 　　养老规划 　　 　　徐女士只有一个孩子，养老会有较大的压力。虽然徐女士有社保，在退休后可以有基本的生活保障，但要想在退休后过上更舒适的生活，徐女士现在就必须开始准备养老金。 　　假定徐女士在退休时保持现有生活水平，每月开支2500元，以通胀率为4％来算，12年后为4000元，即在12年退休后徐女士每月需要4000元才可保持现有的生活水平。徐女士目前的收入为每月4000元，大学教师退休后可领取基本工资，假设为现有水平的70％，则每月可领取2800~，离目标4000元还差1200元，假定除女士可以活到80岁，则需要准备25年的生活费，为227140元。那么，现在就需要每月投资847元。 　　 　　保险规划 　　 　　购买适合的人身保险，投保人须考虑3个因素：需要保障的范围；经济支付能力，相应的险种。 　　从需要保障的范围来说，保险计划包括寿险、意外伤害保险、重大疾病保险和附加医疗类保险。目前徐女士进入中年期，重点要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5％～15％比较合理，一般为年收入的10％左右。从徐女士家庭情况来看，年保费支出在3000～9000元比较合理。 　　从相应险种的选择上来说，重疾险有长期和短期之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨。长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。另外，重疾险产品涵盖的疾病种类越