发展云南农村普惠金融思考.docVIP

发展云南农村普惠金融的思考 　　【摘要】通过分析云南省农村普惠金融发展现状及存在的问题，提出从微观、中观和宏观三个层面构建农村普惠金融框架，解决农村普惠金融问题，帮助农村贫困人口脱贫致富 ，从而加快农村经济的发展。 　　【关键词】农村普惠金融现状及问题解决办法 　　普惠金融的概念来源于英文inclusive financial system，是联合国在宣传“2005小额信贷年”时广泛运用的词汇，其基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融认为，只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。 　　云南是一个集“民族、山区、边疆、贫困”为一体的省份，贫困面大、贫困程度深，是全国扶贫开发的主战场之一。而任何经济的发展都离不开有效的资源配置。金融资源在贫困地区和贫困群体中的配置状况，包括金融资源向贫困地区的流动状况、弱势群体对金融资源的占有状况、金融资源和其他资源的组合状况等，直接关系到地区经济的发展。金融服务的缺失，使云南广大农村地区经济发展滞缓。为了提升沿边开放的深度和广度，实现胡锦涛总书记提出的实现全社会的包容性增长，让全体公民都能够分享经济增长的成果，就需要大力推广普惠金融服务，以小额信贷为主要推手，服务于全体大众特别是弱势群体，促进贫困地区经济发展。 　　一、云南普惠金融发展现状与存在的主要问题 　　（一）云南普惠金融的发展现状 　　近年来，云南省针对大众特别是弱势群体的金融服务有了较大的发展，大量的贫困、低收入人口和微小企业得到了小额信贷资金支持，拥有了发展的机会，实现了脱贫致富。目前，普惠金融服务主要表现为各种类型的涉农贷款、小额信贷及相关业务的不断开展。 　　1.扶贫小额到户贷款取得明显成效。为加快推进扶贫开发工作，1997年，云南省借鉴国内外经验，结合省情，推行了扶贫小额到户贷款的新型扶贫开发模式，明确由扶贫部门牵头，财政部门负责贴息资金保障和监管，省农行、省农村信用联社负责信贷资金筹措和管理、到户贷款的放贷和到期收贷，农业、科技、教育等多部门协调配合。到户贷款通过小组申贷，“五户联保”，“十户联保”，信贷审核，签订信贷合同，就能使符合条件的贫困农户及时获得信贷资金，既解决了贫困农户抵押担保难、贷款难的问题，还给与贫困农户贴息扶持，极大地调动了贫困农户发展生产、脱贫致富的积极性。到2009年，全省累计发放到户贷款71.7亿元，覆盖全省16个州市125个县（市、区）、9958个村委会，扶持贫困农户251万户，共计1075万余人（次）受益，户均增收1100多元，取得了明显的扶贫成效。目前，到户贷款已成为我省贫困群众尽快解决温饱和致富奔小康的希望之路。 　　2.正规金融机构加大对“三农”的支持力度。一是农行省分行深化“三农”金融事业部制改革，扎牢服务“三农”根基。2010年，农行云南省分行进一步深化“三农”金融事业部制改革，形成了“省级三农金融分部+州市分部+117个县域经营单位”的组织架构，使全行“三农”业务边界更加清晰，服务云南“三农”工作呈现出良好的发展态势。截至2010年年末，“三农”业务板块各项存款余额1468.1亿元、贷款余额850.97亿元，增幅分别达18.9%和15.7%，分别高于全行存款、贷款平均增幅1.3和1.5个百分点。做实金穗惠农卡发行工作，完善支农惠农渠道。大力推广“农行＋公司＋农户”、“农行＋行业协会＋农户”、“农行＋党政机关/协管员＋农户”等服务模式，通过依托惠农卡的强大功能渠道，“三农”金融服务水平实现大幅提升。出台了《关于2010年金穗惠农卡服务渠道建设的意见》，提出在扩大惠农卡业务覆盖面的同时，加强贷款风险管理，加大对惠农卡业务的督导力度，积极探索建立协管工作机制，从网点改造、增加自助设备投放、加强代理渠道建设、增加流动服务、加大电子银行产品推广等五方面改善惠农卡用卡环境，大幅提升了政府和农户对农行惠农卡的满意度。在发卡和激活方面，截至2010年年末，全省农行129个县区机构均发行了惠农卡，全省累计发卡量达201.56万张，覆盖全省农户的22.4%，激活率98.8%，比全国平均水平高4.2个百分点。惠农卡存款余额8.6亿元，比年初净增4.02亿元。其中2010年新增发卡84万张。在授信方面，除昆明市城区外，全省各县区都开展了惠农卡授信, 截至年末，全省累计授信农户达29.68万户，授信率14.7%，比全国平均水平高5.3个百分点，授信金额达67.57亿元。其中2010年新增授信农户11.19万户，新增授信金额26.