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商业银行信货集中的调查与思考 　　摘要：信贷集中是商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象。这种经济现象的现状如何，本文主要利用安徽省20世纪90年代以来的经济金融数据以及全国平均指标上限对该省的信贷集中情况进行实证研究。从形式上看，既表现为经营资金的集中，更表现为资金运用的集中：从特征上看，主要表现为“贷大”“贷长”“贷垄断”的特点；从指标对照上来看，不管是宏观指标还是微观指标与建总行的相关数据相比，基本上都超出了后者的水平。基于此，笔者针对中国人民银行及其分支机构、银行业监管部门、商业银行分支机构以及优化金融生态环境等方面提出了合理化的对策建议。 　　关键词：商业银行；信贷集中；指标体系 　　中图分类号：F832.33　F127　文献标识码：A　文章编号：1003-9031(2007)10-0026-05 　　 　　信贷集中是商业银行在信贷市场中综合考虑自身风险和收益的匹配，导致信贷资源配置不均衡的现象。具体来看，是商业银行通过一整套系统的信贷评价和配给机制，有选择性地将其信贷资源集中投放到某一些特定的行业、企业或区域，从而导致金融资源(信贷)的配置在整体上出现少部分行业、企业或区域供过于求，众多银行信贷资金堆积，形成相对完全的买方市场；而相当部分其他行业、企业或区域却同时出现信贷需求难以得到充分满足，即使借款人承诺支付更高的融资成本。商业银行也不愿意发放贷款，形成相对完全的卖方市场。信贷集中是经济发展进程中资金寻求利润最大化、资金的所有者追求收益最大化的必然现象。 　　 　　一、信贷集中的形式分析 　　 　　(一)资金供给方面主要表现为经营资金的集中 　　1、存款在大银行内部由基层行向上级行集中。各金融机构通过二级准备金制度，以优厚的系统内上存利率，把基层行的资金逐级集中。商业银行上存利率一般高于法定存款准备金利率1.08个百分点。基层银行从利益着眼对上缴资金有积极性。各国有商业银行逐步收回前几年因经营资金不足而借给基层行的资金。也强化了信贷资金的向上集中。 　　2、邮政储蓄资金迅速增加，一部分农村资金转存央行之后成为商业银行再贷款资金来源，资金“农转非”的进程加快。由于制度安排特殊性，邮政储蓄能够获得人民银行的高额优惠补贴，加之邮政储蓄不存在支付风险，近几年来在农村储蓄市场的竞争中依靠得天独厚的条件迅速发展。在邮储部门基本无资产业务的情况下，巨额邮政储蓄全额划转中央银行，使大量农村资金转化为基础货币。 　　3、信贷管理权限的高度集中。首先是基层信贷网点的退出。国有商业银行实行一级法人体制，在机构重组中逐步退出小城市向大中城市集中，工行、农行等信贷网点市场退出步伐逐渐加快，力度逐渐加大。其次是贷款权和审批权的集中。在授权授信上，逐步上收和取消县市支行的贷款审批权，贷款审批权集中在总行和一、二级分行，总、分行直贷、点贷规模不断扩大。基层银行的贷款权限很小，自主决策权弱化。再次是国有商业银行实行严格的限额管理，单笔上报，资金运营的空间不断萎缩。 　　 　　(二)资金使用方面主要表现为贷款投向的集中 　　1、信贷资金向垄断性行业集中。近年来，各商业银行为防范信贷风险，提高信贷资产质量，新增贷款大都集中投放在电力、通讯、交通等基础设施项目的建设方面。截至2004年末，安徽省商业银行投入长期贷款余额为362.4亿元，占全行业新增贷款的71％。 　　2、信贷资金向大型企业集中。截至2004年末，安徽省贷款总量10亿元以上的企业有40家，前十名大户贷款总额达453.5亿元，占安徽省本币贷款余额的11.6％。 　　3、信贷资金向效益好、资信高的企业集中。随着市场和企业经营形势的变化，银行信贷资金已集中支持那些产品有市场、有效益、发展前景看好的少数企业。江淮汽车、奇瑞汽车、华菱汽车贷款余额从2002年的7.7亿元上升到2005年的34.6亿元，年均增长65％。 　　 　　 　　4、贷款向经济发达区域集中。从贷款增幅来看，安徽省经济相对较为发达的合肥、芜湖、马鞍山、铜陵四市2004年贷款增幅均在22％，资金增加额418.13亿元。占安徽省2004年新增贷款总额的66.2％。 　　 　　二、信贷集中的特征分析 　　 　　(一)贷款投向主要表现为较大的地市、较大的金额和较大的企业 　　1、贷款投向向较大的地市倾斜。2006年上半年，安徽省贷款投向地区差别明显，新增贷款向省内经济资源大市倾斜。2006年1-6月，合肥、芜湖、安庆、淮南、阜阳等五市新增贷款超过全省新增贷款总量的67.7％，其中合肥市新增贷款191.9亿元，占全省新增贷款总量的39.4％。 　　2、大额贷款占比较高。安徽省贷款余额10亿元以上的企业贷款余额占比平均20.10％。 　　3、贷款